Een direct ingaande lijfrente is een instrument om een regelmatig inkomen te garanderen. Het wordt meestal gebruikt om een consistent pensioeninkomen te bieden. Of het een goede keuze is voor uw specifieke behoeften, hangt echter af van uw omstandigheden. Lees meer over direct ingaande lijfrentes en hoe ze werken.
Wat is een direct ingaande lijfrente?
Een lijfrente is een contractueel financieel product uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij. In de meeste gevallen koopt een individu een lijfrente, de fondsen blijven erin voor een bepaalde tijd, en dan betaalt het elk jaar een overeengekomen bedrag uit.
In sommige gevallen worden lijfrentes in de loop van jaren gefinancierd voordat ze beginnen uit te betalen. Een onmiddellijke lijfrente wordt echter meestal gekocht met een eenmalige betaling en begint dan uit te betalen kort nadat u het koopt.
Stel je bijvoorbeeld voor dat je je huis verkoopt en het hele bedrag in een onmiddellijke lijfrente stopt. U zou dan een overeengekomen inkomen hebben voor een bepaald aantal jaren of zelfs voor de rest van uw leven. U zou echter niet de mogelijkheid hebben om uw geld op een andere manier te beleggen of uit te geven.
Wat onmiddellijke lijfrenten bieden
Annuïteiten zijn een vorm van verzekering, en verzekering is een risicobeheersingsinstrument-niet een investering. Wanneer u een onmiddellijke lijfrente koopt, verzekert u een bepaald resultaat, niet een investering. Het resultaat dat u koopt is een levenslang inkomen (of voor de periode die u kiest). De sleutel tot het juiste gebruik van een onmiddellijke lijfrente is te begrijpen wat u verzekert en hoe u de uitkering moet waarderen.
Wanneer u een onmiddellijke lijfrente koopt, gaat u een contract aan met een verzekeringsmaatschappij om een gegarandeerde stroom van inkomsten te kopen. De verzekeringsmaatschappij berekent het bedrag van de maandelijkse inkomsten die zij kunnen bieden op basis van verschillende factoren, waaronder:
- Het type lijfrente (vast, variabel of inflatiegeïndexeerd)
- De looptijd van de lijfrente die u kiest (alleen leven, gezamenlijk leven, termijnzeker)
- Uw leeftijd en geslacht (zodat ze uw levensverwachting kunnen schatten)
Soorten onmiddellijke lijfrenten
U hebt verschillende keuzes bij het kopen van een onmiddellijke lijfrente. Wilt u uw inkomen nu maximaliseren of zou u een lagere uitbetaling accepteren voor een inkomen dat zou stijgen met de inflatie? Als u vandaag het hoogste inkomen wilt, is een vaste uitbetaling de beste optie. Als u een inkomen wilt dat meegroeit met de inflatie, zult u nu minder inkomen moeten nemen.
Wilt u een vaste, gegarandeerde uitbetaling, of geeft u de voorkeur aan een variabele uitbetaling die de mogelijkheid heeft om te stijgen als de markten stijgen? Bij een variabele uitbetaling kan het maandelijkse bedrag een gegarandeerd minimumbedrag hebben, waarbij een deel van de uitbetaling gekoppeld is aan een beursindex. Of het volledige uitbetalingsbedrag kan worden gebaseerd op de onderliggende prestaties van aandelen- en obligatiefondsen.
De exacte uitbetalingsopties variëren per lijfrentepolis, dus bekijk uw opties zorgvuldig voordat u een keuze maakt.
Lijfrentevoorwaarden
Wanneer u een onmiddellijke lijfrente koopt, moet u de lijfrentetermijn kiezen, die bepaalt hoe lang uw gegarandeerde inkomensstroom zal duren. Een lijfrente met een bepaalde looptijd zal een inkomensstroom hebben die een specifiek aantal jaren duurt, terwijl een lijfrente met een levenslange looptijd een gegarandeerd inkomen biedt zolang u leeft.
Er zijn ook gezamenlijke levenslange opties, die uitbetalen zolang ten minste één lijfrente-eigenaar in leven is. Er zijn ook opties die een terugkeer van de hoofdsom bieden, zodat als u overlijdt voordat het totale bedrag dat u in het product hebt gestoken, is uitbetaald, het resterende saldo naar uw erfgenamen gaat.
Hoe ouder u bent, hoe hoger het maandelijkse inkomen dat u krijgt. Verzekeringsmaatschappijen gebruiken actuariële tabellen om uw levensverwachting te berekenen. Hoe ouder u bent, hoe minder jaren ze verwachten dat u zult leven. De uitbetalingen zijn daarom hoger als u langer wacht met het kopen van uw lijfrente.
Vrouwen leven over het algemeen langer dan mannen, dus de uitbetalingspercentages voor vrouwen zijn lager dan voor mannen.
Onmiddellijke lijfrente tarieven
Veel lijfrente websites tonen onmiddellijke lijfrente uitbetalingspercentages. Dit is niet hetzelfde als het rendement of de opbrengst. U moet een onmiddellijke lijfrente uitbetaling tarief of een berekend rendement niet gebruiken om het te vergelijken met andere beleggingen. U koopt lijfrentes voor de garanties, niet voor het rendement. Hoe langer u leeft, hoe hoger het rendement dat de lijfrente zal opleveren. U kunt een lijfrentetarief van de ene maatschappij vergelijken met dat van een andere maatschappij, maar vergelijk geen lijfrentetarieven met andere beleggingen. Dat is appels met peren vergelijken.
Wanneer gebruikt als onderdeel van een holistisch pensioeninkomenplan, betekent het maandelijkse inkomen uit een onmiddellijke lijfrente dat ander kapitaal dat u hebt, kan worden geïnvesteerd voor groei op de lange termijn. Na verloop van tijd kan een onmiddellijke lijfrente meer totale rijkdom creëren. Het creëert ook zekerheid. Deze items hebben een waarde die niet kan worden gemeten door strikt te kijken naar een rendement.
Is een onmiddellijke lijfrente geschikt voor u?
Er zijn vier vragen die u kunt gebruiken om te beslissen of dit product geschikt is voor u.
- Kiest u voor veiligheid en garanties boven riskantere opties?
- Worden minder dan 50% van uw verwachte pensioenuitgaven gedekt door gegarandeerde bronnen van inkomsten, zoals sociale zekerheid en pensioenen?
- Bent u gezond? Denkt u dat er een redelijke kans is dat u langer zult leven dan de gemiddelde levensverwachting?
- Bent u bezorgd over te veel uitgeven aan het begin van uw pensioen, later zonder geld komen te zitten, of uw toekomstige zelf beschermen tegen slechte beslissingen als gevolg van cognitieve achteruitgang?
Als u ja antwoordt op een van de bovenstaande vragen, kan een onmiddellijke lijfrente een plaats hebben in uw pensioeninkomenplan. Zorg ervoor dat u kijkt naar het diversifiëren van uw lijfrenteaankopen over verzekeringsmaatschappijen en in de tijd.
Wat als u de lijfrente niet langer wilt?
Bij de meeste direct ingaande lijfrentes kunt u niet meer van gedachten veranderen als het contract eenmaal is gekocht. Als u bijvoorbeeld twee jaar lang uw inkomensstroom hebt ontvangen en plotseling van gedachten verandert, kunt u de inkomensstroom niet annuleren en uw resterende forfaitaire som geld terugkrijgen.
Als u besluit dat u absoluut een forfaitaire som geld moet hebben, kunt u mogelijk een extern bedrijf vinden om uw inkomensstroom tegen een gereduceerde prijs van u te kopen.