A FICO-pontszám a hitelpontszámok márkás változata, amelyet az ország legnagyobb pénzintézetei a hitel- és hitelengedélyezési döntések meghozatalához a legszélesebb körben használnak.
Mi a FICO-pontszám?
Ha megnézi a hiteljelentését, vagy megpróbál jóváhagyást kapni egy hitelre vagy hitelkártyára, biztosan találkozik a FICO pontszámával. Naponta 27 millió FICO-pontszámot adnak el, és az Egyesült Államokban az összes hitelezési döntés 90%-át ezek alapján hozzák meg.
Bármelyik változatot is használja a hitelező, a FICO-pontszám azt jelenti számukra, hogy mennyire kockázatos Ön mint hitelfelvevő.
A három nagy hitelintézet – az Equifax, az Experian és a TransUnion – mindegyike a FICO képletei és az Ön hiteltörténetéről vezetett részletes jelentéseikben szereplő információk alapján számítja ki a pontszámokat. A pontszámok 300 és 850 között mozognak, a magasabb pontszám alacsonyabb kockázatot jelent a hitelezők számára.
Az általános jelentés szerint a 700-nál magasabb pontszámok jónak, a 750-nél magasabbak pedig kiválónak számítanak. A 650-nél alacsonyabb pontszámok általában rossznak, a 600-nál alacsonyabbak pedig nagyon rossznak számítanak. Fontos azonban megérteni, hogy a különböző hitelezők különböző szabványokat alkalmaznak, és mindannyian más-más részleteket vizsgálnak a hiteljelentésben. Például egy 675-ös pontszámmal kaphatsz jelzáloghitelt, de egy bizonyos típusú hitelkártyára nem. És nem számít, milyen alacsony a hitelminősítése, még ma elkezdheti a jobb pontszám kialakítását.
A FICO-pontszámát a myFICO.com oldalon a három fő hitelintézetnél vásárolhatja meg. Egyes bankok, hitelszövetkezetek, hitelkártya-kibocsátók és egyéb pénzügyi szolgáltatások ingyenes FICO-pontszámot mellékelnek a havi kivonathoz. Emellett 12 havonta ingyenes másolatot kérhet hiteljelentéséből, amely tartalmazza a FICO-pontszámát, mindhárom nagy hitelintézetnél.
Hogyan működik a FICO-pontszám
A FICO-pontszám öt kulcsfontosságú információn alapul:
- Fizetések időszerűsége: Ez az Ön pontszámának 35%-át teszi ki. Itt egyszerűen arról van szó, hogy időben befizeti-e a számláit. Ha késnek a fizetések, akkor 30, 60 vagy több mint 90 napot késnek? Van-e olyan számla, amelyet behajtásra küldtek? Volt-e már csődeljárás vagy elárverezés? Minél több negatív jegye van, és minél súlyosabbak, annál nagyobb hatással lesz a pontszámára.
- Adósság: Az adósságállománya a pontszámának 30%-át befolyásolja. A hitelügynökségek az úgynevezett hitelkihasználtsági arányt vizsgálják. Általában az Ön pontszáma magasabb lesz, ha a rendelkezésre álló hitelének legfeljebb 30%-át használja fel. Tehát ha Önnek 10 000 USD összegű hitelkártyái vannak, akkor a pontszáma magasabb lesz, ha a hitelkártyák együttes egyenlege nem haladja meg a 3 000 USD-t. Minél alacsonyabban tartja ezt az arányt, annál jobb.
- Hosszú élettartam: Hitelének életkora a pontszám 15%-át teszi ki. Átlagosan mióta vannak nyitva a számlái? Ha évtizedek óta használja a hitelt, és ezt felelősségteljesen teszi, akkor valószínűleg magasabb pontszámot kap, mint valaki, akinek nagyon rövid a hiteltörténete. Ezért érdemes nyitva tartani a hitelkártyaszámlákat akkor is, ha már nem használja őket.
- Megkeresések: Az Ön által a közelmúltban benyújtott hitelkérelmek száma a pontszámának 10%-át teszi ki. Ha gyakran igényel hitelt, a hitelezők kockázatosnak tekintik Önt, ami csökkenti a pontszámát. A hitelezők szemszögéből nézve, azok az emberek, akik gyakrabban kérnek új hitelt, esetleg pénzforgalmi problémákkal küzdenek. A pénzforgalmi problémák pedig a hitelezők számára nagy piros zászlót jelentenek.
- Számlaösszetétel: Az Ön számláinak összetétele körülbelül 10%-kal járul hozzá a pontszámához. Ez magában foglalja az összes hiteltípust: jelzáloghitel, autóhitel, diákhitel, hitelkártya és bármilyen más típusú hitel. Minél többféle számlája van, annál jobb lesz a pontszáma. Idővel törekedjen a hiteltípusok kiegyensúlyozott keverékének kialakítására.
Mi nem számít bele a FICO pontszámába
A FICO pontszám nem alapulhat semmilyen megkülönböztető tényezőn, például a nemén, faján, családi állapotán, vallásán, nemzetiségén vagy korán.
A FICO továbbá azt állítja, hogy nem veszi figyelembe a lakóhelyére, a munkahelyére, a fizetésére vagy a hitelszámláinak kamataira vonatkozó információkat. És bár a hitelkérelmei befolyásolhatják a pontszámát, a hitelét érintő puha lekérdezések nem befolyásolják a FICO-t. Ezek közé tartoznak az Ön saját kérései a jelentésébe való betekintésre, a potenciális munkáltatók kérései vagy a hitelezők előzetes jóváhagyási ajánlatok ellenőrzésére irányuló kérései.
Figyelemre méltó események
A FICO-t 1956-ban Bill Fair mérnök és Earl Isaac matematikus hozta létre, és a nevét a korábbi Fair, Isaac and Company nevéből kapta. A kezdeti cél az üzleti döntések javítása volt az adatok intelligens felhasználásával. Fair és Isaac 1958-ban fejlesztette ki és adta el első hitelpontozási rendszerét.
1991-ben a FICO-pontszámokat közzétették a három nagy hitelinformációs irodánál, 1995-ben pedig a Fannie Mae és a Freddie Mac már a FICO-pontszámok használatát ajánlotta a jelzáloghitelezéshez. 2009-ben a vállalat hivatalosan is megváltoztatta márkanevét és tőzsdei szimbólumát FICO-ra.
A FICO az évek során számos különböző változaton keresztül fejlődött. 2014 óta a FICO pontszám legújabb változata, a FICO 9 csökkenti az egészségügyi adósságok hatását a fogyasztói hitelpontszámokra. A legújabb FICO-pontszámokat azonban nem minden hitelező fogadja el egyforma ütemben. Sokan még mindig a FICO 8-ra támaszkodnak, egyesek pedig több verziót is használnak, ezért fontos tudni, hogy az Ön hitelezője melyik rendszert használja.
Főbb tudnivalók
- A FICO-pontszám az Ön hitelképességének értékelésére szolgáló mérőszám, amelyet a hitelezők használnak.
- A számlák időben történő kifizetése és az alacsony adósságfelhasználás fontos tényezők.
- Az alacsony FICO pontszám megnehezíti a jó hitelkamatok elérését.
- Joga van évente ingyenes másolatot kapni a FICO pontszámáról.