De nombreux propriétaires n’ont pas beaucoup d’argent supplémentaire épargné, mais ils ont beaucoup de capitaux propres. La valeur nette est la différence entre la valeur d’évaluation actuelle de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire. Si votre maison est évaluée à 400 000 $ et que vous devez 200 000 $, votre valeur nette est de 50 %.
Donc, pour les propriétaires qui ont besoin d’argent, un prêt sur valeur nette immobilière peut être un choix judicieux. Il est généralement plus rapide, plus facile et moins coûteux qu’un refinancement par encaissement, et il ne redémarre pas l’horloge de remboursement de votre maison.
Il présente également ces avantages et ces inconvénients :
Pros
- Taux d’intérêt fixe plus bas.
- Paiement mensuel plus bas.
- Produits pouvant être utilisés à n’importe quelle fin.
Cons
- Votre maison garantit le prêt, votre maison est donc à risque.
- Vous devez emprunter une somme forfaitaire.
- Vous ne pouvez pas obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec trop de dettes ou un mauvais crédit.
Voici quelques-uns des principaux avantages et inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire plus en détail.
Pro #1 : Les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d’intérêt bas et fixes.
Par rapport aux autres formes d’emprunt, les prêts sur valeur domiciliaire auront presque toujours certains des taux d’intérêt les plus bas, peu importe ce qui se passe dans l’économie en général. Les institutions financières ne font pas payer les consommateurs aussi cher pour emprunter lorsqu’un nantissement garantit le prêt. C’est pourquoi les prêts hypothécaires, les prêts sur la valeur nette d’une maison et les prêts automobiles ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas que les prêts personnels et les cartes de crédit , qui ne sont pas garantis.
« Un prêt sur la valeur nette d’une maison peut être plus important et moins cher que d’autres types de financement », a déclaré Andrina Valdes, chef des ventes exécutif et COO de Cornerstone Home Lending. « Il sera généralement assorti d’un taux d’intérêt inférieur à celui que vous obtiendrez en contractant un prêt personnel ou une ligne de crédit. »
Avez-vous suffisamment de fonds propres pour être admissible ? Le prêteur voudra généralement que vous conserviez 10 % à 30 % de vos fonds propres après le prêt. Disons que vous voulez emprunter 30 000 $. Si le solde de votre première hypothèque est de 250 000 $ et si votre prêteur exige que vous conserviez 20 % de votre capital, votre maison devra valoir au moins 350 000 $. Une autre façon de voir les choses est que vous ne pouvez pas emprunter plus de 70 % à 90 % de la valeur de votre maison avec votre première hypothèque et votre prêt sur valeur nette immobilière combinés.
Les prêts sur valeur nette immobilière ont généralement un taux d’intérêt fixe, donnant aux emprunteurs des paiements mensuels prévisibles. Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire, en comparaison, ont souvent un taux d’intérêt variable. Le taux variable peut être plus bas au début, mais à long terme, vos paiements mensuels et vos coûts totaux d’emprunt seront imprévisibles. Ils pourraient augmenter considérablement dans des conditions économiques qui poussent les taux d’intérêt à la hausse.
Les prêts sur valeur domiciliaire comportent souvent des frais de clôture et des frais d’évaluation, que vous pouvez peut-être intégrer à votre prêt. Lorsque vous comparez les offres de différents prêteurs, assurez-vous que vous comparez le coût total de chaque prêt en regardant le taux annuel en pourcentage. Le TAEG comprend à la fois le taux d’intérêt du prêt et ses frais. Certains prêteurs proposent des prêts sur valeur domiciliaire sans frais de clôture ni frais tout en offrant des taux d’intérêt compétitifs.
Pro #2 : Les prêts sur valeur domiciliaire ont des paiements mensuels peu élevés.
Votre cote de crédit, vos autres dettes et le montant du prêt sur valeur domiciliaire détermineront votre taux d’intérêt. Des taux d’intérêt bas et des périodes de remboursement de 10 à 30 ans signifient des paiements mensuels très bas. Cela dit, plus vous mettez d’années à rembourser votre prêt, plus vous payez d’intérêts. Considérez ces exemples :1
Prêt sur valeur domiciliaire de 10 ans
Montant emprunté : 30 000 $
Taux d’intérêt : 6 pour cent
Versement mensuel : 333 $
Intérêt total : 9 967 $
Prêt hypothécaire sur 30 ans
Montant emprunté : 30 000 $
Taux d’intérêt : 6 pour cent
Paiement mensuel : 180
Intérêt total : 34 751 $
Depuis le Tax Cuts and Jobs Act de 2017, les intérêts des prêts sur valeur nette immobilière ne sont déductibles que lorsque vous les utilisez pour améliorer considérablement votre résidence principale ou secondaire. En outre, les intérêts sur les dettes de prêt immobilier de toutes sources ne sont pas déductibles dans la mesure où ils dépassent 750 000 $ (375 000 $ pour les couples mariés déclarant séparément). Les intérêts que vous payez sur un prêt immobilier pour les frais de scolarité, les frais médicaux, la consolidation de dettes ou un autre objectif ne sont pas déductibles comme par le passé. (Related : Mouvements de planification fiscale de fin d’année)
Pro #3 : Le produit du prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisé à n’importe quelle fin.
Bien que l’intérêt puisse ne pas être déductible si vous n’utilisez pas votre prêt pour des améliorations domiciliaires, de nombreux contribuables ont cessé de détailler leurs intérêts hypothécaires de toute façon après que le Tax Cuts and Jobs Act a doublé la déduction fiscale standard. Par conséquent, si vous souhaitez utiliser un emprunt sur la valeur nette de votre logement pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé ou pour commencer une nouvelle carrière, il peut être judicieux de vous concentrer sur le faible coût de l’emprunt, et non sur la déduction fiscale que vous pourriez manquer. (Si vous envisagez d’utiliser l’argent pour financer les études de votre enfant, lisez Families saving for college : Une approche mutuelle.)
Vous connaissez maintenant certains des plus grands avantages des prêts sur valeur domiciliaire. Cependant, aucun prêt n’est sans inconvénients. Considérez ces inconvénients potentiels avant d’emprunter.
Contre n°1 : Votre maison garantit le prêt, donc votre maison est à risque.
La forclusion est possible si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Vous voudrez choisir soigneusement un montant de prêt, une durée et un taux d’intérêt qui vous permettront de rembourser confortablement le prêt dans les bons et les mauvais moments.
Pour autant, même si votre maison garantit le prêt, les prêteurs ne veulent généralement pas saisir. La saisie est coûteuse et ne garantit pas que le prêteur récupère ce que vous devez, surtout si votre dette hypothécaire est supérieure à la valeur de votre maison. Cela peut se produire lorsque les maisons perdent de la valeur dans un marché en déclin.
Lorsque les emprunteurs ont des problèmes de paiement, certains prêteurs sont prêts à travailler avec eux pour modifier ou restructurer un prêt sur valeur domiciliaire. Mais vous ne devez pas y compter, et vous devez connaître le pire scénario.
Con #2 : Vous devez emprunter une somme forfaitaire.
Avec une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez emprunter de plus petits montants au fur et à mesure de vos besoins et ne payer des intérêts que sur l’argent que vous avez vraiment besoin d’emprunter. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez choisir une somme forfaitaire à emprunter en une seule fois et payer des intérêts sur le montant total.
Cet aspect des prêts sur valeur domiciliaire n’est pas toujours un inconvénient. Disons que vous êtes un propriétaire qui construit une annexe à votre maison ou qui remodèle votre cuisine. Vous saurez dès le départ ce que votre entrepreneur va facturer, et vous pourrez même ajouter un coussin pour les dépassements éventuels. Si vous ne dépensez pas tout, vous pouvez utiliser les fonds pour autre chose ou les rembourser par anticipation. Mais vous devez tout de même emprunter avec prudence.
« Vous pourriez emprunter trop », a déclaré Valdes. « Avec un montant de prêt plus élevé, vous pourriez finir par dépenser plus pour les réparations ou les améliorations de la maison que prévu. »
Maintenant, si vous financez quelque chose où les coûts sont moins clairs, avoir un seul coup pour décider combien emprunter peut être un défi. Par exemple, si vous anticipez un ralentissement économique qui pourrait affecter vos revenus, combien devriez-vous emprunter ? Quel montant est suffisant ? Trop ? Quel paiement mensuel pourriez-vous vous permettre avec un revenu réduit ?
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire pourrait sembler être une meilleure option ici, mais les lignes de crédit peuvent être révoquées, comme de nombreux propriétaires l’ont appris à leurs dépens pendant la Grande Récession. Un prêt sur valeur domiciliaire vous donne une option d’emprunt plus sûre si vous êtes prêt à payer pour cela.
Con #3 : Vous ne pouvez pas obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec trop de dettes ou un mauvais crédit.
La chose à propos de l’emprunt sur votre maison est que cela ne fonctionne pas comme une option de dernier recours. Comme pour tout prêt, le prêteur veut savoir que vous serez en mesure de le rembourser. Comme lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire principal, vous aurez généralement besoin d’une cote de crédit d’au moins 620, d’un ratio dette/revenu ne dépassant pas 50 % et d’un revenu régulier. Certains prêteurs ont des exigences plus élevées en matière de cote de crédit et moins élevées en matière d’endettement. Si vous souhaitez emprunter sur votre maison parce que vous ne travaillez pas et que vous avez atteint le plafond de vos cartes de crédit, il est probablement trop tard. (Related : Améliorer votre score de crédit : ça paye )
Les prêts sur la valeur nette de la maison sont souvent un moyen attrayant d’emprunter
Un prêt sur la valeur nette de la maison peut allonger le temps jusqu’à ce que vous soyez propriétaire de votre maison en toute liberté. Pesez soigneusement le pour et le contre, puis demandez des offres à plusieurs prêteurs sur valeur nette immobilière pour voir quelles sont vos options. Si vous avez besoin d’aide pour prendre une décision, un professionnel de la finance de confiance peut vous aider.
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