Una anualidad inmediata es una herramienta para asegurar un ingreso regular. Se utiliza con mayor frecuencia para proporcionar ingresos constantes durante la jubilación. Sin embargo, que sea una buena opción para sus necesidades particulares depende de sus circunstancias. Conozca más sobre las rentas vitalicias inmediatas y su funcionamiento.
¿Qué es una renta vitalicia inmediata?
Una anualidad es un producto financiero contractual emitido por una compañía de seguros. En la mayoría de los casos, un individuo compra una anualidad, los fondos permanecen en ella durante un tiempo, y luego paga una cantidad acordada cada año.
En algunos casos, las anualidades se financian en el transcurso de años antes de comenzar a pagar. Sin embargo, una renta vitalicia inmediata suele adquirirse con un pago único y comienza a pagarse poco después de comprarla.
Imagínese, por ejemplo, que vende su casa y coloca la totalidad del importe en una renta vitalicia inmediata. De este modo, dispondría de una renta acordada durante un número determinado de años o incluso durante el resto de su vida. Sin embargo, no tendría la opción de invertir o gastar su dinero de ninguna otra manera.
Lo que ofrecen las rentas vitalicias inmediatas
Las rentas vitalicias son una forma de seguro, y el seguro es una herramienta de gestión del riesgo, no una inversión. Cuando usted compra una renta vitalicia inmediata, está asegurando un resultado particular, no está haciendo una inversión. El resultado que adquiere es una renta vitalicia (o durante el periodo que elija). La clave para utilizar correctamente una renta vitalicia inmediata es entender lo que está asegurando y cómo valorar el beneficio que se proporciona.
Cuando usted compra una renta vitalicia inmediata, celebra un contrato con una compañía de seguros para comprar un flujo de ingresos garantizado. La compañía de seguros calcula la cantidad de ingresos mensuales que puede proporcionar en función de varios factores, entre ellos:
- El tipo de renta vitalicia (fija, variable o indexada a la inflación)
- El plazo de la renta vitalicia que usted elija (vitalicia, conjunta, a plazo determinado)
- Su edad y sexo (para que puedan estimar su esperanza de vida)
Tipos de rentas vitalicias inmediatas
Tiene varias opciones al comprar una renta vitalicia inmediata. ¿Quiere maximizar sus ingresos ahora o aceptaría un pago más bajo a cambio de unos ingresos que aumentarían con la inflación? Si desea obtener la mayor cantidad de ingresos hoy, lo mejor es una opción de pago fijo. Si quiere unos ingresos que suban con la inflación, tendrá que aceptar menos ingresos ahora.
¿Quiere un pago fijo y garantizado, o prefiere un pago variable que tenga el potencial de subir si los mercados suben? Con un pago variable, la cantidad mensual puede tener un importe mínimo garantizado con una parte del pago vinculada a un índice bursátil. O bien, el monto total del pago puede basarse en el rendimiento subyacente de los fondos de acciones y bonos.
Las opciones exactas de pago varían según la póliza de la anualidad, así que revise sus opciones cuidadosamente antes de elegir.
Términos de la anualidad
Cuando compre una anualidad inmediata, tendrá que elegir el término de la anualidad, que determina cuánto durará su flujo de ingresos garantizados. Una anualidad a plazo fijo tendrá un flujo de ingresos que durará un número específico de años, mientras que una anualidad vitalicia proporciona ingresos garantizados mientras usted viva.
También hay opciones vitalicias conjuntas, que pagan mientras al menos uno de los propietarios de la anualidad esté vivo. También hay opciones que ofrecen una devolución del capital, de modo que si usted fallece antes de que se haya pagado el importe total que ha invertido en el producto, el saldo restante irá a parar a sus herederos.
Cuantos más años tenga, mayor será la renta mensual que obtenga. Las aseguradoras utilizan tablas actuariales para calcular su esperanza de vida. Cuanto mayor sea usted, menos años esperan que viva. Los pagos, por lo tanto, son más altos si espera más tiempo para comprar su anualidad.
Las mujeres tienden a vivir más que los hombres, por lo que las tasas de pago de las mujeres son más bajas que las de los hombres.
Tasas de anualidades inmediatas
Muchos sitios web de anualidades muestran las tasas de pago de anualidades inmediatas. Esto no es lo mismo que la tasa de retorno o rendimiento. No debe utilizar una tasa de pago de anualidad inmediata o una tasa de rendimiento calculada para compararla con otras inversiones. Usted compra anualidades por las garantías, no por los rendimientos. Cuanto más tiempo viva, mayor será el rendimiento de la renta vitalicia. Puede comparar el tipo de renta vitalicia de una compañía con el que ofrece otra, pero no compare los tipos de renta vitalicia con otras inversiones. Eso es comparar manzanas con naranjas.
Cuando se utiliza como parte de un plan holístico de ingresos para la jubilación, el ingreso mensual de una renta vitalicia inmediata significa que otro capital que usted tiene puede invertirse para un crecimiento a largo plazo. Con el tiempo, una renta vitalicia inmediata puede crear más riqueza total. También crea seguridad. Esos elementos tienen un valor que no se puede medir mirando estrictamente una tasa de rendimiento.
¿Es una anualidad inmediata adecuada para usted?
Aquí tiene cuatro preguntas que puede utilizar para decidir si este producto es adecuado para usted.
- ¿Prefiere la seguridad y las garantías frente a opciones más arriesgadas?
- ¿Está cubierto menos del 50% de sus gastos de jubilación previstos por fuentes de ingresos garantizadas como la Seguridad Social y las pensiones?
- ¿Está usted sano? ¿Cree que existe la posibilidad de que viva más tiempo que la esperanza de vida media?
- ¿Le preocupa gastar demasiado al principio de la jubilación, quedarse sin dinero más tarde o protegerse de las malas decisiones debidas al deterioro cognitivo?
Si responde afirmativamente a alguna de las preguntas anteriores, una renta vitalicia inmediata puede tener cabida en su plan de ingresos para la jubilación. Asegúrese de diversificar sus compras de anualidades entre las compañías de seguros y a lo largo del tiempo.
¿Qué pasa si ya no quiere la anualidad?
Con la mayoría de las anualidades inmediatas, usted no puede cambiar de opinión una vez que el contrato es comprado. Por ejemplo, si ha estado recibiendo su flujo de ingresos durante dos años y de repente cambia de opinión, no puede cancelar el flujo de ingresos y recuperar la suma global de dinero restante.
Si ha decidido que es absolutamente necesario tener una suma global de dinero, puede encontrar una empresa externa que le compre su flujo de ingresos a un precio con descuento.