Mi az átvételi folyamat?
Mit keresnek a hitelbiztosítók? Elemezniük kell az Ön IPAC-ját – jövedelem, ingatlan, vagyon és hitel – a jelzáloghitelek jóváhagyásának négy alappillérét.
Menjünk végig ezek mindegyikén, hogy megértse, mi történik az átvilágítás során.
Jövedelem
Az első dolog, amit az átvilágítóknak tudniuk kell, hogy mennyi jövedelme van, és milyen rendszeresen érkezik. Ez óriási tényező abban, hogy képes vagy-e fizetni a jelzáloghiteledet.
A hitelező általában háromféle dokumentumot kér a jövedelmének igazolására:
- Az elmúlt két év W-2 dokumentumai
- A két legutóbbi fizetési csekkje
- A két legutóbbi bankszámlakivonat
Ha ön önálló vállalkozó vagy több mint 25%-os tulajdonrésszel rendelkezik egy üzleti vállalkozásban, a hitelező más dokumentációt fog kérni. A követelmények az igényelt hiteltípustól függően változhatnak, de a következő dokumentumokat általában kérik:
- K-1-ek
- Mérlegek
- Nyereség és veszteség kimutatások
- Az üzleti és személyes adóbevallások összes oldala és táblázata
A folyamat ezen szakaszában a biztosítók az Ön foglalkoztatását is ellenőrzik.
Igatlan
Míg a hitelbírálati folyamat zajlik, a hitelezője megrendeli a megvásárolni kívánt lakás értékbecslését. Erre gyakran van szükség refinanszírozáskor, ha az értéket más módon nem lehet ellenőrizni, és mindig szükséges lakásvásárláskor.
Az értékbecslésnek kettős célja van: megvédi Önt a túlfizetéstől, amikor házat vásárol, és megvédi a hitelezőt és a befektetőt (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA stb.) attól, hogy a ház értékénél többet adjanak kölcsön.
Mivel a ház a hitel biztosítékául szolgál, szükséges, hogy a befektető vissza tudja szerezni a befektetett tőkét, ha a hitelfelvevő nem fizeti meg a kölcsönt. Más szóval, a hitelező biztos akar lenni abban, hogy ha Ön nem teljesít, a hitelező el tudja adni a házat, hogy visszaszerezze a jelzáloghitel tartozását. Emiatt a hitelezők nem engedik, hogy több pénzt vegyen fel, mint amennyit a ház ér.
Vagyon
A hitelbiztosítók megvizsgálják az Ön esetlegesen megtakarított vagyonát is, például a folyószámlákat és megtakarítási számlákat, részvényeket, kötvényeket és a tárgyak eladásából származó bevételeket. Amikor egy kockázatvállaló megvizsgálja a vagyonát, azt nézik, hogy a pénz valóban az Öné-e, és nem csak egy kölcsön valaki mástól.
A kockázatvállaló azt is ellenőrizheti, hogy van-e készpénze a tartalékokhoz. A tartalékokat úgy mérik, hogy hány hónapig tudná fizetni a jelzáloghitelét, ha elveszítené a jövedelmét.
Egyes hitelprogramok megkövetelik a tartalékokat. Még ha nem is kötelező, a tartalékok megléte növeli a jóváhagyás valószínűségét, mert ez azt mutatja, hogy Ön felkészült a lakástulajdonlással járó pénzügyi felelősségre.
Hitel
A hitelbírálók alaposan megvizsgálják az Ön hiteltörténetét. Emlékszel, amikor iskolás voltál, és a tanárok azzal fenyegettek, hogy a rossz viselkedésedet beírják az állandó nyilvántartásodba? Kiderült, hogy felnőttként a hiteltörténete áll a legközelebb az állandó nyilvántartáshoz, amit az élet kínálhat.
A hitelbiztosítók természetesen tudni akarják, hogy időben fizeti-e a jelenlegi és a korábbi számláit. De azt is meg kell érteniük, hogy mennyi egyéb adóssággal tartozik, autófizetés, diákhitel, hitelkártya-tartozás vagy egyéb kötelezettség formájában. Még akkor is, ha eddig minden fizetését teljesítette, a jövedelméhez viszonyított túl sok adósság, vagyis az adósság/jövedelem (DTI) arány a jövőbeli pénzügyi nehézségek erős jelzője.
Azt követően, hogy a másodlagos jelzáloghitel-válság hozzájárult a 2008-as pénzügyi válsághoz, a törvényhozók felhatalmazták a CFPB-t, hogy új fogyasztóvédelmi követelményeket hozzon létre annak biztosítása érdekében, hogy a hitelfelvevők vissza tudják fizetni a nekik nyújtott hiteleket. A DTI lett az egyik fő meghatározó tényezője annak, hogy egy fogyasztó anyagilag eléggé alkalmas-e arra, hogy jelzáloghitelt vegyen fel. Ezeket a szabályozásokat folyamatosan átértékelik, de jelenleg a DTI még mindig erősen meghatározó tényezője annak, hogy az Ön jelzáloghitel-kérelmét jóváhagyják-e.