Che cos’è un punteggio FICO?

Un punteggio FICO è la versione marchiata del punteggio di credito più ampiamente utilizzata dalle più grandi istituzioni finanziarie della nazione per prendere decisioni di credito e di approvazione del prestito.

Che cos’è un punteggio FICO?

Se stai guardando il tuo rapporto di credito o cerchi di essere approvato per un prestito o una carta di credito, sei destinato a incontrare il tuo punteggio FICO. Ci sono 27 milioni di punteggi FICO venduti ogni giorno, e sono usati per prendere il 90% di tutte le decisioni di prestito negli Stati Uniti.

Ognuno dei tre principali uffici di credito – Equifax, Experian e TransUnion – calcola i punteggi usando le formule di FICO e le informazioni contenute nei rapporti dettagliati che tengono sulla vostra storia di credito. I punteggi vanno da 300 a 850, con un punteggio più alto che rappresenta un rischio più basso per i prestatori.

In termini di significato generale, i punteggi superiori a 700 sono considerati buoni, mentre quelli superiori a 750 sono considerati eccellenti. Punteggi inferiori a 650 sono generalmente considerati cattivi, e inferiori a 600 sono molto poveri. È importante capire, però, che i diversi istituti di credito hanno standard diversi, e tutti guardano dettagli diversi sul vostro rapporto di credito. Per esempio, un punteggio di 675 può farti approvare per un mutuo, ma non per un particolare tipo di carta di credito. E non importa quanto basso possa essere il tuo rating di credito, puoi iniziare a costruire un punteggio migliore oggi stesso.

Puoi acquistare i tuoi punteggi FICO dai tre principali uffici di credito visitando myFICO.com. Alcune banche, cooperative di credito, emittenti di carte di credito e altri servizi finanziari includono un punteggio FICO gratuito con il vostro estratto conto mensile. Potete anche richiedere una copia gratuita del vostro rapporto di credito, che includerà il vostro punteggio FICO, ogni 12 mesi da ciascuna delle tre principali agenzie di credito.

Come funzionano i punteggi FICO

Il vostro punteggio FICO si basa su cinque informazioni chiave:

• Puntualità dei pagamenti: Questo rappresenta il 35% del vostro punteggio. Questa è una semplice domanda se paghi o meno le tue bollette in tempo. Se i pagamenti sono in ritardo, sono in ritardo di 30, 60 o 90 giorni? Qualche conto è stato mandato in riscossione? Avete avuto fallimenti o pignoramenti? Più segni negativi avete e più sono gravi, più il vostro punteggio sarà influenzato.
• Debito: La quantità di debito che avete influisce sul 30% del vostro punteggio. Gli uffici di credito guardano quello che si chiama il vostro rapporto di utilizzo del credito. In genere, il vostro punteggio sarà più alto se usate non più del 30% circa del vostro credito disponibile. Quindi, se avete carte di credito con limiti combinati di 10.000 dollari, il vostro punteggio sarà più alto se mantenete i vostri saldi combinati a non più di circa 3.000 dollari. Più basso è questo rapporto, meglio è.
• Longevità: L’età del vostro credito conta per il 15% del vostro punteggio. Da quanto tempo avete i vostri conti aperti, in media? Se usate il credito da decenni e lo fate in modo responsabile, avrete probabilmente un punteggio più alto di qualcuno con una storia di credito molto breve. Questo è il motivo per cui è una buona idea tenere aperti i conti delle carte di credito anche se non li usi più.
• Richieste: Il numero di richieste di credito recenti che hai presentato rappresenta il 10% del tuo punteggio. Se fate domande di credito frequentemente, i creditori vi vedranno come un rischio, il che abbasserà il vostro punteggio. Dal punto di vista di un creditore, le persone che cercano nuovo credito più spesso potrebbero soffrire di problemi di flusso di cassa. E i problemi di flusso di cassa sono una grande bandiera rossa per i prestatori.
• Mix di conti: Il mix di conti che avete contribuisce a circa il 10% del vostro punteggio. Questo include tutti i tipi di prestiti: mutuo, prestito auto, prestiti per studenti, carte di credito e qualsiasi altro tipo di credito. Maggiore è la varietà di conti che hai, migliore sarà il tuo punteggio. Lavorate per costruire una miscela equilibrata di tipi di credito nel tempo.

Cosa non è incluso nel vostro FICO

Inoltre, FICO dice che non considera informazioni su dove vivete, il vostro lavoro, lo stipendio, o i tassi di interesse sui vostri conti di credito. E mentre le vostre richieste di credito possono influenzare il vostro punteggio, le indagini soft sul vostro credito non hanno un impatto su FICO. Queste includono le vostre richieste di visualizzare il vostro rapporto, richieste da potenziali datori di lavoro, o prestatori che controllano le offerte di pre-approvazione.

Avvenimenti degni di nota

FICO fu creato nel 1956 dall’ingegnere Bill Fair e dal matematico Earl Isaac e il suo nome deriva da quello che era Fair, Isaac, and Company. L’obiettivo iniziale era quello di migliorare le decisioni aziendali utilizzando i dati in modo intelligente. Fair e Isaac svilupparono e vendettero il loro primo sistema di punteggio di credito nel 1958.

Nel 1991, i punteggi FICO furono rilasciati ai tre principali uffici di credito, e nel 1995, Fannie Mae e Freddie Mac stavano raccomandando l’uso dei punteggi FICO per i prestiti ipotecari. Nel 2009, l’azienda ha ufficialmente cambiato il suo marchio e il suo simbolo azionario in FICO.

FICO si è evoluto attraverso molte versioni diverse nel corso degli anni. Dal 2014, l’ultima versione del punteggio FICO, FICO 9, ha ridotto l’impatto del debito medico sul punteggio di credito dei consumatori. Non tutti i prestatori adottano gli ultimi punteggi FICO allo stesso ritmo, però. Molti si affidano ancora a FICO 8, e alcuni utilizzano diverse versioni, quindi è importante sapere quale sistema usa il tuo creditore.