Konta rynku pieniężnego są doskonałą opcją do zarabiania odsetek przy jednoczesnym zachowaniu dostępu do swoich pieniędzy. Te konta pozwalają ci na wydawanie pieniędzy kiedy tylko potrzebujesz, zazwyczaj za pomocą karty debetowej lub książeczki czekowej, i często płacą więcej niż konta oszczędnościowe.
Jeśli masz znaczną kwotę w oszczędnościach lub jeśli planujesz pozostawić pieniądze nietknięte, ważne jest, aby znaleźć najlepsze możliwe oprocentowanie na rynku pieniężnym. Kiedy używasz rynku pieniężnego do czegoś takiego jak fundusz awaryjny, możesz zdeponować znaczącą kwotę – i miejmy nadzieję, że nigdy nie użyjesz tych pieniędzy. W rezultacie, warto jest znaleźć konto, które nagradza Cię, jednocześnie ułatwiając wydawanie pieniędzy.
Poniższy wykres pokazuje średnie stawki rynku pieniężnego od 2009 roku do dzisiaj, odnoszące się do depozytów nie-jumbo.
Więc, jak zmaksymalizować swoje zyski? Ludzie często decydują się na otwarcie kont rynku pieniężnego poprzez swoje „pozabankowe” instytucje finansowe – takie jak rachunek maklerski – ponieważ zyski są często znacznie wyższe niż w tradycyjnych bankach, ale ci deponenci poświęcają bezpieczeństwo ubezpieczenia FDIC, gdy to robią. Poniższe wskazówki pomogą Ci zarobić jak najwięcej na koncie rynku pieniężnego w banku.
Porównaj oferty banków
Sprawdź oferty w kilku bankach i zwróć uwagę na cechy konta, a także na stopy procentowe. Każdy bank inaczej obsługuje konta rynku pieniężnego, a szybkie porównanie może pomóc Ci znaleźć najlepsze konto. Sprawdź banki internetowe, lokalne unie kredytowe i małe banki regionalne. Megabanki mogą być warte uwagi, ale zazwyczaj nie mają najlepszych stóp procentowych.
Oprocentowanie: Stopa procentowa, którą zarabiasz może być najważniejszym czynnikiem przy wyborze konta. Bez względu na to, ile wpłacisz, oprocentowanie określa, jak szybko rośnie Twoje konto. Jest to ważne, ponieważ inflacja może z czasem zetrzeć się z Twoimi oszczędnościami. Porównaj APY podany w każdym banku, który zawiera stopę procentową, jak również składanie na Twoim koncie.
Rynek pieniężny, oszczędności, czy CD? Porównaj wszystkie opcje, aby sprawdzić, czy konto rynku pieniężnego jest najlepszą opcją. W niektórych bankach, konto oszczędnościowe jest najlepszym rozwiązaniem. Na przykład, Ally Bank płaci wyższą APY na kontach oszczędnościowych niż na kontach rynku pieniężnego. Ale Capital One 360 płaci więcej na kontach rynku pieniężnego niż na depozytach oszczędnościowych. To powiedziawszy, bank Ally oferuje płynne płyty CD, które płacą nawet więcej niż ich konta oszczędnościowe – musisz więc spojrzeć na plusy i minusy każdej opcji.
Mind the maximum: Niektóre banki pozwalają na otwarcie konta rynku pieniężnego z dowolną kwotą, ale ustalają limity na to, ile pieniędzy może zarobić na reklamowanej stopie. Dla wielu oszczędzających nie stanowi to problemu, ponieważ limity mogą wynosić 50 000 dolarów lub więcej. Inne banki przyjmują odwrotne podejście, płacąc ci więcej, jeśli zdeponujesz więcej (patrz poniżej).
Gwarancje czeków: Przełączanie banków może być bolesne. Jeśli wybierasz konto tylko na podstawie oprocentowania, znajdź bank, który będzie nadal płacił konkurencyjne oprocentowanie. Gwarancja 12-miesięcznego oprocentowania (lub podobna) pomoże Ci upewnić się, że nie będziesz tracić czasu i zysków z odsetek na częste przenoszenie pieniędzy. Alternatywnie, wybierz bank, który konsekwentnie płaci przyzwoite stawki, nawet jeśli nie zawsze są one najwyższe.
Szukaj online
Lokalne banki i unie kredytowe odgrywają kluczową rolę w lokalnych gospodarkach, ale banki internetowe zazwyczaj mają najlepsze stawki rynku pieniężnego. Mają one również tendencję do oferowania kont bez minimalnych wymagań dotyczących otwarcia i bez opłat miesięcznych. Opłaty mogą zjeść w każdym odsetku, który zarabiasz na swoim koncie, skutecznie obniżając kwotę, którą zarabiasz (i zachowujesz).
Konsolidacja aktywów
Niektóre banki płacą najlepsze stawki za duże salda na koncie. Jeśli możesz połączyć pieniądze z wielu kont i wpłacić więcej na konto rynku pieniężnego, możesz znacznie poprawić swoje zarobki. Na przykład, Northpointe Bank płaci skromne oprocentowanie już od $1,000. Ale jeśli zdeponujesz $25,000 na swoje konto rynku pieniężnego, możesz zarobić dziesięć razy więcej. Capital One 360 oferuje najlepsze oprocentowanie przy saldzie konta powyżej $10,000. Jeśli jesteś blisko jednego z tych progów, może mieć sens przeniesienie funduszy z konta czekowego lub oszczędnościowego, aby pokonać przeszkodę.
Unikaj pułapek
Przed skorzystaniem z konta rynku pieniężnego, zapoznaj się z zasadami swojego banku.
Jedną z największych niespodzianek dla klientów kont rynku pieniężnego jest limit transakcji. Prawo federalne ogranicza niektóre przelewy i wypłaty z konta do sześciu w miesiącu. W wielu przypadkach jest to w porządku, np. gdy używasz konta jako funduszu awaryjnego. Ponadto, wypłaty z bankomatu lub kasy zazwyczaj nie wliczają się do limitu. Ale jeśli zamierzasz często korzystać z karty debetowej, konto rynku pieniężnego może nie być najlepszym rozwiązaniem.
Jeśli przekroczysz sześć przelewów miesięcznie, bank może naliczyć opłaty lub przekształcić Twoje konto w inny rodzaj konta. Może to prowadzić do zmniejszenia zysków z odsetek, więc planowanie jest niezbędne, gdy przewidujesz dokonywanie wypłat.
Innym potencjalnym problemem jest limit kwoty, jaką możesz przelać każdego dnia lub miesiąca. Jeśli posiadasz znaczne aktywa, możesz nie być w stanie po prostu przelewać pieniędzy tam i z powrotem w dużych kawałkach. Zapytaj o limity przelewów zarówno przychodzących, jak i wychodzących, i pamiętaj, że niskie limity dzienne mogą wymagać wykonania więcej niż sześciu przelewów w miesiącu, aby uzyskać potrzebne Ci pieniądze.