What You Should Know About Borrowing From Your 401(k)

Wiele firm pozwala swoim pracownikom pożyczać pieniądze z ich planów 401(k), ale szacuje się, że tylko około 20 procent uprawnionych pracowników ma niespłaconą pożyczkę 401(k) w dowolnym momencie. Częściowym powodem może być to, że wzięcie takiej pożyczki nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem w nagłych wypadkach. W rzeczywistości, została ona nazwana ostatnią deską ratunku.

To powiedziawszy, są chwile, kiedy pożyczanie od siebie poprzez pożyczkę 401(k) może mieć wiele sensu. Upewnij się tylko, że rozumiesz zalety i wady tego typu pożyczki, zanim podpiszesz się na linii kropkowanej, od braku kontroli kredytowej – co jest dobre – do utraconego wzrostu inwestycji, co nie jest wcale dobre.

Pożyczki 401(k) mają limity

Wewnętrzny Urząd Skarbowy ogranicza pożyczki 401(k) do większej z $10,000 lub połowy salda Twojego planu emerytalnego, do limitu $50,000. Nie oznacza to jednak, że Twój plan musi zaakceptować te warunki. Your company is permitted to offer less.

When Do You Have to Start Paying the Loan Back?

Musisz zazwyczaj zgodzić się na rozpoczęcie spłacania pożyczki już w następnym okresie rozliczeniowym. Jest to najczęściej osiągane poprzez automatyczne potrącenie z twojego czeku z wypłatą. Prawdopodobnie nie będziesz miał 30 dni do pierwszej płatności.

Pożyczki 401(k) mogą mieć ograniczony czas trwania

Musisz spłacić pożyczkę w ciągu pięciu lat lub mniej, chyba że wykorzystasz pieniądze na zakup domu. Okres kredytowania może być znacznie dłuższy, jeśli pożyczasz pieniądze na zakup domu, ale może to stanowić problem, jeśli odejdziesz z pracy.

Możesz pominąć kontrolę kredytową

Żadna kontrola kredytowa nie zostanie przeprowadzona, jeśli poprosisz o pożyczkę 401(k), ponieważ nie pożyczasz pieniędzy od innej strony. Tymczasowo sięgasz do swoich własnych funduszy emerytalnych. Ale to nie znaczy, że nie zapłacisz odsetek.

Pożyczki 401(k) mają konkurencyjne oprocentowanie

Oprocentowanie pożyczki 401(k) jest często w okolicy głównej stopy procentowej, co jest zgodne z typowymi pożyczkami konsumenckimi. Ale spłacasz kapitał pożyczki i odsetki sobie, a nie bankowi czy innej instytucji finansowej. Cała kwota z każdej spłaty pożyczki wraca na Twoje konto 401(k).

To może być szczególnie atrakcyjna zaleta, jeśli bierzesz pożyczkę, aby spłacić kilka wysoko oprocentowanych kart kredytowych i pożyczek – zaoszczędzisz pieniądze, jeśli oprocentowanie pożyczki 401(k) będzie znacznie niższe….i będziesz mógł zatrzymać pieniądze z odsetek w swoim planie, zamiast oddawać je komuś innemu.

Niskie lub żadne opłaty za rozpatrzenie wniosku

Pożyczka 401(k) nie jest prawdziwą pożyczką, więc wszelkie opłaty za rozpatrzenie wniosku są zazwyczaj minimalne. Jeśli Twój plan ma opłatę za rozpoczęcie pożyczki, zazwyczaj idzie ona do administratora planu, jednak nie wraca na Twoje konto.

Wiele planów pobiera opłatę za rozpoczęcie pożyczki w wysokości do 75 dolarów za pożyczkę, więc możesz stracić 7,5 procent, jeśli pożyczysz 1000 dolarów.

Pożyczki 401(k) Skutkują Utraconym Wzrostem Inwestycji

Pożyczone pieniądze z 401(k) nie będą inwestowane na Twoją emeryturę, dopóki nie zostaną wypłacone z planu. Zrezygnujesz ze wszystkich potencjalnych zysków inwestycyjnych z pożyczonych funduszy na czas trwania pożyczki.

Jeszcze gorsze jest to, że stracisz zyski z odsetek składanych. Pamiętaj, że pożyczasz od przyszłego siebie, więc prawdopodobnie nie osiągniesz zysków z utraconego wzrostu inwestycyjnego do czasu przejścia na emeryturę, nawet jeśli spłacisz kapitał i odsetki.

Kwestie podatkowe

Początkowe wpłaty na 401(k) były prawdopodobnie odliczane od podatku, ale będziesz musiał spłacić pożyczkę z dolarów po opodatkowaniu. Spłata pożyczki w wysokości $100 zmniejsza Twoje wynagrodzenie o $100, a podatek od tych samych pieniędzy zapłacisz ponownie, gdy wyjmiesz je z planu 401(k) podczas emerytury.

Czy możesz nadal wpłacać pieniądze do 401(k)?

Niektóre plany zabraniają dalszych wpłat przed opodatkowaniem, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona. To może wykoleić Twój plan oszczędzania na dłuższą metę, więc rozważ inne opcje, jeśli naprawdę potrzebujesz gotówki.

Pożyczki 401(k) są zależne od Twojego zatrudnienia

Warunki pożyczki 401(k) są generalnie związane z Twoim statusem zatrudnienia w danej firmie. Jeśli odejdziesz lub zostaniesz zwolniony z pracy, całe pozostałe saldo pożyczki będzie wymagalne w terminie składania zeznań podatkowych za dany rok.

Wcześniej spłata pożyczek 401(k) musiała nastąpić w ciągu 60 dni od odejścia z pracy, ale ustawa Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) zmieniła ten przepis w styczniu 2018 roku. Termin ten jest teraz terminem złożenia zeznania podatkowego za dany rok, włączając w to przedłużenia. Należy albo spłacić pożyczkę, albo przenieść pieniądze na inne kwalifikujące się konto emerytalne w tym terminie.

W przeciwnym razie cała kwota, której nie jesteś w stanie zapłacić w tym czasie, jest uznawana za dystrybucję. Będzie ona podlegać federalnemu i stanowemu podatkowi dochodowemu oraz prawdopodobnie karom za przedterminową wypłatę, w zależności od Twojego wieku.

To wciąż lepsze niż wypłata

Zawsze lepiej być przygotowanym na kryzys finansowy z funduszami awaryjnymi lub odpowiednim ubezpieczeniem, ale pożyczka jest wciąż lepszym rozwiązaniem, jeśli jedynym innym źródłem pieniędzy jest bezwarunkowa wypłata z 401(k). Możesz uniknąć płacenia podatku dochodowego i kar, które musiałbyś zapłacić przy wypłacie, chyba że Twoje zatrudnienie zostanie zakończone w czasie trwania pożyczki i nie dotrzymasz terminu spłaty.

Oczywiście, są wyjątki. Na przykład, nie zostaniesz obciążony 10-procentową karą za wcześniejsze wycofanie środków przed ukończeniem 59 1/2 roku życia, jeśli weźmiesz pieniądze w formie wypłaty zamiast pożyczki i zrobisz to, aby zapłacić niespodziewane rachunki medyczne. Twoje wydatki medyczne muszą jednak wynosić więcej niż 7,5 procent twojego skorygowanego dochodu brutto, a wypłaty zawsze podlegają podatkowi dochodowemu.