Una rendita immediata è uno strumento per assicurare un reddito regolare. È più spesso usata per fornire un reddito pensionistico costante. Se è una buona scelta per le vostre esigenze particolari, tuttavia, dipende dalle vostre circostanze. Scopri di più sulle rendite immediate e come funzionano.
Cos’è una rendita immediata?
Una rendita è un prodotto finanziario contrattuale emesso da una compagnia di assicurazione. Nella maggior parte dei casi, un individuo acquista una rendita, i fondi rimangono in essa per un certo tempo, e poi paga un importo concordato ogni anno.
In alcuni casi, le rendite sono finanziate nel corso degli anni prima di iniziare a pagare. Una rendita immediata, tuttavia, è tipicamente acquistata con un pagamento forfettario e inizia a pagare subito dopo l’acquisto.
Immaginate, per esempio, di vendere la vostra casa e mettere l’intero importo in una rendita immediata. Avreste quindi un reddito concordato per un certo numero di anni o anche per il resto della vostra vita. Non avreste, tuttavia, la possibilità di investire o spendere il vostro denaro in qualsiasi altro modo.
Cosa offrono le rendite immediate
Le rendite sono una forma di assicurazione, e l’assicurazione è uno strumento di gestione del rischio, non un investimento. Quando si acquista una rendita immediata, si assicura un particolare risultato, non si fa un investimento. Il risultato che state acquistando è un reddito per tutta la vita (o per il periodo che scegliete). La chiave per utilizzare correttamente una rendita immediata è capire cosa si sta assicurando e come valutare il beneficio fornito.
Quando si acquista una rendita immediata, si stipula un contratto con una compagnia di assicurazione per acquistare un flusso garantito di reddito. La compagnia di assicurazione calcola l’ammontare del reddito mensile che può fornire in base a diversi fattori, tra cui:
- Il tipo di rendita (fissa, variabile, o indicizzata all’inflazione)
- Il termine della rendita che scegliete (solo vita, vita congiunta, termine certo)
- La vostra età e il sesso (così possono stimare la vostra aspettativa di vita)
Tipi di rendite immediate
Hai diverse scelte quando acquisti una rendita immediata. Volete massimizzare il vostro reddito ora o accettereste un pagamento inferiore per un reddito che aumenterebbe con l’inflazione? Se volete il massimo reddito oggi, un’opzione di pagamento fisso è la migliore. Se volete un reddito che salga con l’inflazione, dovrete prendere meno reddito ora.
Volete un payout fisso e garantito, o preferite un payout variabile che ha il potenziale di salire se i mercati salgono? Con un payout variabile, l’importo mensile può avere un importo minimo garantito con una parte del payout legata a un indice del mercato azionario. Oppure, l’intero importo del payout può essere basato sulla performance sottostante dei fondi azionari e obbligazionari.
Le opzioni esatte di payout variano dalla politica di rendita, quindi esaminate attentamente le vostre opzioni prima di scegliere.
Termini di rendita
Quando si acquista una rendita immediata, si dovrà scegliere il termine di rendita, che determina quanto tempo durerà il vostro flusso di reddito garantito. Un termine certo di rendita avrà un flusso di reddito che dura per un numero specifico di anni, mentre una rendita vitalizia fornisce un reddito garantito per tutto il tempo che si vive.
Ci sono anche opzioni di vita congiunta, che pagano fino a quando almeno un proprietario della rendita è vivo. Ci sono anche opzioni che forniscono un ritorno di capitale in modo che se si muore prima che l’importo totale che avete messo nel prodotto sia stato pagato, qualsiasi saldo residuo andrà ai vostri eredi.
Più si è vecchi, più alto è il reddito mensile che si ottiene. Le compagnie di assicurazione usano delle tabelle attuariali per calcolare la vostra aspettativa di vita. Più vecchio sei, meno anni si aspettano che tu viva. I pagamenti, quindi, sono più alti se si aspetta più a lungo per acquistare la rendita.
Le donne tendono a vivere più a lungo degli uomini, quindi i tassi di pagamento sulle donne sono più bassi di quelli sugli uomini.
Tassi di rendita immediati
Molti siti web sulle rendite mostrano i tassi di pagamento delle rendite immediate. Questo non è lo stesso del tasso di rendimento o del rendimento. Non si dovrebbe usare un tasso di pagamento immediato della rendita o un tasso di rendimento calcolato per confrontarlo con altri investimenti. Si comprano le rendite per le garanzie, non per i rendimenti. Più a lungo si vive, più alto sarà il rendimento della rendita. Puoi confrontare il tasso di rendita di una compagnia con quello offerto da un’altra compagnia, ma non confrontare i tassi di rendita con altri investimenti. Questo è confrontare le mele con le arance.
Quando si usa come parte di un piano olistico di reddito da pensione, il reddito mensile da una rendita immediata significa che altri capitali che avete possono essere investiti per la crescita a lungo termine. Nel tempo, una rendita immediata può creare più ricchezza totale. Crea anche sicurezza. Questi elementi hanno un valore che non può essere misurato guardando strettamente un tasso di rendimento.
Una rendita immediata è giusta per voi?
Queste sono quattro domande che potete usare per decidere se questo prodotto è giusto per voi.
- Preferite la sicurezza e le garanzie rispetto alle opzioni più rischiose?
- Sono meno del 50% delle vostre spese di pensionamento previste coperte da fonti di reddito garantite come la sicurezza sociale e le pensioni? Pensi che ci sia una buona possibilità che tu possa vivere più a lungo dell’aspettativa di vita media?
- Sei preoccupato di spendere troppo all’inizio della pensione, di rimanere senza soldi più tardi, o di proteggere il tuo futuro da decisioni sbagliate dovute al declino cognitivo?
Se rispondi sì a una delle domande di cui sopra, una rendita immediata può avere un posto nel tuo piano di reddito pensionistico. Assicuratevi di diversificare i vostri acquisti di rendita tra le compagnie di assicurazione e nel tempo.
E se non volete più la rendita?
Con la maggior parte delle rendite immediate, non è possibile cambiare idea una volta che il contratto è stato acquistato. Per esempio, se avete ricevuto il vostro flusso di reddito per due anni e improvvisamente cambiate idea, non potete cancellare il flusso di reddito e riavere indietro la somma forfettaria rimanente.
Se avete deciso che dovete assolutamente avere una somma forfettaria di denaro, potete trovare una società esterna che acquisti il vostro flusso di reddito da voi ad un prezzo scontato.