Escludere gli errori quando si investe in CD

I certificati di deposito (CD) offrono agli investitori tassi di interesse competitivi e tipicamente APYs più alti dei piani di risparmio convenzionali, permettendo agli investitori di CD di sedersi e guardare il loro investimento crescere. Un altro vantaggio chiave di investire in CD è che la FDIC assicura i depositi presso le banche e le cooperative di credito membro fino all’importo massimo consentito dalla legge. Tuttavia, per quanto sicuro sia un CD, ci sono alcuni errori comuni da evitare che potrebbero costarti migliaia di dollari.

Evitare questi 7 errori costosi per massimizzare i guadagni del tuo CD

Non fare shopping per il miglior tasso CD

Troverai una grande gamma di CD disponibili dalle istituzioni finanziarie oggi – ma differiscono in modi importanti. Gli APY non sono standard, e di solito dipendono in parte dalla lunghezza della durata del CD. Dovrai controllare i tassi attuali e i depositi minimi, ma anche essere consapevole delle spese per i prelievi anticipati, i rinnovi automatici, le penali, le spese anticipate o altri requisiti che possono limitarti e costarti denaro.

Sii consapevole che alcune banche si riservano il diritto di cambiare il tasso sul tuo investimento in CD con breve preavviso – è importante leggere la stampa fine. Fare shopping in giro ti assicura di trovare il miglior veicolo per i tuoi soldi con ottimi tassi, premi fedeltà e altro.

Scegliere la durata sbagliata del CD

Con gli investimenti in CD, stai mettendo da parte una specifica quantità di denaro per un periodo di tempo stabilito senza toccarlo o spenderlo. In cambio, si guadagnano interessi più alti che con un conto di risparmio convenzionale. Il trucco è determinare se volete i vostri soldi in un CD a breve termine meno di 12 mesi, in un CD a medio termine tra uno e tre anni o in un CD a lungo termine oltre tre anni. Scegliete male, e potreste trovarvi di fronte a penalità di prelievo anticipato che assorbono qualsiasi interesse che potreste aver guadagnato.

I tassi della maggior parte dei CD a 12 mesi sono attualmente in media dell’1,50% APY. I CD a lungo termine, come i tassi dei CD a 60 mesi, sono più vicini all’1,75% se sei disposto a mettere via dei soldi per 5 anni.

Mettere tutti i tuoi soldi in un singolo CD

Se sei preoccupato di non poter accedere ai tuoi soldi in caso di emergenza, considera di metterli in diversi CD con diversi tassi di maturazione, piuttosto che tutti in uno. Per esempio, se hai 15.000 dollari, metti 5.000 dollari ciascuno in un CD di uno, tre e cinque anni. Quando ognuno di essi scade, puoi trasferirlo in un nuovo CD di cinque anni con una diversa data di scadenza, sapendo che ogni due anni, uno dei tuoi CD maturerà e ti fornirà dei fondi che potrai usare o reinvestire. Una volta che tutti i tuoi soldi sono investiti in CD a lungo termine, guadagnerai anche un interesse significativamente maggiore rispetto alle opzioni a breve termine.

Mettere i soldi sbagliati nei CD

I CD non sono l’unico veicolo per far lavorare i tuoi soldi per te. Se potete permettervi di impegnare i vostri soldi per cinque o 10 anni, molti consulenti vi suggeriscono di considerare le azioni. Un fattore è quanto siete a vostro agio con il rischio. I CD sono a basso rischio, con un tasso fisso garantito. Le azioni possono salire o scendere significativamente, e dovrai cavalcare gli alti e bassi in attesa di una crescita a lungo termine.

Un altro strumento di investimento sono i conti del mercato monetario, che sono molto simili a un conto di risparmio, ma di solito richiedono depositi minimi molto alti. È ancora possibile prelevare denaro da un MMA senza penalità, ma in genere non si può lasciare che il saldo scenda sotto una certa soglia. Se credi che avrai bisogno dei soldi prima della fine del termine di un CD, prova invece un metodo di investimento diverso.

Lasciare che il tuo CD si ribalti automaticamente

Uno degli errori più costosi che le persone possono fare quando scelgono un CD è non leggere le scritte in piccolo dove si dice che il tuo CD si ribalterà automaticamente alla scadenza. Il tuo denaro, compreso il deposito originale e gli interessi guadagnati, sarà trasferito in un nuovo conto CD per un altro termine predeterminato.

Ci sono altri svantaggi. Potresti non essere idoneo per lo stesso tasso di interesse con il nuovo CD, e rischi di essere bloccato in un altro termine del CD che potresti non volere. Prima di firmare per il tuo CD, controlla e vedi cosa fa l’istituzione alla fine del termine del CD – e considera l’opzione di uscire se questo non si adatta al tuo piano.

Ignorando la Fed

In un’economia lenta, la Fed può abbassare i tassi di interesse per stimolare la crescita. Se l’economia sta crescendo troppo velocemente, tuttavia, la Fed aumenta i tassi, il che induce le imprese e i consumatori a spendere meno. Quando la Fed taglia i tassi, le banche abbassano gli APY sui CD, e i tuoi guadagni da interessi diminuiscono. Quindi conviene guardare la Fed e aprire i CD nei periodi in cui i tassi sono più alti.

Ritirando i soldi da un CD prima della sua scadenza

Quando apri un CD, prometti di lasciare i tuoi soldi in banca per un determinato periodo di tempo. Se succede qualcosa e hai bisogno di ritirare quei soldi, pagherai una penale, che di solito è di diversi mesi di interessi, o più. I CD che permettono prelievi senza penalità hanno generalmente dei tassi d’interesse più bassi. A seconda del tipo di termine del CD, le penalità di ritiro possono variare da 60 a 365 giorni di interesse, quindi assicurati di tenerne conto nei tuoi piani quando apri un CD.

La parola finale

I CD offrono un veicolo a basso rischio per guadagnare denaro attraverso tassi di interesse competitivi. Sono particolarmente utili se puoi permetterti di avere il tuo denaro vincolato per diversi anni. Ma non tutti i CD sono creati uguali: facendo shopping in giro, puoi trovare i migliori tassi, insieme a un periodo di tempo che funziona per te. Investire in più CDS con diversi tassi di interesse è un ottimo modo per avere accesso al tuo denaro a intervalli regolari, cosa che puoi fare scalando le date di scadenza del tuo CD.