Molti proprietari di casa non hanno molto denaro extra da parte, ma hanno molto capitale proprio. L’equità è la differenza tra l’attuale valore stimato della tua casa e il saldo del tuo mutuo. Se la vostra casa è valutata 400.000 dollari e voi dovete 200.000 dollari, la vostra equità è del 50 per cento.
Così per i proprietari di casa che hanno bisogno di contanti, un prestito di equità domestica può essere una scelta intelligente. È generalmente più veloce, più facile e meno costoso di un rifinanziamento cash-out, e non riavvia il tempo per pagare la vostra casa.
Ha anche questi pro e contro:
Pro
- Tassi di interesse fissi e più bassi.
- Pagamenti mensili più bassi.
- I proventi che possono essere utilizzati per qualsiasi scopo.
Cons
- La tua casa garantisce il prestito, quindi la tua casa è a rischio.
- Devi prendere in prestito una somma forfettaria.
- Non puoi ottenere un prestito per la casa con troppo debito o scarso credito.
Ecco alcuni dei principali pro e contro dei prestiti per l’equità domestica in modo più dettagliato.
Pro #1: I prestiti per l’equità domestica hanno tassi di interesse bassi e fissi.
Rispetto ad altre forme di prestito, i prestiti per l’equità domestica avranno quasi sempre alcuni dei tassi di interesse più bassi, non importa cosa stia succedendo nell’economia più ampia. Le istituzioni finanziarie non fanno pagare i consumatori tanto per prendere in prestito quando il collaterale garantisce il prestito. Questo è il motivo per cui i mutui, i prestiti per l’equità domestica e i prestiti auto tendono ad avere tassi di interesse più bassi dei prestiti personali e delle carte di credito, che non sono garantiti.
“Un prestito per l’equità domestica può essere più grande e più economico di altri tipi di finanziamento”, ha detto Andrina Valdes, leader esecutivo delle vendite e COO di Cornerstone Home Lending. “Di solito viene con un tasso di interesse più basso di quello che si ottiene quando si prende un prestito personale o una linea di credito.”
Hai abbastanza equità per qualificarti? Il prestatore in genere vuole che tu mantenga dal 10 al 30 per cento della tua equità dopo il prestito. Diciamo che volete prendere in prestito 30.000 dollari. Se il saldo del vostro primo mutuo è di $250.000 e se il vostro prestatore richiede di mantenere il 20 per cento della vostra equità, la vostra casa dovrà valere almeno $350.000. Un altro modo di guardare a questo è che non si può prendere in prestito più del 70 per cento al 90 per cento del valore della vostra casa con il vostro primo mutuo e prestito di equità domestica combinato.
I prestiti di equità domestica in genere hanno un tasso di interesse fisso, dando mutuatari pagamenti mensili prevedibili. Le linee di credito di equità domestica, in confronto, hanno spesso un tasso di interesse variabile. Il tasso variabile può essere più basso all’inizio, ma nel lungo periodo, i vostri pagamenti mensili e i vostri costi totali di prestito saranno imprevedibili. Potrebbero salire significativamente in condizioni economiche che spingono i tassi di interesse più alti.
I prestiti di equità domestica hanno spesso costi di chiusura e commissioni di valutazione, che si può essere in grado di rotolare nel vostro prestito. Quando si confrontano le offerte di diversi istituti di credito, assicuratevi di confrontare il costo totale di ogni prestito guardando il tasso percentuale annuo. L’APR include sia il tasso di interesse del prestito che le sue tasse. Alcuni istituti di credito offrono prestiti di equità domestica senza costi di chiusura o tasse, pur offrendo tassi di interesse competitivi.
Pro #2: I prestiti di equità domestica hanno bassi pagamenti mensili.
Il tuo punteggio di credito, altri debiti, e l’importo del prestito di equità domestica determinerà il tuo tasso di interesse. Bassi tassi di interesse e periodi di rimborso da 10 a 30 anni significano pagamenti mensili al minimo. Detto questo, più anni impieghi per ripagare il tuo prestito, più interessi pagherai. Considera questi esempi:1
Prestito di 10 anni per la casa
Somma presa in prestito: $30,000
Tasso d’interesse: 6 per cento
Pagamento mensile: $333
Interesse totale: $9,967
Prestito di 30 anni per la casa
Somma presa in prestito: $30,000
Tasso d’interesse: 6 per cento
Pagamento mensile: $180
Interesse totale: $34.751
Da quando il Tax Cuts and Jobs Act del 2017, l’interesse del mutuo per la casa è deducibile solo quando lo usi per migliorare sostanzialmente la tua casa principale o secondaria. Inoltre, l’interesse sul debito del mutuo per la casa da tutte le fonti non è deducibile nella misura in cui supera i 750.000 dollari (375.000 dollari per le coppie sposate separate). L’interesse che si paga su un prestito di equità domestica per le tasse universitarie, spese mediche, consolidamento del debito, o un altro scopo non è deducibile come lo era in passato. (Relativo: mosse di pianificazione fiscale di fine anno)
Pro #3: I proventi del prestito Home Equity possono essere utilizzati per qualsiasi scopo.
Mentre l’interesse potrebbe non essere deducibile se non si usa il prestito per i miglioramenti della casa, molti contribuenti hanno smesso di registrare i loro interessi ipotecari dopo che il Tax Cuts and Jobs Act ha raddoppiato la deduzione standard dell’imposta sul reddito. Quindi, se si desidera utilizzare il prestito di equità domestica per pagare il debito ad alto interesse o iniziare una nuova carriera, può avere senso concentrarsi sul basso costo per prendere in prestito il denaro, non sulla deduzione fiscale che si potrebbe perdere. (Se stai pensando di usare i soldi per finanziare l’istruzione di tuo figlio, leggi Famiglie che risparmiano per il college: Un approccio reciproco.)
Ora conoscete alcuni dei più grandi vantaggi dei prestiti di equità domestica. Tuttavia, nessun prestito è senza svantaggi. Considerate questi potenziali lati negativi prima di chiedere un prestito.
Con #1: La vostra casa assicura il prestito, quindi la vostra casa è a rischio.
Il pignoramento è possibile se non puoi fare i tuoi pagamenti. Vorrai scegliere attentamente un importo del prestito, un termine e un tasso di interesse che ti permetta di ripagare comodamente il prestito nella buona e nella cattiva sorte.
Ancora, anche se la tua casa garantisce il prestito, i creditori di solito non vogliono pignorare. Il pignoramento è costoso e non garantisce che il creditore recuperi ciò che devi, specialmente se hai più debiti ipotecari di quanto valga la tua casa. Questo può accadere quando le case perdono valore in un mercato in declino.
Quando i mutuatari hanno problemi di pagamento, alcuni prestatori sono disposti a lavorare con loro per modificare o ristrutturare un prestito di equità domestica. Ma non dovreste contarci, e dovreste conoscere lo scenario peggiore.
Con #2: Dovete prendere in prestito una somma forfettaria.
Con una linea di credito di equità domestica, potete prendere in prestito importi più piccoli quando ne avete bisogno e pagare solo gli interessi sul denaro che avete veramente bisogno di prendere in prestito. Con un prestito di equità domestica, dovete scegliere una somma forfettaria da prendere in prestito tutto in una volta e pagare gli interessi sull’intero importo.
Questo aspetto dei prestiti di equità domestica non è sempre uno svantaggio. Diciamo che sei un proprietario di casa che costruisce un’aggiunta alla tua casa o rimodella la tua cucina. Saprete fin dall’inizio cosa vi farà pagare il vostro appaltatore, e potrete anche aggiungere un cuscino per potenziali eccedenze. Se non spendi tutto, puoi usare i fondi per qualcos’altro o rimborsarli in anticipo. Ma dovresti comunque prendere in prestito con attenzione.
“Potresti prendere troppo”, ha detto Valdes. “Con un importo di prestito più grande, si potrebbe finire per spendere di più per le riparazioni o i miglioramenti della casa di quanto previsto.”
Ora, se stai finanziando qualcosa in cui i costi sono meno chiari, avere un solo colpo per decidere quanto prendere in prestito può essere una sfida. Per esempio, se state prevedendo una flessione economica che potrebbe influenzare il vostro reddito, quanto dovreste prendere in prestito? Quale importo è sufficiente? Troppo? Quale pagamento mensile potresti permetterti con un reddito ridotto?
Una linea di credito di equità domestica potrebbe sembrare un’opzione migliore qui, ma le linee di credito possono essere revocate, come molti proprietari di casa hanno imparato nel modo più duro durante la Grande Recessione. Un prestito di equità domestica ti dà un’opzione di prestito più sicura se sei disposto a pagarla.
Con #3: Non puoi ottenere un prestito di equità domestica con troppo debito o scarso credito.
La cosa sul prestito contro la tua casa è che non funziona come un’opzione di ultima istanza. Come con qualsiasi prestito, il prestatore vuole sapere che sarete in grado di ripagarlo. Proprio come quando avete preso il vostro mutuo principale, avrete bisogno di un punteggio di credito di almeno 620, un rapporto debito/reddito non superiore al 50% e un reddito costante. Alcuni istituti di credito hanno requisiti di punteggio di credito più alti e requisiti di debito più bassi. Se vuoi prendere in prestito la tua casa perché non stai lavorando e hai esaurito le tue carte di credito, probabilmente è troppo tardi. (Correlato: Migliorare il tuo punteggio di credito: paga)
I prestiti per l’equità della casa sono spesso un modo attraente per prendere in prestito
Un prestito per l’equità della casa può allungare il tempo fino a quando possiedi la tua casa libera e pulita. Ponderate attentamente i pro e i contro, poi fatevi fare delle offerte da diversi istituti di credito per vedere quali sono le vostre opzioni. Se hai bisogno di aiuto per prendere una decisione, un professionista finanziario di fiducia può aiutarti.
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