Qui a besoin d’une assurance vie ?

Si vous avez déjà dit « je le fais » ou accueilli un petit paquet de joie dans le monde, il y a de fortes chances que vous ayez envisagé de souscrire une police d’assurance vie. Les couples mariés et les parents sont parmi les meilleurs candidats à la couverture.

Mais si vous êtes célibataire ou sans enfant, ne supposez pas automatiquement que vous n’avez pas besoin d’assurance vie, dit Stephen Rothschild, président de la Fondation des assurances de personnes pour l’éducation. « La réalité est que la plupart des gens ont besoin d’une assurance-vie », dit-il. « Une règle simple est que si quelqu’un souffrira financièrement à votre décès, vous devriez être couvert par une assurance-vie. »

L’assurance-vie peut avoir du sens même si vous n’avez pas de personnes à charge mais que vous souhaitez simplement une source potentielle supplémentaire de liquidités, dit Kristen Komer, vice-présidente chez MetLife.
« Les gens pensent à l’assurance-vie principalement pour remplacer le revenu perdu ou pour une prestation de décès », dit-elle. « Mais il y a tellement d’autres façons d’utiliser l’assurance-vie. »

Voici cinq modes de vie qui peuvent nécessiter une assurance-vie, même si vous ne le pensez pas immédiatement.

Qui a le plus besoin d’assurance-vie ?

Il y a cinq groupes de personnes qui pourraient avoir le plus besoin de l’assurance vie :

Empty nesters

Les enfants ont peut-être grandi et sont partis construire leur propre vie, mais cela ne signifie pas que vous devriez annuler votre police d’assurance vie. Une police peut créer un héritage d’argent que vous pourriez transmettre à des héritiers tels que vos enfants, petits-enfants et ainsi de suite.

L’assurance-vie peut vous aider à subvenir aux besoins de vos enfants et petits-enfants. Wendy Boglioli, porte-parole de Genworth Financial, déclare :  » Nous constatons qu’un nombre croissant de retraités s’occupent de leurs petits-enfants. Il y a donc un besoin financier pour prendre soin de ces enfants. »

En plus de vos descendants, pensez à votre conjoint – il pourrait avoir besoin d’un revenu après votre départ. « Si votre conjoint vous survit pendant 10 ou même 30 ans, votre plan financier actuel lui permettrait-il de subvenir à ses besoins et de s’assurer qu’il peut maintenir le niveau de vie auquel il est habitué ? » demande Rothschild.

Célibataires sans enfants

L’une des joies de la vie de célibataire pourrait être d’avoir moins de responsabilités, notamment financières. Il peut donc sembler logique pour les célibataires d’ignorer l’assurance vie. Il y a quelques raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir avoir une assurance vie lorsque vous êtes célibataire. Les célibataires ne sont pas tous libres de leurs mouvements et de leurs caprices, dit Mme Komer. « Beaucoup de célibataires s’occupent d’un parent, dit-elle. « On voit cela de plus en plus souvent, car les gens vivent plus longtemps.

Ou, peut-être que votre cœur appartient à une organisation caritative – l’assurance-vie peut vous aider à lui laisser un héritage, dit Boglioli. « En payant un peu chaque mois maintenant, vous pouvez verser des sommes importantes à votre décès à une œuvre de bienfaisance qui vous tient à cœur », dit-elle.

De plus, l’assurance-vie peut couvrir vos frais d’obsèques et certaines dettes, de sorte que les proches n’auront pas à payer ces dépenses après votre départ.

Et s’assurer pendant que vous êtes plus jeune pour de tels événements a du sens financièrement. Selon M. Rothschild,  » si vous êtes jeune et en bonne santé, vous avez plus de chances de bénéficier d’un taux bas « , dit-il. « Il peut être judicieux pour vous de bloquer la prime. »

Propriétaires de petites entreprises

Les entrepreneurs ont tendance à se considérer comme des gens rudes et robustes – des types qui se sont faits tout seuls. Mais maintenant que vous êtes arrivé là où vous êtes, il y a une équipe qui dépend de vous. C’est une des raisons pour lesquelles vous ne devriez pas écarter l’idée d’une assurance-vie. De plus, si vous souscrivez une police d’assurance-vie permanente, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat pour les dépenses professionnelles, dit M. Komer. « Si vous aviez une assurance-vie, vous pourriez financer un régime de retraite pour les employés », dit-elle, ajoutant que le fait d’offrir de tels avantages peut aider à retenir les bons travailleurs.

Une police d’assurance-vie peut renforcer un partenariat commercial en couvrant les personnes clés ou en soutenant une convention d’achat-vente. Vous pourriez vous joindre à vos partenaires commerciaux pour souscrire une police d’assurance-vie qui verserait des fonds si l’un d’entre vous (ou un employé clé) décédait. Ces fonds pourraient alors être utilisés pour racheter la part du propriétaire décédé dans l’entreprise à un prix convenu à l’avance ou pour couvrir les frais liés à la perte d’un employé précieux. « L’assurance-vie pour les besoins de l’entreprise peut être compliquée, il est donc important de travailler avec un professionnel de l’assurance ou un conseiller qualifié qui peut examiner vos options », dit Rothschild.

Retraités

La retraite est le moment de se détendre, surtout si votre maison est payée et que vous et votre conjoint êtes fixés avec un revenu de retraite. Mais vous pouvez encore avoir besoin d’une assurance-vie pour protéger vos héritiers. Considérez les scénarios suivants :

• Une police pourrait fournir des fonds à votre famille pour payer les droits de succession et les autres dépenses associées à votre décès, y compris les frais funéraires.
• Une police d’assurance-vie peut libérer les retraités pour qu’ils puissent dépenser et profiter de leurs économies en sachant que leurs enfants recevront une prestation de décès.
• Les retraités peuvent utiliser l’assurance-vie pour ce que Boglioli caractérise comme « l’égalisation de la succession ».

Par exemple, imaginez une situation où un propriétaire de petite entreprise a deux fils et une fille. Le versement de la prestation de décès d’une police d’assurance-vie peut compenser les enfants qui ne reçoivent pas le même montant de l’entreprise.

Parents au foyer

Dans un monde où les revenus stagnent, les familles à deux revenus sont devenues plus la règle que l’exception. Mais il existe encore des cas où un parent travaille tandis que l’autre s’occupe des enfants.

Les couples dans cette situation souscrivent souvent une police d’assurance-vie basée sur le revenu du conjoint qui travaille, mais oublient de tenir compte de la valeur du parent au foyer.  » J’avais l’habitude de dire à mon mari pendant que nos enfants grandissaient : « Si je mourais demain, tu devrais embaucher 10 personnes pour faire ce que je fais » « , dit Boglioli.

L’assurance-vie pourrait aider à payer les services que le parent au foyer fournit actuellement, dit Rothschild.  » Considérez ce qu’il en coûterait pour financer la garde des enfants, le transport, la cuisine, le nettoyage ou toute autre activité ménagère « , dit-il.

Combien d’assurance-vie avez-vous besoin ?

Il existe plusieurs façons de calculer le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin, en fonction de la raison pour laquelle vous l’achetez. Vous voudrez peut-être faire le compte des coûts que vous aimeriez couvrir lorsque vous serez parti, comme les services funéraires et vos dettes. Ou peut-être aimeriez-vous payer l’université de tous vos petits-enfants, vous devrez donc estimer le montant dont vous pensez qu’ils auraient besoin.

Si vous souscrivez une assurance-vie pour remplacer le montant d’argent que vous apportez aux personnes qui comptent sur vous ou avec lesquelles vous êtes en affaires, envisagez de multiplier votre salaire ou votre revenu par dix ou vingt ans, selon ce que vous pouvez vous permettre. Laisser derrière vous dix ans du revenu auquel vos bénéficiaires sont habitués peut faire une grande différence dans leur situation financière.

Questions fréquemment posées

Puis-je laisser un versement d’assurance-vie à quelqu’un qui n’est pas un membre de ma famille ?

Vous pouvez nommer un organisme de bienfaisance, une entreprise, un petit ami, un voisin ou un partenaire commercial comme bénéficiaire de votre assurance-vie. Vous pouvez choisir plus d’un bénéficiaire et même changer d’avis plusieurs fois.

Puis-je souscrire une assurance-vie sur une personne avec laquelle je n’ai aucun lien de parenté ?

Vous pouvez souscrire une assurance-vie sur des partenaires commerciaux, des employés et des personnes avec lesquelles vous n’avez aucun lien de parenté. Si vous avez des partenaires, vous pourriez utiliser l’assurance-vie pour financer une convention d’achat-vente si l’un d’entre vous décède.

Ai-je besoin d’une assurance-vie si je suis jeune et célibataire?

Il n’y a pas de meilleur moment pour souscrire une assurance-vie que lorsque vous êtes jeune et célibataire. Les primes seront beaucoup moins chères et seront bloquées pour la durée que vous aurez choisie. Vous pourrez toujours changer votre bénéficiaire à l’avenir si vous vous mariez ou avez des enfants.