Cómo los micropréstamos ayudan a las pequeñas empresas a crecer
Si ha solicitado un préstamo comercial recientemente, entiende lo difícil que es calificar para un préstamo comercial. La verdad es que la mayoría de los prestamistas no están dispuestos a arriesgar sus beneficios concediendo un préstamo a empresarios que no cumplen ciertos requisitos.
Los prestamistas se mantienen en el negocio prestando sólo a los prestatarios que demuestran una fuerte probabilidad de devolver el préstamo en base a ciertos criterios encontrados en su información financiera e historial de crédito.
Para aliviar este problema, el microcrédito sirve como una forma de proporcionar préstamos a aquellos que de otro modo no tendrían acceso a ellos.
En comparación con los préstamos tradicionales, los microprestamistas asumen el riesgo de ofrecer préstamos sin garantía. Los prestatarios pueden ser desde indigentes hasta empresarios con un mal historial crediticio.
¿Qué son los micropréstamos?
Los micropréstamos reflejan el creciente crecimiento de la economía entre iguales que ayuda a los empresarios a acceder al capital.
Los micropréstamos son pequeños préstamos emitidos por particulares en lugar de prestamistas tradicionales como los bancos. Los prestamistas pueden contribuir a un solo préstamo o repartir su contribución para cubrir una parte de varios préstamos.
Los prestamistas pueden conceder un préstamo a los prestatarios que tienen un mal historial crediticio con las fuentes tradicionales, o a los prestatarios que no tienen acceso a la financiación tradicional debido a su ubicación geográfica.
¿Por qué los microcréditos?
Los microcréditos son ideales para dos escenarios principales: para ayudar a los individuos en servir a dos propósitos principales. En primer lugar, los microcréditos ayudan a las personas menos afortunadas de los países económicamente subdesarrollados a poner en marcha pequeños negocios. En segundo lugar, los micropréstamos ayudan a los empresarios que no tienen acceso a los préstamos tradicionales debido a un mal crédito, o a otras razones financieras que los catalogan como de «alto riesgo» para los prestamistas tradicionales.
Ayudar a los prestatarios de los países económicamente subdesarrollados
El microcrédito se utiliza para ayudar a los prestatarios de los países económicamente subdesarrollados que no tienen acceso a los métodos tradicionales de financiación.
De forma similar al proceso asociado a los préstamos tradicionales, los prestatarios deben proporcionar el propósito del préstamo, y un plan de negocio que detalle sus operaciones. El prestatario debe proporcionar información personal, así como una biografía para su consideración.
Ayudar a los empresarios con mal crédito
El segundo propósito es prestar a los empresarios que o bien tienen mal crédito o buscan pequeños préstamos por debajo de los requisitos mínimos del banco.
¿Cómo funciona el microcrédito?
Múltiples prestamistas pueden financiar un solo microcrédito o una cartera de microcréditos para minimizar el impacto financiero y diversificar el nivel de riesgo en caso de impago.
Una vez que el préstamo ha vencido, los prestamistas obtienen los intereses de su préstamo y la devolución del principal. Dado que el riesgo de impago es inminente, los elevados tipos de interés hacen que los microcréditos sean un riesgo interesante para algunos inversores.
¿Cómo ganan dinero las empresas de microcréditos?
Las empresas de microcréditos suelen obtener beneficios cobrando comisiones por establecer y mantener los préstamos. Estas comisiones suelen añadirse al tipo de interés del prestatario, que es una de las muchas razones por las que los tipos de interés de los microcréditos son tan altos. Los microcréditos son mucho más arriesgados que otros préstamos, ya que no hay garantías en caso de impago. Los altos tipos de interés garantizan que todas las partes presten y tomen prestado
Los pros y los contras de los microcréditos
Pros:
Hay muchos atributos que hacen que los microcréditos sean una empresa positiva tanto para los prestamistas como para los prestatarios, como el crecimiento económico, las oportunidades para los emprendedores y un alto rendimiento de la inversión para los prestamistas.
Crecimiento económico positivo en todo el mundo
El microcrédito ha aumentado constantemente su popularidad debido a la gratificación inmediata y la sensación de conexión que aporta a prestatarios y prestamistas. Los prestamistas que pueden permitirse prestar sus ahorros obtienen un buen rendimiento de su inversión y saben que están ayudando a los prestatarios a alcanzar sus objetivos. Los prestatarios tienen acceso a una financiación que no habrían recibido de los prestamistas tradicionales. Cuando se gestiona correctamente, el microcrédito es una situación en la que todas las partes salen ganando.
Los prestamistas obtienen altos tipos de interés
Dado que los tipos de interés son elevados, los prestamistas se benefician enormemente si ejercen la discreción en sus préstamos. Los prestamistas pueden seleccionar qué préstamos quieren financiar y también pueden solicitar más información sobre el prestatario antes de comprometerse.
Compartir el riesgo con otros prestamistas
Debido a la incertidumbre que rodea a los prestatarios, los prestamistas suelen invertir una pequeña cantidad en cada microcrédito, pero siguen financiando carteras que contienen múltiples microcréditos.
Como resultado, los prestatarios pueden descubrir que su préstamo pertenece en realidad a varios prestamistas para igualar el importe total del préstamo. Repartir el riesgo entre varios préstamos da a los prestamistas la tranquilidad de que las carteras estarán seguras incluso si un par de los préstamos incumplen.
Dado que un solo microcrédito conlleva un enorme riesgo, los prestamistas suelen distribuir su inversión entre una cartera de varios microcréditos. Por lo tanto, la mayoría de los prestatarios descubrirán que más de un prestamista financiará sus préstamos. Distribuir el riesgo entre varios préstamos protegerá a los prestamistas contra la pérdida de su cartera si un par de sus préstamos no se pagan.
Entender el riesgo y planificar en consecuencia
Los prestamistas tradicionales se aseguran los beneficios prestando a los prestatarios que demuestran una gran probabilidad de devolver el préstamo. Aunque no ocurre lo mismo con los microprestamistas, pueden tomar medidas para minimizar el riesgo de impago.
Los prestatarios se califican en función de datos financieros como su historial crediticio, los resultados de la comprobación de antecedentes y el historial de reembolso de microcréditos anteriores, si procede.
Recuerde, el prestamista decide si financia el préstamo, ya sea por motivos personales o por dudas sobre la capacidad del prestatario para devolver el préstamo o llevar a cabo el plan de negocio. En algunos casos, los préstamos pueden estar insuficientemente financiados debido a la falta de prestamistas dispuestos a hacer una contribución.
Contraindicaciones:
Aunque el microcrédito puede ayudar a los empresarios a obtener préstamos y a los prestamistas a ganar altos tipos de interés por sus ahorros, existen algunos riesgos y desventajas que deben considerarse seriamente antes de firmar un acuerdo.
Alto riesgo en caso de impago
¿Por qué es tan arriesgado el microcrédito? A diferencia de sus homólogos tradicionales, los microcréditos no suelen estar respaldados por garantías. Aunque los prestamistas corren un alto riesgo de recuperar poco o nada en caso de impago del préstamo, son conscientes de los riesgos antes de prestar el dinero. Los prestamistas se enfrentan a un dilema, pero conocen el riesgo al entrar. Recuerde, si el prestamista sospecha de las intenciones del prestatario, el prestamista puede optar por no financiar ese préstamo específico.
Alta tasa de interés para los prestatarios
Aunque el riesgo es mayor que un préstamo tradicional, sigue siendo mejor que no tener ningún préstamo. Además, es mucho mejor que los préstamos personales de alta tasa con plazos de reembolso imposibles. Incluso a los candidatos con el mejor historial financiero se les siguen ofreciendo tipos de interés más altos que los préstamos tradicionales.
Las empresas de micropréstamos como Prosper muestran tipos de interés que van desde el 6% para los prestatarios con el mejor crédito hasta el 31,9% para los prestatarios con factores de alto riesgo.
Si el inversor considera que el 6% es un riesgo seguro para conceder un préstamo, éste puede dar un mejor rendimiento de la inversión en comparación con otros métodos de préstamo.
Como las instituciones financieras consideran que estos prestatarios son de alto riesgo, los prestatarios recurren a prestamistas individuales para financiar los microcréditos.
El resultado final: Los microcréditos ayudan a todos
Con el aumento de la popularidad de los microcréditos, las pequeñas empresas tendrán mejores oportunidades de competir con las empresas más grandes al tener acceso al mismo tipo de préstamos que sus compañeros más afortunados. Los prestamistas privados con suficiente dinero en sus cuentas de ahorro pueden establecer los parámetros de los préstamos y obtener un tipo de interés competitivo mientras ayudan a los empresarios a cumplir sus sueños.