¿Qué es el proceso de suscripción?
¿Qué buscan los suscriptores? Necesitan analizar su IPAC (ingresos, propiedad, activos y crédito), los cuatro pilares clave para la aprobación de cualquier hipoteca.
Vamos a repasar cada uno de ellos para que entienda lo que ocurre durante la suscripción.
Ingresos
Lo primero que necesitan saber los suscriptores es la cantidad de ingresos que tiene y la regularidad con la que los recibe. Este es un factor enorme en su capacidad para pagar su hipoteca.
Hay tres tipos de documentos que un prestamista suele pedir para verificar sus ingresos:
- Sus W-2 de los últimos 2 años
- Sus dos talones de pago más recientes
- Sus dos extractos bancarios más recientes
Si usted trabaja por cuenta propia o tiene más del 25% de la propiedad en una empresa, su prestamista requerirá una documentación diferente. Los requisitos pueden variar dependiendo del tipo de préstamo que está solicitando, pero estos son algunos de los documentos comúnmente solicitados:
- K-1s
- Balances
- Estados de pérdidas y ganancias
- Todas las páginas y los horarios de las declaraciones de impuestos personales y de negocios
En este punto del proceso, los suscriptores también verificarán su empleo.
Propiedad
Mientras se lleva a cabo el proceso de suscripción, su prestamista ordenará una evaluación de la casa que desea comprar. Esto se requiere a menudo cuando la refinanciación, si el valor no puede ser verificado de otra manera, y siempre se requiere para la compra de viviendas.
El propósito de la evaluación es doble: Se le protege de pagar de más cuando usted está comprando una casa, y protege el prestamista y el inversor (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, etc.) de prestar más que el valor de la casa.
Como la casa sirve de garantía para el préstamo, es necesario que el inversor pueda recuperar el capital invertido si el prestatario incumple el préstamo. En otras palabras, el prestamista quiere estar seguro de que, en caso de impago, podrá vender la casa para recuperar lo que debe del préstamo hipotecario. Por ello, los prestamistas no le dejarán pedir prestado más dinero del que vale la casa.
Activos
Los suscriptores también examinarán los activos ahorrados que pueda tener, como cuentas corrientes y de ahorro, acciones, bonos y el producto de la venta de artículos. Cuando un suscriptor revisa sus activos, busca asegurarse de que el dinero es realmente suyo y no un préstamo de otra persona.
Su suscriptor también puede comprobar que tiene efectivo disponible para reservas. Las reservas se miden en términos del número de meses que podría hacer el pago de su hipoteca si perdiera sus ingresos.
Algunos programas de préstamos requieren reservas. Aunque no sean obligatorias, tener reservas hace que tenga más probabilidades de que le aprueben porque demuestra que está preparado para la responsabilidad financiera de ser propietario de una vivienda.
Crédito
Los aseguradores examinan detenidamente su historial crediticio. ¿Recuerdas cuando estabas en la escuela y los profesores te amenazaban con anotar tu mal comportamiento en tu expediente permanente? Resulta que, como adulto, su historial crediticio es lo más parecido a un registro permanente que la vida puede ofrecer.
Los aseguradores quieren saber, por supuesto, si paga sus facturas actuales y pasadas a tiempo. Pero también necesitan saber cuántas otras deudas tiene, en forma de pagos de automóviles, préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito u otros pasivos. Incluso si ha estado al día con todos sus pagos, un exceso de deuda en relación con sus ingresos, o su relación deuda-ingresos (DTI), es un fuerte indicador de futuras dificultades financieras.
Después de que la crisis de las hipotecas de alto riesgo contribuyera a la crisis financiera de 2008, los legisladores facultaron a la CFPB para crear nuevos requisitos de protección al consumidor con el fin de garantizar que los prestatarios pudieran devolver los préstamos que se les concedían. El coeficiente de endeudamiento se convirtió en un factor determinante para determinar si un consumidor era lo suficientemente apto desde el punto de vista financiero para asumir una deuda hipotecaria. Estas regulaciones se reevalúan constantemente, pero por ahora, el DTI sigue siendo un determinante muy importante para que su solicitud de hipoteca sea aprobada.