What Is The Underwriting Process?
>
O que os subscritores estão procurando? Eles precisam analisar seu IPAC – renda, propriedade, ativos e crédito – os quatro pilares fundamentais de qualquer aprovação de hipoteca.
Vamos analisar cada um deles para que você entenda o que acontece durante a subscrição.
Income
A primeira coisa que os subscritores precisam saber é quanto você tem de renda e com que regularidade ela está entrando. Este é um factor enorme na sua capacidade de pagar a sua hipoteca.
Existem três tipos de documentos que um credor normalmente irá pedir para verificar o seu rendimento:
- Os seus W-2s dos últimos 2 anos
- Os seus dois últimos recibos de pagamento
- Os seus dois últimos extractos bancários
Se você é trabalhador por conta própria ou tem mais de 25% de propriedade num empreendimento comercial, o seu credor irá requerer documentação diferente. Os requisitos podem variar dependendo do tipo de empréstimo que você está solicitando, mas estes são alguns dos documentos comumente solicitados:
- K-1s
- Balanços
- Demonstrações de lucros e perdas
- Todas as páginas e cronogramas de declarações de impostos comerciais e pessoais
Neste ponto do processo, os subscritores também verificarão seu emprego.
Propriedade
Apesar do processo de subscrição, o seu financiador irá pedir uma avaliação da casa que deseja comprar. Isto é muitas vezes necessário quando refinancia, se o valor não pode ser verificado de outra forma, e é sempre necessário para a compra da casa.
O objectivo da avaliação é duplo: Protege-o do pagamento excessivo quando está a comprar uma casa, e protege o financiador e o investidor (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, etc.).) de emprestar mais do que o valor da casa.
Porque a casa serve de garantia para o empréstimo, é necessário que o investidor seja capaz de recuperar o capital investido se o mutuário não pagar o empréstimo. Em outras palavras, o credor quer ter certeza de que se você inadimplir, o credor pode vender a casa para recuperar o que você deve sobre o empréstimo hipotecário. Por causa disso, o credor não lhe deixará emprestar mais dinheiro do que o valor da casa.
Assets
Acredores também olharão para qualquer ativo poupado que você possa ter, como contas correntes e de poupança, ações, títulos e rendimentos da venda de itens. Quando um subscritor revisa seus ativos, eles procuram ter certeza de que o dinheiro é realmente seu, e não apenas um empréstimo de outra pessoa.
Seu subscritor também pode verificar para ter certeza de que você tem dinheiro disponível para reservas. As reservas são medidas em termos do número de meses que você poderia fazer o pagamento da sua hipoteca se você perdesse sua renda.
Alguns programas de empréstimo requerem reservas. Mesmo que não sejam obrigatórios, ter reservas faz com que você tenha mais probabilidade de ser aprovado porque demonstra que você está preparado para a responsabilidade financeira da casa própria.
Crédito
Os subscritores dão uma olhada de perto no seu histórico de crédito. Lembra-se de quando você estava na escola e os professores ameaçaram inscrever o seu mau comportamento no seu registo permanente? Acontece que, como adulto, seu histórico de crédito é a coisa mais próxima de um registro permanente que a vida tem a oferecer.
Os subscritores querem saber, é claro, se você paga suas contas atuais e passadas dentro do prazo. Mas eles também precisam entender quanto outras dívidas você deve, na forma de pagamentos de carro, empréstimos estudantis, ou dívidas de cartão de crédito ou outras obrigações. Mesmo que você tenha estado a par de todos os seus pagamentos, demasiada dívida relativa à sua renda, ou o seu rácio de endividamento (DTI), é um forte indicador de dificuldades financeiras futuras.
Após a crise do crédito hipotecário de alto risco contribuiu para a crise financeira de 2008, os legisladores deram poder ao CFPB para criar novos requisitos de protecção do consumidor para garantir que os mutuários pudessem reembolsar os empréstimos que foram emitidos. O DTI tornou-se um factor determinante para que um consumidor estivesse financeiramente apto a assumir a dívida hipotecária. Estes regulamentos são constantemente reavaliados, mas por enquanto, o DTI ainda é um determinante muito importante para que o seu pedido de hipoteca seja aprovado.