Money Crashers

“Ho un po’ di contanti sul mio conto corrente, e ho bisogno di accedervi tra meno di un anno. Dove posso investirlo a breve termine per un rendimento migliore del mio conto corrente?”

Sento questa domanda tutto il tempo. E la buona notizia è che gli investitori a breve termine hanno più opzioni oggi che mai. Anche se spesso – ma non intrinsecamente – a basso rischio, gli investimenti a breve termine tipicamente danno rendimenti inferiori a quelli a lungo termine.

Molte delle opzioni qui sotto sono così sicure che sono garantite dal governo federale. Altre offrono rendimenti che rivaleggiano anche con gli investimenti a lungo termine, ma hanno anche una dose extra di rischio. Come minimo, dovresti essere in grado di evitare di perdere denaro a causa dell’inflazione con poco o nessun rischio.

Ecco cosa devono sapere tutti gli investitori sugli investimenti a breve termine prima di parcheggiare i loro soldi per meno di un anno.

Prima di investire …

Prima di prendere qualsiasi decisione di investimento, dai un’occhiata ai tuoi debiti. Se hai un debito di carta di credito ad alto interesse o altri debiti non garantiti, potresti fare meglio ad usare i tuoi soldi extra per pagarli piuttosto che risparmiarli o investirli.

Se puoi scegliere tra pagare il 20% di interessi su una carta di credito o guadagnare il 2% di interessi su un CD, non c’è dubbio che dovresti pagare il debito della carta di credito. Fare altrimenti è effettivamente perdere il 18% sui vostri soldi.

Concesso, se sapete che avrete bisogno di accedere al denaro in meno di un anno, pagare il debito potrebbe non essere un’opzione. Ecco perché è così importante capire le tue esigenze finanziarie uniche prima di impegnare il denaro ovunque.

Gli obiettivi dell’investimento a breve termine

Su un orizzonte temporale abbastanza lungo, puoi aspettare gli alti e bassi delle oscillazioni e correzioni del mercato. La vostra priorità è semplice: Guadagnare il più alto rendimento possibile.

Ma negli investimenti a breve termine, altre esigenze spesso hanno la meglio sul rendimento.

Liquidità

Quanto velocemente avrete bisogno di accedere al vostro denaro? Tutti i conti di deposito ti permettono di accedere al tuo denaro immediatamente, anche se alcuni addebitano una penale per il prelievo anticipato. E alcuni investimenti sono più facili da liquidare in contanti rispetto ad altri.

Non perdere soldi a causa dell’inflazione

Se non fossi preoccupato di perdere soldi a causa dell’inflazione, lasceresti i tuoi soldi nel tuo conto corrente. Ma alla fine, ogni dollaro che lasci in contanti perde denaro ogni anno. Tra il 1914 e il 2020, l’anno medio ha visto il 3,24% del valore di ogni dollaro, secondo Trading Economics.

Investire denaro comporta sempre un certo grado di rischio, non importa quanto piccolo. Ma quando non si investe, non si rischia la perdita; la si garantisce.

Non perdere soldi, punto

Quando gli si chiesero le sue regole per investire, Warren Buffett rispose notoriamente: “La prima regola dell’investimento è non perdere. E la seconda regola dell’investimento è non dimenticare la prima regola. E queste sono tutte le regole che ci sono.”

Questo consiglio vale doppio per gli investimenti a breve termine. Se poteste permettervi di aspettare i cali del mercato, investireste a lungo termine per ottenere un rendimento maggiore. Il fatto che tu stia anche solo considerando investimenti a breve termine suggerisce che non puoi permetterti di perdere molto, se non del tutto, denaro su di essi.

Investimenti a breve termine più sicuri

Quindi quali sono alcuni posti relativamente sicuri per parcheggiare il tuo denaro se ne hai bisogno entro un anno, senza perdere valore a causa dell’inflazione? Ecco nove opzioni per investimenti a breve termine, in ordine crescente di rischio.

Risparmi ad alto rendimento

I conti di risparmio, compresi quelli online e automatizzati, sono assicurati dal governo federale attraverso la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). I tuoi primi 250.000 dollari sono garantiti al sicuro.

Molte banche non pagano nulla o quasi nulla sui saldi dei conti di risparmio, ma alcuni conti di risparmio offrono rendimenti percentuali annuali (APY) fino al 2,5%. Questo potrebbe non essere molto se paragonato ai rendimenti azionari o immobiliari, ma è piuttosto impressionante per un conto sicuro garantito senza rischi.

Guarda il conto di risparmio ad alto rendimento della CIT Bank come esempio; offrono anche opzioni di conto CD e un conto costruttore di risparmi che offre un tasso di interesse ancora più alto se preferisci (più sui CD a breve).

Conti del mercato monetario (MMA)

Un conto del mercato monetario (MMA) è simile a un conto di risparmio ad alto rendimento, ma la maggior parte richiede un deposito minimo e limita i prelievi ogni mese. I prelievi possono essere limitati in base al numero di transazioni, un importo specifico in dollari, o entrambi.

Questo significa che non offrono la perfetta liquidità di un risparmio o di un conto corrente. Tuttavia, rimangono più flessibili e liquidi di un CD.

Se sei uno studente o un neolaureato nuovo agli investimenti e diffidente di qualsiasi rischio, i conti del mercato monetario possono essere un modo sicuro per iniziare a investire. La maggior parte dei conti del mercato monetario sono assicurati dalla FDIC, e alcuni offrono anche la comodità dei controlli.

Per esempi di banche che offrono MMA sicuri con forti rendimenti, prova CIT Bank, Nationwide Bank e UFB Direct.

Certificati di deposito (CD)

Come i conti di risparmio e i conti del mercato monetario, la maggior parte dei conti CD sono assicurati dalla FDIC e quindi estremamente sicuri.

Ma a differenza degli altri due, le banche pongono limiti rigorosi ai prelievi anticipati dai CD. Quando si deposita denaro in un conto CD, si accetta di lasciarlo lì per un certo periodo; potrebbe essere una questione di mesi o addirittura anni. Più lungo è il periodo di scadenza, più alto è l’interesse.

Al termine del periodo di scadenza, la banca rilascia i tuoi fondi più l’interesse concordato. Quindi, se sai che hai bisogno di parcheggiare il tuo denaro solo per sei mesi o un anno, puoi scegliere la durata della scadenza che meglio si adatta alle tue esigenze, con la piena garanzia che riavrai i tuoi soldi alla scadenza.

Naturalmente, la vita non è sempre prevedibile. Se si presenta un’emergenza e avete bisogno di ritirare i vostri soldi in anticipo, aspettatevi che la banca vi colpisca con rigide sanzioni. In altre parole, non mettere il tuo fondo di emergenza in un CD.

Guarda la CIT Bank quando inizi ad esplorare le opzioni per i CD. Puoi anche provare i CD intermediati come alternativa ai CD bancari.

Bollette del Tesoro (T-Bills)

Le bollette del Tesoro sono obbligazioni a breve termine vendute dal Tesoro degli Stati Uniti con periodi di scadenza che vanno da pochi giorni fino a un anno. Più lungo è il periodo di scadenza, più alto è l’interesse, proprio come i CD.

Quando compri i T-Bills, li compri con uno sconto rispetto al loro valore nominale. Per esempio, se il valore nominale di un T-Bill pagato alla scadenza è di $1.000, lo si può comprare per $975, e poi il Tesoro ti paga $1.000 alla scadenza.

Si possono comprare T-Bill direttamente dal Tesoro o sul mercato secondario attraverso un conto di intermediazione come Ally Invest. Quando vengono emessi inizialmente, il Tesoro in genere li vende in incrementi di $1,000.

Perché sono sostenuti dal governo degli Stati Uniti, i T-Bills sono tra gli investimenti più sicuri che puoi fare. Detto questo, sono anche tra i meno paganti. Ma spesso battono ancora i conti di risparmio, i conti del mercato monetario e i CD.

Treasury Inflation Protected Securities (TIPS)

Se il tuo obiettivo primario è quello di non perdere soldi a causa dell’inflazione, allora i Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) fanno per te.

Questi titoli del Tesoro USA offrono rendimenti più o meno alti in base al ritmo dell’inflazione misurata dall’indice dei prezzi al consumo (CPI). Quando l’inflazione aumenta, i TIPS pagano di più, e quando diminuisce, pagano meno.

Come le altre opzioni di cui sopra, i TIPS non pagano particolarmente bene, ma puoi almeno proteggere il tuo denaro dalle perdite dovute all’inflazione. E mentre originariamente vendono per termini di cinque, 10 o 30 anni, è possibile acquistare e vendere sul mercato secondario in qualsiasi momento, rendendoli più liquidi di un CD. Puoi anche investire in ETF che possiedono TIPS se preferisci questo al possesso diretto di obbligazioni.

Etf obbligazionari a breve termine

I fondi obbligazionari a breve termine gestiti attivamente sono exchange traded fund (ETF) che investono in – hai indovinato – obbligazioni a breve termine.

Il mercato obbligazionario introduce una certa volatilità nelle tue partecipazioni di investimento, che aggiunge rischio per gli investitori a breve termine che vogliono incassare in meno di un anno. Ma poiché questi ETF investono solo in obbligazioni a breve termine, la volatilità è limitata.

Come gli ETF, questi fondi tendono ad essere investimenti a basso rischio e basso rendimento, progettati per essere più sicuri e più stabili dei tipici fondi obbligazionari. E poiché gli ETF sono scambiati attraverso un conto di intermediazione come Robinhood, è possibile venderli in qualsiasi momento per liquidare e accedere al proprio denaro.

Obbligazioni municipali

Mentre è più probabile che il governo di una città sia inadempiente rispetto al governo federale, la maggior parte dei governi cittadini sono buoni per i soldi che si prestano loro. Il rischio è leggermente più alto per le obbligazioni municipali rispetto alle obbligazioni del Tesoro, ma anche i rendimenti sono più alti.

Questo rischio maggiore deriva dalle fluttuazioni dei tassi di interesse, piuttosto che dalle inadempienze delle obbligazioni. Se i tassi di interesse salgono e dovete vendere prima della scadenza dell’obbligazione, la vostra obbligazione varrà meno sul mercato secondario. Ma nessuno dice che dovete comprare obbligazioni municipali a lungo termine. Potete comprare obbligazioni municipali programmate per raggiungere la scadenza entro un anno se siete preoccupati che le fluttuazioni dei tassi d’interesse influenzino i vostri rendimenti.

Fondi di arbitraggio

Un fondo di arbitraggio si avvantaggia di piccole differenze di prezzo, sia tra le azioni di una società su due borse diverse o tra il prezzo corrente in contanti di un’azione e il suo valore del contratto future.

Il fondo esegue l’acquisto e la vendita simultaneamente, facendo scendere il rischio molto al di sotto di quello di un tipico fondo azionario. Per esempio, diciamo che un’azienda viene scambiata sia alla Borsa di New York (NYSE) che alla Borsa di Londra (LSE). Sul NYSE, le sue azioni vengono vendute a 30,15 dollari per azione, ma sul LSE, vengono vendute a 30,30 dollari per azione. Il fondo compra azioni a 30,15 dollari l’una e contemporaneamente vende lo stesso numero di azioni a 30,30 dollari l’una, intascando la differenza.

Un vantaggio unico dei fondi di arbitraggio è che sono uno dei pochi tipi di fondi che si comportano meglio quando i mercati sono ad alta volatilità. Più volatilità di solito significa un rischio maggiore per gli investitori in azioni, ma non per i fondi di arbitraggio.

Durante i periodi di bassa volatilità, i fondi di arbitraggio tendono a investire di più nel debito, un investimento più stabile. Se volete investire nel mercato azionario a breve termine e avete un po’ di tolleranza al rischio, i fondi di arbitraggio sono un ottimo modo per ridurre il rischio nel vostro portafoglio azionario. Basta tenere d’occhio i loro rapporti di spesa, che possono essere più alti della maggior parte dei fondi comuni o ETF.

Obbligazioni societarie

Le obbligazioni societarie hanno uno spettro completo di rischio, quindi l’investitore è attento. Le corporazioni blue chip che esistono da prima che i vostri nonni nascessero possono essere opzioni di investimento stabili e a basso rischio. All’altra estremità dello spettro ci sono le aziende “fly-by-night” che sono nate ieri e potrebbero non vedere il domani.

Come i titoli di stato, le obbligazioni societarie sono prestiti con una data di scadenza fissa che sono emessi a società piuttosto che a governi. Questo aumenta il rischio ma anche i rendimenti potenziali. Leggete le basi delle obbligazioni societarie e municipali per maggiori dettagli.

Per i migliori investimenti a breve termine tra le obbligazioni societarie, cercate i marchi blue chip affermati e rispettabili con nomi familiari. Puoi correre dei rischi altrove, ma tra i tuoi investimenti a breve termine, investi solo nelle obbligazioni societarie più stabili.

Peer-to-Peer &Prestiti Crowdfunding

Nei siti web peer-to-peer e crowdfunding, tu fornisci il denaro per i prestiti di altri debitori.

Per essere chiari, questo è anche quello che succede quando depositi denaro in un conto bancario. La differenza è che con un conto bancario, il tuo denaro è assicurato dalla FDIC, e non ricevi alcun interesse o un interesse basso su di esso. Con un prestito crowdfunding o peer-to-peer, ti assumi il rischio che il mutuatario sia inadempiente, ma guadagni un rendimento molto più alto se paga come concordato. I prestiti crowdfunding e peer-to-peer sono a breve termine, in genere da sei mesi a cinque anni.

Ogni piattaforma d’investimento è diversa, quindi verificatela bene prima di investire. Per i prestiti peer-to-peer, iniziate a cercare Prosper e LendingClub. Se sei interessato a prestiti contro beni immobili, prova il sito di crowdfunding Groundfloor, dove puoi fare prestiti a breve termine garantiti da beni immobili che pagano tra il 5% e il 25% di rendimento. Puoi anche investire in altre imprese attraverso Worthy Bonds. Offrono un ritorno del 5% su tutti gli investimenti.

Idea bonus: investi attraverso il tuo Roth IRA

Un’altra opzione da considerare è investire denaro in un Roth IRA. Con un Roth IRA, puoi ritirare i tuoi contributi senza penalità. Puoi anche tirare fuori alcuni guadagni per l’istruzione o per comprare la tua prima casa.

Per esempio, potresti contribuire al tuo Roth IRA e poi investirlo in un fondo di arbitraggio o in un ETF obbligazionario a breve termine. Guadagnerà un po’ di soldi per voi nei prossimi sei mesi o anni, e poi quando avrete bisogno di contanti, potrete vendere e ritirare i vostri contributi originali. I tuoi guadagni rimarranno nel Roth IRA e continueranno a crescere senza tasse per la tua pensione.

Parola finale

Quando investi soldi a breve termine, tieni d’occhio la tua tolleranza al rischio. I bisogni finanziari e la tolleranza al rischio di ognuno sono unici.

Tenete a mente che “a breve termine” non significa intrinsecamente “a basso rendimento” o anche “a basso rischio”. L’ultima cosa che volete fare è giocarvi i soldi per il deposito cauzionale del vostro inquilino, la retta del college di vostra figlia, o qualsiasi altra fattura con una scadenza incombente. Punta al miglior rendimento che puoi ottenere senza mettere in pericolo i fondi di cui hai imminente bisogno.

Quali sono state le tue esperienze con gli investimenti a breve termine? Dove ti piace parcheggiare i tuoi soldi per un anno o meno?