I conti del mercato monetario sono un’opzione eccellente per guadagnare interessi mantenendo il tuo denaro accessibile. Questi conti ti permettono di spendere ogni volta che ne hai bisogno, tipicamente con una carta di debito o un libretto degli assegni, e spesso pagano più dei conti di risparmio.
Se hai una somma significativa nei risparmi o se hai intenzione di lasciare i soldi intatti, è fondamentale trovare i migliori tassi del mercato monetario possibili. Quando si usa un mercato monetario per qualcosa come un fondo di emergenza, si potrebbe depositare un importo significativo – e si spera che non si usino mai quei soldi. Di conseguenza, vale la pena trovare un conto che ti ricompensi e allo stesso tempo ti renda facile spendere.
Il grafico qui sotto mostra i tassi medi del mercato monetario dal 2009 ad oggi, relativi ai depositi non jumbo.
Come puoi massimizzare i tuoi guadagni? Le persone spesso scelgono di aprire conti del mercato monetario attraverso le loro istituzioni finanziarie “non bancarie” – come un conto di intermediazione – perché i rendimenti sono spesso molto più delle banche tradizionali, ma questi depositanti sacrificano la sicurezza dell’assicurazione FDIC quando lo fanno. I suggerimenti qui sotto ti aiutano a guadagnare il più possibile da un conto del mercato monetario di una banca.
Confronta le offerte delle banche
Controlla le offerte di diverse banche, e presta attenzione alle caratteristiche del conto e ai tassi di interesse. Ogni banca gestisce i conti del mercato monetario in modo diverso, e un rapido confronto può aiutarti a trovare il conto migliore. Controlla le banche online, le cooperative di credito locali e le piccole banche regionali. Le megabanche possono essere degne di uno sguardo, ma in genere non hanno i migliori tassi.
Tassi d’interesse: Il tasso che si guadagna può essere il fattore più importante nella scelta di un conto. Non importa quanto depositi, il tasso determina quanto velocemente cresce il tuo conto. Questo è importante perché l’inflazione può intaccare i tuoi risparmi nel tempo. Confronta l’APY quotato in ogni banca, che include il tasso di interesse e la capitalizzazione del tuo conto.
Money market, risparmio o CD? Confronta tutte le opzioni per verificare che un conto del mercato monetario sia la tua migliore opzione. In alcune banche, un conto di risparmio è la scelta migliore. Per esempio, Ally Bank paga un APY più alto sui conti di risparmio rispetto ai conti del mercato monetario. Ma Capital One 360 paga di più sui conti del mercato monetario che sui depositi di risparmio. Detto questo, la banca Ally offre CD liquidi che pagano anche di più del loro conto di risparmio-quindi è necessario guardare i pro e i contro di ogni opzione.
Mente il massimo: Alcune banche permettono di aprire un conto del mercato monetario con qualsiasi importo, ma pongono dei limiti su quanto denaro può guadagnare il tasso pubblicizzato. Per molti risparmiatori, questo non è un problema, dato che i limiti possono essere di 50.000 dollari o più. Altre banche adottano l’approccio opposto, pagandoti di più se depositi di più (vedi sotto).
Check guarantees: Cambiare banca può essere un dolore. Se stai scegliendo un conto basandoti solo sui tassi di interesse, trova una banca che continuerà a pagare tassi competitivi. Una garanzia del tasso di 12 mesi (o simile) aiuta a garantire che non perderai tempo – e non perderai i guadagni degli interessi – spostando spesso il denaro. In alternativa, scegli una banca che paga costantemente tassi decenti, anche se non sono sempre i più alti.
Guarda online
Le banche locali e le cooperative di credito giocano un ruolo cruciale nelle economie locali, ma le banche online hanno in genere i migliori tassi del mercato monetario. Tendono anche ad offrire conti senza requisiti minimi di apertura e senza spese mensili. Le commissioni possono intaccare qualsiasi interesse che guadagnate sul vostro conto, abbassando effettivamente l’importo che guadagnate (e conservate).
Consolidare le attività
Alcune banche pagano i migliori tassi su grandi saldi di conto. Se puoi combinare il denaro da più conti e depositare di più in un conto del mercato monetario, puoi migliorare significativamente i tuoi guadagni. Per esempio, la Northpointe Bank paga un modesto tasso d’interesse per soli 1.000 dollari. Ma se depositi $25.000 nel tuo conto del mercato monetario, puoi guadagnare dieci volte tanto. Capital One 360 offre il suo miglior tasso con un saldo del conto superiore a $10.000. Se sei vicino a una di queste soglie, potrebbe avere senso trasferire fondi da un conto corrente o di risparmio per superare l’ostacolo.
Evita le insidie
Prima di usare un conto del mercato monetario, familiarizza con le regole della tua banca.
Una delle più grandi sorprese per i clienti del mercato monetario è il limite delle transazioni. La legge federale limita alcuni trasferimenti e prelievi dal tuo conto a sei al mese. Questo va bene in molti casi, come quando usi il tuo conto per un fondo di emergenza. Inoltre, i prelievi da un bancomat o da uno sportello in genere non contano per il tuo limite. Ma se hai intenzione di usare la tua carta di debito frequentemente, un conto del mercato monetario potrebbe non essere la tua migliore opzione.
Se superi i sei trasferimenti al mese, la tua banca potrebbe addebitare delle spese o convertire il tuo conto in un altro tipo di conto. Questo può portare a una riduzione dei guadagni di interesse, quindi la pianificazione è essenziale quando si prevede di fare prelievi.
Un altro potenziale problema è un limite su quanto si può trasferire ogni giorno o mese. Se avete un patrimonio significativo, potreste non essere in grado di fare zapping di denaro avanti e indietro in grandi quantità. Chiedete informazioni sui limiti di trasferimento sia in entrata che in uscita, e ricordate che bassi limiti giornalieri possono richiedere di fare più di sei trasferimenti in un mese per ottenere il denaro di cui avete bisogno.