What Is The Underwriting Process?
では、アンダーライターは何を探しているのでしょうか？ 彼らはあなたのIPACを分析する必要があります – 収入、財産、資産、信用 – すべての住宅ローンの承認の4つの主要な柱。
Let’s go through each of these so you understand what happens during underwriting.
Income
Underwriters need to know is how much income you have and how regularly it’s coming in.The first thing of what you need to pullwriting? これは、あなたの住宅ローンを支払うためにあなたの能力の巨大な要因である。
There are three types of documents a lender will typically ask for to verify your income:
- Your W-2s from the last 2 years
- Your two most recent pay stubs
- Your two most recent bank statements
あなたが自営業であったりビジネスベンチャーの25％以上の所有権があれば、貸し主は異なる書類を要求します。 このような場合、融資の種類によって異なりますが、一般的に要求される書類は以下の通りです：
- K-1s
- Balance sheets
- Profit and loss statements
- All pages and schedules of business and personal tax returns
この時点でアンダーライターもあなたの雇用を確認することになります。
Property
アンダーライティングのプロセスが行われている間、あなたの貸し手はあなたが購入を希望する家の査定を注文することでしょう。 これは、値が別の方法で検証できない場合、借り換え時にしばしば必要とされ、住宅購入のために常に必要です。
鑑定の目的は2つあります：それはあなたが家を買っているときに過払いからあなたを保護し、それは貸し手と投資家（ファニーメイ、フレディマック、FHA、等）を保護します。
家はローンの担保となるため、借り手がローンを不履行にした場合、投資家が投資資金を回収できることが必要です。 言い換えれば、貸し手は、債務不履行に陥った場合、家を売却して住宅ローンの借り入れを回収できることを確認したいのです。 このため、貸し手は、あなたが家のvalues.
Assets
Underwriters はまた、そのようなチェックや貯蓄口座、株式、債券やアイテムの販売から収益としてあなたが持つかもしれない任意の保存資産を見ることができますより多くのお金を借りてさせません。 アンダーライターがあなたの資産を確認するとき、彼らはお金が実際にあなたのものであることを確認するために見て、ちょうど他の誰か.
あなたのアンダーライターはまた、準備のために利用できる現金を持っていることを確認するためにチェックすることができます。 積立金は、あなたがあなたの収入を失った場合、あなたの住宅ローンの支払いを行うことができる月数で測定されます。
いくつかのローンプログラムは、準備金を必要とします。 彼らは必須ではありません場合でも、それはあなたが住宅所有.
Credit
アンダーライターはあなたの信用履歴を詳細に見ていることを実証するため、引当金を持つことは、承認される可能性が高くなります。
アンダーライターは、もちろん、あなたが現在および過去の請求書を時間通りに支払っているかどうかを知りたいと思います。 しかし、彼らはまた、あなたが車の支払い、学生ローン、またはクレジットカードの債務やその他の債務の形で、他の借金をどのくらい借りているかを理解する必要があります。 あなたがすべての支払いを維持してきた場合でも、あなたの収入に対してあまりにも多くの借金、またはあなたの負債対収入（DTI）比は、将来の財政難の強い指標である。
サブプライムローン危機が2008年の金融危機の一因となった後、法律家はCFPBに権限を与え、借り手が発行したローンを返済できることを確認するための新しい消費者保護要件を作成させました。 DTIは、消費者が住宅ローンの負債を負うに足る経済的条件を備えているかどうかの主要な判断材料となった。 これらの規制は一貫して再評価されているが、今のところ、DTIはまだあなたの住宅ローンのアプリケーションが承認されるかどうかの非常に重要な決定要因である。