WalletHub.com ha recentemente ricevuto molte domande da parte dei consumatori riguardo alle carte di credito No Pre-Set Spending Limit (NPSL) e alle carte di addebito e a come queste influenzano il punteggio del credito. Le carte No Pre-Set Spending Limit sono proprio questo: carte di credito che non hanno un limite di spesa specificato.
La mancanza di un chiaro limite di credito per le carte NPSL rende difficile determinare l’indice di utilizzo del credito di un consumatore, che è una variabile importante nel calcolo del punteggio di credito del consumatore. Il rapporto di utilizzo del credito è la percentuale di credito disponibile che un consumatore utilizza. Secondo FICO, la “Proporzione di linee di credito utilizzate (proporzione di saldi ai limiti di credito totali su certi tipi di conti rotativi)” è presa in considerazione nella parte “Importi dovuti” del punteggio di un consumatore, una parte che conta per quasi il 30% del punteggio totale.
Questa confusione è aggravata dal fatto che ogni emittente di carte di credito riporta le carte di credito NPSL in modo diverso agli uffici di credito. Per capire come le carte NPSL di diversi emittenti influenzano il punteggio di credito dei clienti, abbiamo contattato i rappresentanti dei 10 maggiori emittenti di carte di credito, in base ai saldi in sospeso. Abbiamo anche contattato un rappresentante di FICO per capire quali informazioni FICO usa per calcolare i rapporti di utilizzo.
In base ai risultati di queste indagini, abbiamo scoperto che non tutte le carte NPSL sono incluse nella variabile di utilizzo del credito dei punteggi di credito dei consumatori. Un portavoce di FICO ha confermato che queste carte sono incluse nel rapporto di utilizzo solo se la loro linea commerciale è categorizzata come una carta di credito revolving e viene segnalato un limite di credito o un importo di saldo elevato. Inoltre, se l’account è segnalato come una linea di credito aperta, al contrario di una carta di credito revolving, sarà escluso dai calcoli di utilizzo.
Il rappresentante di FICO ha spiegato che in assenza di un limite di credito segnalato, FICO guarderà al saldo alto da usare come ‘limite’ nei rapporti di utilizzo. Un saldo elevato o credito elevato è il saldo più alto riportato agli uffici di credito, a volte entro un certo periodo di tempo e a volte per tutta la vita del conto.
Ai fini di questo studio, non solo abbiamo raccolto dati su quali informazioni ogni società di carte di credito riporta agli uffici di credito per quanto riguarda le carte di credito NPSL, ma abbiamo anche assegnato una valutazione alle società in base a quanto le loro politiche siano favorevoli al consumatore. Più specificamente, abbiamo valutato come le informazioni che ogni emittente riporta agli uffici di credito potrebbero influenzare il punteggio FICO di un consumatore e la trasparenza con cui hanno divulgato la loro politica NPSL.
Per quanto riguarda l’impatto sui punteggi FICO dei consumatori, lo studio ha concluso che è meglio che le carte di credito NPSL siano escluse dai calcoli del rapporto di utilizzo del credito. Se non è inclusa, non c’è modo che la mancanza di limite di una carta NPSL abbia un impatto negativo sul rapporto di utilizzo del credito di un consumatore. Pertanto, gli emittenti di carte di credito che riportano le loro carte NPSL in un modo che le esclude dai rapporti di utilizzo del credito hanno ricevuto un rating di “Buono” nella categoria per “Impatto potenziale sul punteggio FICO”
D’altra parte, le società di carte di credito che riportano le carte NPSL in un modo che le include nei rapporti di utilizzo del credito hanno ricevuto un rating di “Giusto” in questa categoria. Ecco perché: se l’emittente della carta di credito riporta un limite di credito o un saldo elevato per i loro conti NPSL, è probabile che il consumatore venga segnalato con un rapporto di utilizzo più alto di quello che vorrebbe. Le carte di credito NPSL sono strutturate in un modo che incoraggia i titolari a spendere più del loro “limite”, il che porta a circostanze in cui i prestatori vedono il consumatore come se avesse un rapporto di utilizzo molto alto su quel conto, spesso vicino al 100 per cento.
Più specificamente, se un emittente di carte di credito riporta un limite di credito per le loro carte NPSL, il consumatore è in grado (e persino incoraggiato) a superare il limite di credito di un importo significativo (fino al 20-30%) e quindi il rapporto di utilizzo potrebbe essere oltre il 100 per cento. Tuttavia, se un emittente classifica accuratamente una carta di credito NPSL quando riferisce agli uffici, le ultime versioni del punteggio FICO considereranno qualsiasi cosa sopra il 100% di utilizzo come se fosse il 100%. D’altra parte, il vantaggio di un limite di credito riportato è che un consumatore istruito che è consapevole dell’importanza dei rapporti di utilizzo del credito è in grado di gestire il proprio rapporto di utilizzo come qualsiasi altra carta di credito, e non andare mai oltre il limite di credito designato.
Se l’emittente riporta un saldo elevato invece di un limite di credito, il lato positivo è che il rapporto di utilizzo del consumatore non può mai essere superiore al 100% su quel conto. Il rovescio della medaglia è che, supponendo che i modelli di spesa del consumatore siano simili di mese in mese, lui o lei avrà essenzialmente un rapporto di utilizzo vicino al 100% ogni mese.
Come lo studio si riferisce alla trasparenza, abbiamo valutato ogni emittente in base alla chiarezza con cui hanno risposto alle nostre domande sulle loro politiche NPSL. Abbiamo ritenuto importante includere una valutazione per la trasparenza al fine di identificare gli emittenti che si sono impegnati a trasmettere ai loro clienti informazioni accurate su un argomento importante. Invece di essere in grado di valutare le relazioni dirette cliente/emittente, abbiamo usato le informazioni ottenute attraverso le nostre indagini come un proxy per giudicare quanto sia trasparente ogni emittente sia con i loro clienti esistenti che potenziali quando si tratta di rivelare le loro politiche NPSL. Crediamo che se un emittente prende una decisione consapevole di non divulgare pubblicamente le proprie pratiche di credit reporting, allora è improbabile che i loro dipendenti dei call center siano addestrati a comunicare chiaramente queste informazioni ai loro clienti.
Delle 10 principali emittenti che abbiamo interrogato, Chase, U.S. Bank e HSBC hanno rifiutato di partecipare al nostro studio. Questo è chiaramente un argomento molto complesso che potrebbe avere un impatto significativo sui punteggi di credito dei clienti, che è il motivo per cui abbiamo condotto lo studio. Il rifiuto di Chase, U.S. Bank e HSBC di partecipare si aggiunge solo alla confusione che circonda questo argomento. Le informazioni che abbiamo richiesto agli emittenti sono facilmente disponibili ai loro concorrenti attraverso rapporti di credito anonimi e panel di ricerca. Tuttavia, dovrebbero anche essere facilmente accessibili sia ai loro clienti esistenti che a quelli potenziali.
Chase ha inizialmente risposto alle nostre domande, ma poi ha ritrattato le risposte. Questo è interessante perché è stato un cliente Chase la cui preoccupazione per la loro carta di credito NPSL è stata il catalizzatore di questo studio. Questo cliente ci ha inviato via fax una lettera che ha ricevuto da Chase. In assenza di una risposta ufficiale da Chase, siamo andati con le informazioni disponibili attraverso questa lettera.
Si prega di trovare una tabella riassuntiva dei risultati qui sotto.
| Isservatore | Carte NPSL incluse nel rating FICO? | Cosa riportano per il rating FICO? | Potenziale impatto sul punteggio FICO | Trasparenza |
|---|---|---|---|---|
| American Express | No, Linea di credito aperta | Bilancio alto | Buono | Buono |
| Bank of America | Sì | Visa ” MasterCard Alto Saldo ” Credito Limite | Fair | Good |
| Capital One | Yes | Credit Limit | Fair | Good |
| Chase | No, Linea di credito aperta | N/A | Buona | Povera |
| Citi | No, Nessuna linea di credito o saldo elevato segnalato | N/A | Bene | Bene |
| Discover | N/A | N/A | N/A | N/A |
| HSBC | Non divulgato | Non divulgato | Non conosciuto | Povero |
| Wells Fargo | Sì | Limite di credito | Fair | Good |
| U.S. Bank | Non divulgato | Non divulgato | Non conosciuto | Povero |
| USAA | Sì | Più grande del limite di credito o del saldo corrente | Giusto | Bene |
Note:
- Bank of America riporta il saldo elevato per la sua carta Visa NPSL e sia un limite di credito che un saldo elevato per la sua carta MasterCard NPSL.
- Le valutazioni per Discover non sono applicabili in generale perché Discover non offre carte NPSL.
- Le carte NPSL di American Express sono carte di pagamento, non carte di credito. La differenza tra carte di addebito e carte di credito è che le carte di addebito devono essere pagate per intero alla fine del mese.
- Lo studio di cui sopra è basato sugli ultimi algoritmi per i punteggi FICO. Attualmente, le linee di credito aperte non sono usate nei calcoli di utilizzo del credito. Tuttavia, i precedenti algoritmi di punteggio FICO includevano le carte NPSL che erano segnalate come linee di credito aperte.
Le informazioni ottenute attraverso questo studio dimostrano che non solo le carte NPSL creano la possibilità di un colpo al punteggio di credito di un consumatore, ma non offrono anche potere di spesa illimitato, come suggerisce il loro nome. Infatti, gli emittenti chiariscono che No Pre-Set Spending Limit non significa spesa illimitata nelle loro offerte. American Express, per esempio, afferma quanto segue sulla pagina di applicazione di una carta NPSL: “Nessun limite di spesa prestabilito non significa spese illimitate. Il potere d’acquisto si regola con l’uso della carta, la storia dei pagamenti, il record di credito e le risorse finanziarie a noi note, e altri fattori.”
L’ambiguità di come le carte NPSL influenzano il punteggio FICO rende difficile per i consumatori gestire i loro conti come potrebbero fare con una carta di credito tradizionale. Inoltre, il limite di credito poco chiaro significa anche che ogni volta che un cliente striscia una carta NPSL per fare un grande acquisto, corre il rischio di non essere approvato. Queste incertezze rendono le carte NPSL molto più fastidiose delle carte di credito tradizionali.
AGGIORNAMENTO del 24/11/2010 ore 12:42: Mentre American Express ha inizialmente detto che le linee commerciali delle carte di carica e delle carte di credito sono riportate allo stesso modo, ci ha appena comunicato che questo non è corretto e che le loro carte di carica sono effettivamente riportate come linee di credito aperte e non come linee di credito rotative. Di conseguenza, lo studio è stato aggiornato di conseguenza.
Per ulteriori informazioni su questo studio si prega di contattare il nostro Dipartimento Media.