Lo que debe saber sobre los préstamos de su plan 401(k)

Muchas empresas permiten a sus empleados pedir dinero prestado de sus planes 401(k), pero se calcula que sólo un 20% de los empleados que reúnen los requisitos necesarios tienen un préstamo 401(k) pendiente en cualquier momento. Parte de la razón podría ser que tomar un préstamo de este tipo no siempre es la mejor solución en una emergencia de dinero. De hecho, se ha dicho que es un último recurso.

Dicho esto, hay ocasiones en las que pedir un préstamo a uno mismo a través de un préstamo 401(k) puede tener mucho sentido. Sólo asegúrese de entender las ventajas y desventajas de este tipo de préstamo antes de firmar en la línea punteada, desde la no comprobación de crédito -que es buena- hasta la pérdida de crecimiento de la inversión, que no es nada buena.

Los préstamos 401(k) tienen límites de préstamo

El Servicio de Impuestos Internos limita los préstamos 401(k) a la cantidad mayor de 10.000 dólares o la mitad del saldo de su plan de jubilación, hasta un límite de 50.000 dólares. Sin embargo, esto no significa que su plan deba aceptar estas condiciones. Su empresa puede ofrecer menos.

¿Cuándo tiene que empezar a devolver el préstamo?

Por lo general, usted debe aceptar comenzar a pagar el préstamo tan pronto como su próximo período de pago. Esto se logra más a menudo a través de una deducción automática de su cheque de pago. Probablemente no dispondrá de 30 días hasta su primer pago.

Los préstamos 401(k) pueden tener una duración limitada

Debe pagar el préstamo en cinco años o menos, a menos que utilice el dinero para adquirir una vivienda. La duración del préstamo puede ser significativamente mayor si toma el dinero prestado para poder comprar una residencia, pero esto podría suponer un problema si deja su trabajo.

Puede omitir la comprobación de crédito

No se realizará ninguna comprobación de crédito si solicita un préstamo 401(k) porque no está tomando dinero prestado de otra parte. Está recurriendo temporalmente a sus propios fondos de jubilación. Pero esto no significa que no vaya a pagar intereses.

Los préstamos 401(k) tienen tipos de interés competitivos

El tipo de interés de un préstamo 401(k) suele estar en torno al tipo de interés preferente, lo que coincide con los típicos préstamos al consumo. Pero usted se devolverá a sí mismo el principal del préstamo y los intereses, no a un banco u otra institución financiera. El importe íntegro de cada reembolso del préstamo se reintegra en su cuenta 401(k).

Esto puede ser una ventaja especialmente atractiva si está tomando el préstamo para pagar varias tarjetas de crédito y préstamos de alto interés: se ahorrará dinero en general si el tipo de interés de su préstamo 401(k) es significativamente menor….y podrá mantener el dinero de los intereses en su plan en lugar de dárselo a otra persona.

Comisiones de solicitud bajas o nulas

Un préstamo 401(k) no es un verdadero préstamo, por lo que las comisiones de solicitud suelen ser mínimas. Si su plan tiene una comisión de apertura, ésta suele ir a parar al administrador del plan, pero no a su cuenta.

Muchos planes cobran una comisión de apertura de hasta 75 dólares por préstamo, por lo que podría perder un 7,5% si toma prestados 1.000 dólares.

Los préstamos 401(k) suponen una pérdida de crecimiento de la inversión

Su dinero prestado del 401(k) no se invertirá para su jubilación mientras esté pendiente de su plan. Usted renunciará a todas las posibles ganancias de inversión de los fondos prestados durante la duración de su préstamo.

Peor aún, perderá las ganancias del interés compuesto. Recuerde que está tomando un préstamo de su futuro, por lo que es probable que no llegue a compensar la pérdida de crecimiento de la inversión cuando se jubile, incluso cuando devuelva el capital y los intereses.

Cuestiones fiscales

Las contribuciones iniciales al plan 401(k) que hizo probablemente eran deducibles de impuestos, pero tendrá que devolver el préstamo con dólares después de impuestos. La devolución de un préstamo de 100 dólares reduce su sueldo neto en 100 dólares, y volverá a pagar impuestos por ese mismo dinero cuando lo retire de su plan 401(k) durante la jubilación.

¿Puede seguir contribuyendo a su 401(k)?

Algunos planes prohíben cualquier otra aportación antes de impuestos hasta que se pague su préstamo. Esto puede desbaratar aún más su plan de ahorro a largo plazo, así que considere otras posibles opciones si realmente necesita dinero en efectivo.

Los préstamos 401(k) dependen de su empleo

Las condiciones de un préstamo 401(k) suelen estar vinculadas a su situación laboral en esa empresa. La totalidad del saldo restante de su préstamo vencerá antes de la fecha límite de presentación de impuestos para ese año si deja o es despedido de su trabajo.

Solía ser que el reembolso de los préstamos 401(k) tenía que ocurrir dentro de los 60 días de dejar el empleo, pero la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA) cambió esta disposición a partir de enero de 2018. El plazo es ahora la fecha de vencimiento de la declaración de impuestos de ese año, incluidas las prórrogas. Debe devolver el préstamo o reinvertir el dinero en otra cuenta de jubilación que reúna los requisitos antes de esa fecha límite.

De lo contrario, toda la cantidad que no pueda pagar dentro de ese plazo se considerará una distribución. Estará sujeta al impuesto sobre la renta federal y estatal y posiblemente a sanciones por distribución anticipada, dependiendo de su edad.

Sigue siendo generalmente mejor que una distribución

Siempre es mejor estar preparado para una crisis financiera con fondos de emergencia o un seguro adecuado, pero un préstamo sigue siendo la opción preferible si su única otra fuente de dinero es una distribución directa de su 401(k). Puede evitar pagar el impuesto sobre la renta y las multas que le corresponderían por una distribución, a menos que su empleo finalice durante la vigencia del préstamo y no cumpla el plazo de reembolso.

Por supuesto, hay excepciones. Por ejemplo, no se le aplicará la penalización del 10% por retiro anticipado antes de los 59 años y medio si toma el dinero como una distribución en lugar de un préstamo y lo hace para pagar facturas médicas inesperadas. Sin embargo, sus gastos médicos deben ser superiores al 7,5% de sus ingresos brutos ajustados, y los retiros están siempre sujetos al impuesto sobre la renta.