利用限度額無制限クレジットカードの研究

WalletHub.com には最近、利用限度額無制限 (NPSL) クレジットカードやチャージカードについて、またそれらがクレジットスコアにどのような影響を与えるかについて多くの消費者からの質問が寄せられています。

NPSLカードには明確な利用限度額がないため、消費者のクレジットスコアを計算する上で重要な変数である、消費者のクレジット利用率を決定することが難しくなっています。 クレジット利用率とは、消費者が利用可能なクレジットのうち、どの程度の割合で使用しているかを示すものです。 FICOによると、「使用クレジットラインの割合（ある種のリボ払い口座の総クレジット限度額に対する残高の割合）」は、消費者のスコアの「借りている金額」の部分に織り込まれており、この部分はスコア全体のほぼ30％を占めています

この混乱は、各カード発行会社が信用情報機関に対しNPSLクレジットカードを異なる方法で報告しているという事実によってさらに深刻なものとなっています。 異なる発行者のNPSLカードが顧客の信用スコアにどのような影響を与えるかを理解するため、私たちは、残高ベースで最大のクレジットカード発行会社10社の代表者に連絡を取りました。 また、FICOの代表者と連絡を取り、FICOが利用率を計算するためにどのような情報を使用しているかを理解しました。

これらの問い合わせ結果に基づき、すべてのNPSLカードが消費者の信用スコアの利用率の変数に含まれているわけではないことが判明しました。 FICOの広報担当者は、これらのカードは、そのトレードラインがリボ払いのクレジットカードに分類され、クレジット・リミットまたは高残高金額のいずれかが報告されている場合にのみ、利用率に含まれることを確認しました。 さらに、リボ払い用クレジットカードとは対照的に、口座がオープンラインクレジットとして報告されている場合は、利用率の計算から除外されます。

FICOの担当者は、報告されたクレジット限度額がない場合、FICOは利用率における「限度額」として使用する高残高に注目すると説明しています。 高残高または高クレジットとは、信用調査機関に報告された最高残高のことで、ある期間内または口座の存続期間中に報告されることもある。

この調査の目的のために、我々は各カード会社がNPSLクレジットカードに関して信用調査機関に報告する情報についてデータを収集するだけでなく、そのポリシーがどれほど消費者に優しいかに基づいて会社に評価を割り当てました。 具体的には、各カード会社が信用調査機関に報告する情報が消費者のFICOスコアにどのような影響を与えうるか、また、各カード会社のNPSLポリシーがどの程度透明性を持って開示されているかを評価しました。

FICOスコアへの影響に関しては、NPSLクレジットカードはクレジット使用率の計算から除外することが最善であると結論付けています。 もし含まれていなければ、NPSLカードの限度額不足が消費者のクレジット利用率にマイナスの影響を与えることはありません。 したがって、NPSLカードをクレジット利用率から除外して報告するクレジットカード発行会社は、「FICOスコアへの潜在的影響」のカテゴリーで「Good」の評価を得ました。 その理由は、クレジットカード発行会社がNPSL口座の利用限度額か高額の残高を報告している場合、消費者は希望するよりも高い利用率で報告される可能性が高いからです。 NPSL クレジットカードは、カード所有者が「限度額」を超えて使用することを奨励するように構成されているため、貸し手は消費者がその口座で非常に高い利用率、しばしば 100％ に近い利用率を持っているとみなす状況になります。

より具体的には、クレジットカード発行会社が NPSL カードについてクレジット限度を報告すると、消費者はクレジット限度を相当量（高くても 20 ～ 30% ）オーバーできるため（奨励されても）、利用率は 100％を超えている可能性があります。 しかし、発行会社がNPSLクレジットカードを正確に分類して情報機関に報告すれば、最新版のFICOスコアは100％以上の利用率を100％とみなしてくれます。 一方、利用限度額が報告されることのメリットは、クレジット利用率の重要性を認識している教養ある消費者が、他のクレジットカードと同様に利用率を管理し、指定された利用限度額を超えることがないことです。 不利な点は、消費者の支出パターンが月ごとに類似していると仮定すると、消費者は基本的に毎月100％に近い利用率になることです。

透明性に関する研究では、各発行者を、彼らのNPSLポリシーに関する質問への回答の明確さに基づいて評価しました。 重要なテーマについて正確な情報を顧客に伝えることに尽力している発行者を識別するために、透明性に関する評価を含めることが重要であると考えました。 顧客と発行者の直接的な関係を評価する代わりに、問い合わせを通じて得た情報をもとに、各発行者が既存顧客と潜在顧客に対して NPSL 方針を開示する際の透明性を判断するための代用指標とした。 私たちは、発行体が意識的に信用調査業務を公開しないことを決定した場合、コールセンターの従業員がその情報を顧客に明確に伝えるよう訓練される可能性は低いと考えています。

私たちが質問した上位 10 発行体のうち、Chase、U.S. Bank、および HSBC はこの調査への参加を拒否しました。 これは明らかに、顧客の信用スコアに大きな影響を与えかねない非常に複雑なテーマであり、だからこそ私たちは調査を実施したのです。 チェース、U.S.バンク、HSBCが参加を拒否したことは、この問題をめぐる混乱を助長するものでしかありません。 私たちが発行会社に要求した情報は、匿名の信用調査報告書や調査パネルを通じて、競合他社が容易に入手できるものです。

Chase は当初、私たちの質問に回答しましたが、その後、その回答を撤回しています。 これは興味深いことで、この調査のきっかけとなったのは、NPSLクレジットカードに関する懸念を抱いたChaseの顧客でした。 このお客様は、チェースから受け取った手紙を私たちにファックスで送ってくれました。

以下に結果のサマリー表を掲載します。

NOTES:

• Bank of AmericaはVisa NPSLカードの高残高、MasterCard NPSLカードの与信枠と高残高の両方を報告しています。
• ディスカバーの評価は、ディスカバーはNPSLカードを提供していないため、全体に適用できません。
• アメリカン・エキスプレスのNPSLカードは、クレジットカードではなく、チャージカードです。 チャージカードとクレジットカードの違いは、チャージカードは月末に全額支払わなければならないことです。
• 上記の調査は、FICOスコアの最新のアルゴリズムに基づいています。 現在、オープン・クレジットラインはクレジット利用率の計算に使用されていません。 しかし、以前のFICOスコアのアルゴリズムでは、オープンラインオブクレジットとして報告されたNPSLカードが含まれていました。

この調査を通じて得られた情報は、NPSLカードが消費者のクレジットスコアに打撃を与える可能性を生み出すだけでなく、その名前が示すように無限の支出力を提供していないことも証明しています。 実際、各社とも「No Pre-Set Spending Limit（利用限度額なし）」が「無制限」を意味しないことを明確に打ち出している。 例えば、アメリカン・エキスプレスは、NPSLカードの申し込みページで次のように述べている。 「利用限度額が設定されていないからといって、無制限に使えるわけではありません。 NPSLカードがFICOスコアに与える影響があいまいなため、消費者は従来のクレジットカードと同じように口座を管理することが難しくなっています。 さらに、限度額が不明確であることは、顧客が大きな買い物をするためにNPSLカードを振り込むたびに、承認されないというリスクを負うことを意味します。

UPDATE on 11/24/2010 12:42pm: アメリカン・エキスプレスは当初、チャージカードとクレジットカードのトレードラインは同じように報告されると言いましたが、これは正しくなく、チャージカードは実際にはリボルビングラインとしてではなくオープンラインオブクレジットとして報告されていると通知されました。

この調査についての詳細は、弊社メディア部門にお問い合わせください。