Una puntuación FICO es la versión de marca de la puntuación de crédito más utilizada por las mayores instituciones financieras del país para tomar decisiones de aprobación de créditos y préstamos.
¿Qué es una puntuación FICO?
Si usted está buscando en su informe de crédito o tratando de obtener la aprobación de un préstamo o tarjeta de crédito, que está obligado a venir a través de su puntuación FICO. Cada día se venden 27 millones de puntuaciones FICO, que se utilizan para tomar el 90% de las decisiones de préstamo en Estados Unidos.
Sea cual sea la versión que utilice tu prestamista, lo que significa la puntuación FICO para ellos es el riesgo que corres como prestatario.
Cada una de las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- calcula las puntuaciones utilizando las fórmulas de FICO y la información de los informes detallados que mantienen sobre su historial de crédito. Las puntuaciones van de 300 a 850, y una puntuación más alta representa un menor riesgo para los prestamistas.
En términos de significado general, las puntuaciones superiores a 700 se consideran buenas, mientras que las puntuaciones superiores a 750 se consideran excelentes. Las puntuaciones inferiores a 650 generalmente se consideran malas, y las inferiores a 600 son muy malas. Sin embargo, es importante entender que los diferentes prestamistas tienen diferentes estándares, y todos miran diferentes detalles en su informe de crédito. Por ejemplo, una puntuación de 675 puede hacer que te aprueben una hipoteca, pero no un tipo concreto de tarjeta de crédito. Y no importa lo baja que sea su calificación crediticia, puede empezar a construir una mejor puntuación hoy mismo.
Puede adquirir sus puntuaciones FICO de las tres principales agencias de crédito visitando myFICO.com. Algunos bancos, cooperativas de crédito, emisores de tarjetas de crédito y otros servicios financieros incluyen una puntuación FICO gratuita con su extracto mensual. También puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio, que incluirá su puntuación FICO, cada 12 meses a cada una de las tres principales agencias de crédito.
Cómo funcionan las puntuaciones FICO
Su puntuación FICO se basa en cinco datos clave:
- Puntualidad de los pagos: Esto representa el 35% de su puntuación. Se trata de una simple cuestión de si paga o no sus facturas a tiempo. Si los pagos se retrasan, ¿se retrasan 30, 60 o más días? ¿Se ha enviado alguna cuenta a la oficina de cobros? ¿Ha tenido alguna quiebra o ejecución hipotecaria? Cuantas más marcas negativas tenga y más graves sean, más se verá afectada su puntuación.
- Deuda: La cantidad de deuda que tiene afecta al 30% de su puntuación. Las agencias de crédito miran lo que se llama su ratio de utilización de crédito. Por lo general, su puntuación será más alta si usted utiliza no más de un 30% de su crédito disponible. Por lo tanto, si tiene tarjetas de crédito con límites combinados de 10.000 dólares, su puntuación será más alta si mantiene sus saldos combinados en no más de 3.000 dólares. Cuanto más baja sea esta proporción, mejor.
- Longevidad: La antigüedad de su crédito cuenta para el 15% de su puntuación. ¿Cuánto tiempo ha tenido sus cuentas abiertas, en promedio? Si lleva décadas utilizando el crédito y haciéndolo de forma responsable, probablemente tendrá una puntuación más alta que alguien con un historial crediticio muy corto. Por eso es una buena idea mantener abiertas las cuentas de las tarjetas de crédito aunque ya no las utilice.
- Consultas: El número de solicitudes de crédito recientes que ha presentado representa el 10% de su puntuación. Si solicita crédito con frecuencia, los acreedores le considerarán un riesgo, lo que reducirá su puntuación. Desde la perspectiva de un prestamista, las personas que solicitan nuevos créditos con más frecuencia podrían estar sufriendo problemas de flujo de caja. Y los problemas de flujo de caja son una gran bandera roja para los prestamistas.
- Mezcla de cuentas: La combinación de cuentas que tiene contribuye aproximadamente al 10% de su puntuación. Esto incluye todos los tipos de préstamos: hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito y cualquier otro tipo de crédito. Cuanto mayor sea la variedad de cuentas que tenga, mejor será su puntuación. Trabaje para construir una mezcla equilibrada de tipos de crédito a lo largo del tiempo.
Lo que no se incluye en su FICO
Las puntuaciones FICO no pueden basarse en nada discriminatorio, como su sexo, raza, estado civil, religión, nacionalidad o edad.
Además, FICO dice que no tiene en cuenta la información sobre su lugar de residencia, su trabajo, su salario o los tipos de interés de sus cuentas de crédito. Y aunque sus solicitudes de crédito pueden afectar a su puntuación, las consultas blandas sobre su crédito no afectan a FICO. Estas incluyen sus propias solicitudes para ver su informe, solicitudes de posibles empleadores o prestamistas que comprueban las ofertas de preaprobación.
Sucesos notables
FICO fue creada en 1956 por el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac y su nombre proviene de lo que era Fair, Isaac, and Company. El objetivo inicial era mejorar las decisiones empresariales mediante el uso inteligente de los datos. Fair e Isaac desarrollaron y vendieron su primer sistema de puntuación de crédito en 1958.
En 1991, las puntuaciones FICO se dieron a conocer a las tres principales agencias de crédito, y en 1995, Fannie Mae y Freddie Mac recomendaban el uso de las puntuaciones FICO para los préstamos hipotecarios. En 2009, la empresa cambió oficialmente su nombre de marca y símbolo bursátil a FICO.
FICO ha evolucionado a través de muchas versiones diferentes a lo largo de los años. Desde 2014, la versión más reciente de la puntuación FICO, FICO 9, ha reducido el impacto de las deudas médicas en las puntuaciones de crédito de los consumidores. Sin embargo, no todos los prestamistas adoptan las últimas puntuaciones FICO al mismo ritmo. Muchos todavía confían en FICO 8, y algunos utilizan varias versiones, por lo que es importante saber qué sistema utiliza su prestamista.
Claves para entender
- Su puntuación FICO es una medida que los prestamistas utilizan para evaluar su solvencia.
- El pago puntual de las facturas y el bajo uso de la deuda son factores importantes.
- Una puntuación FICO baja dificultará la obtención de buenos tipos de préstamo.
- Tiene derecho a obtener una copia gratuita de su puntuación FICO cada año.