Cosa dovresti sapere sul prendere in prestito dal tuo 401(k)

Molte aziende permettono ai loro dipendenti di prendere in prestito denaro dai loro piani 401(k), ma è stato stimato che solo circa il 20% dei dipendenti idonei ha un prestito 401(k) in sospeso in qualsiasi momento. Parte della ragione potrebbe essere che prendere un tale prestito non è sempre la soluzione migliore in un’emergenza di cassa. Infatti, è stato chiamato come ultima risorsa.

Detto questo, ci sono momenti in cui prendere in prestito da se stessi attraverso un prestito 401(k) può avere molto senso. Basta essere sicuri di capire i vantaggi e gli svantaggi di questo tipo di prestito prima di firmare sulla linea tratteggiata, da nessun controllo del credito – che è buono – alla crescita degli investimenti persa, che non è affatto buona.

I prestiti 401(k) hanno limiti di prestito

L’Internal Revenue Service limita i prestiti 401(k) al maggiore dei 10.000 dollari o alla metà del saldo del tuo piano pensionistico, fino a un limite di 50.000 dollari. Questo non significa che il vostro piano debba accettare questi termini, tuttavia. La vostra azienda può offrire meno.

Quando dovete iniziare a ripagare il prestito?

Si deve tipicamente accettare di iniziare a pagare il prestito indietro già dal prossimo periodo di paga. Questo è spesso realizzato attraverso una deduzione automatica dalla tua busta paga. Probabilmente non avrai 30 giorni fino al tuo primo pagamento.

I prestiti 401(k) possono avere una durata limitata

Devi pagare il prestito in cinque anni o meno, a meno che tu non usi il denaro per acquistare una casa. La durata del prestito può essere significativamente più lunga se prendi in prestito il denaro in modo da poter acquistare una residenza, ma questo potrebbe rappresentare un problema se lasci il tuo lavoro.

Puoi saltare il controllo del credito

Nessun controllo del credito sarà eseguito se richiedi un prestito 401(k) perché non stai prendendo in prestito denaro da un’altra parte. Stai temporaneamente attingendo ai tuoi fondi pensione. Ma questo non significa che non pagherai gli interessi.

I prestiti 401(k) hanno tassi di interesse competitivi

Il tasso di interesse su un prestito 401(k) è spesso nelle vicinanze del prime rate, che è coerente con i tipici prestiti al consumo. Ma ripagherete il capitale del prestito e gli interessi a voi stessi, non a una banca o altra istituzione finanziaria. L’intero importo di ogni rimborso del prestito torna nel tuo conto 401(k).

Questo può essere un vantaggio particolarmente attraente se stai prendendo il prestito per pagare diverse carte di credito e prestiti ad alto interesse – ti risparmierai dei soldi in generale se il tuo tasso di prestito 401(k) è significativamente inferiore….e potrete tenere i soldi degli interessi nel vostro piano piuttosto che darli a qualcun altro.

Spese di richiesta basse o nulle

Un prestito 401(k) non è un vero prestito, quindi le spese di richiesta sono solitamente minime. Se il tuo piano ha una commissione di emissione, questa di solito va all’amministratore del piano, tuttavia, non torna nel tuo conto.

Molti piani addebitano una commissione di emissione fino a 75 dollari per prestito, quindi potresti perdere il 7,5% se prendi in prestito 1.000 dollari.

I prestiti 401(k) comportano una perdita di crescita degli investimenti

Il tuo denaro 401(k) preso in prestito non sarà investito per la tua pensione mentre è in sospeso dal tuo piano. Rinuncerai a tutti i potenziali guadagni di investimento dai fondi presi in prestito per la durata del tuo prestito.

Peggio ancora, perderai i guadagni dall’interesse composto. Ricorda, stai prendendo in prestito dal tuo futuro sé stesso, quindi probabilmente non sarai in pareggio in termini di crescita degli investimenti persi nel momento in cui andrai in pensione, anche quando ripagherai il capitale e gli interessi.

Problemi fiscali

I contributi iniziali 401(k) che hai fatto erano probabilmente deducibili dalle tasse, ma dovrai ripagare il prestito con dollari dopo le tasse. Un rimborso del prestito di 100 dollari riduce il tuo stipendio di 100 dollari, e pagherai di nuovo le tasse su quegli stessi soldi quando li prenderai dal tuo piano 401(k) durante la pensione.

Puoi continuare a contribuire al tuo 401(k)?

Alcuni piani vietano qualsiasi ulteriore contributo al lordo delle imposte fino a quando il tuo prestito non è pagato. Questo può far deragliare ulteriormente il tuo piano di risparmio a lungo termine, quindi considera altre possibili opzioni se hai davvero bisogno di contanti.

I prestiti 401(k) dipendono dal tuo impiego

I termini di un prestito 401(k) sono generalmente legati al tuo stato occupazionale con quella società. L’intero saldo rimanente del tuo prestito sarà dovuto entro la scadenza della dichiarazione dei redditi per quell’anno se lasci o sei licenziato dal tuo lavoro.

Era solito che il rimborso dei prestiti 401(k) doveva avvenire entro 60 giorni dalla cessazione del rapporto di lavoro, ma il Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) ha cambiato questa disposizione a partire da gennaio 2018. Il termine è ora la data di scadenza per la dichiarazione dei redditi di quell’anno, comprese le estensioni. Devi rimborsare il prestito o rotolare il denaro in un altro conto pensionistico qualificante entro quella scadenza.

In caso contrario, l’intero importo che non sei in grado di pagare entro quel tempo è considerato una distribuzione. Sarà soggetto all’imposta federale e statale sul reddito ed eventualmente a penali per distribuzione anticipata, a seconda della tua età.

È ancora generalmente meglio di una distribuzione

È sempre meglio essere preparati per una crisi finanziaria con fondi di emergenza o un’assicurazione adeguata, ma un prestito è ancora l’opzione preferibile se la tua unica altra fonte di denaro è una distribuzione diretta dal tuo 401(k). Potete evitare di pagare l’imposta sul reddito e le penalità che avreste su una distribuzione, a meno che il vostro lavoro sia terminato durante la vita del prestito e non rispettiate la scadenza del rimborso.

Naturalmente, ci sono delle eccezioni. Per esempio, non sarete colpiti dalla penalità di prelievo anticipato del 10% prima dei 59 anni e mezzo se prendete i soldi come una distribuzione invece di un prestito e lo fate per pagare spese mediche inaspettate. Le vostre spese mediche devono essere più del 7,5% del vostro reddito lordo adeguato, tuttavia, e i prelievi sono sempre soggetti all’imposta sul reddito.