¿Quién necesita un seguro de vida?

Si alguna vez has dado el «sí, quiero» o has dado la bienvenida a un paquete de alegría al mundo, lo más probable es que hayas pensado en adquirir una póliza de seguro de vida. Las parejas casadas y los padres están entre los mejores candidatos para la cobertura.

Pero si es soltero o no tiene hijos, no asuma automáticamente que no necesita un seguro de vida, dice Stephen Rothschild, presidente de la Fundación de Seguros de Vida y Salud para la Educación. «La realidad es que la mayoría de la gente necesita un seguro de vida», dice. «Una simple regla general es que si alguien va a sufrir económicamente cuando usted muera, debería estar cubierto por un seguro de vida».

El seguro de vida puede tener sentido incluso si no tiene personas a su cargo, pero simplemente quiere una fuente potencial adicional de dinero en efectivo, dice Kristen Komer, vicepresidenta de MetLife.
«La gente piensa en el seguro de vida principalmente para reemplazar la pérdida de ingresos o para un beneficio por fallecimiento», dice. «Pero hay muchas otras formas en las que se puede utilizar el seguro de vida».

A continuación se presentan cinco estilos de vida que pueden requerir un seguro de vida, aunque no lo piense inmediatamente.

¿Quién necesita más un seguro de vida?

Hay cinco grupos de personas que podrían utilizar más el seguro de vida:

Los nidos vacíos

Los hijos pueden haber crecido y haberse ido a construir sus propias vidas, pero eso no significa que deba cancelar su póliza de seguro de vida. Una póliza puede crear un legado de dinero que podría pasar a los herederos, como sus hijos, nietos y demás.

El seguro de vida puede ayudarle a mantener a sus hijos y nietos. Wendy Boglioli, portavoz de Genworth Financial, afirma: «Cada vez hay más jubilados que cuidan de sus nietos. Además de sus descendientes, piense en su cónyuge: puede necesitar ingresos cuando usted ya no esté. «Si su cónyuge vive más que usted durante 10 o incluso 30 años, ¿su plan financiero actual le proporcionaría y garantizaría que pueda mantener el nivel de vida al que está acostumbrado?», pregunta Rothschild.

Solteros sin hijos

Una de las alegrías de la soltería puede ser tener menos responsabilidades, especialmente obligaciones financieras. Por eso, puede parecer lógico que los solteros se desentiendan de los seguros de vida. Hay algunas razones por las que es conveniente tener un seguro de vida cuando se es soltero. No todas las personas solteras tienen los pies libres y no tienen lujos, dice Komer. «Muchos solteros están cuidando a uno de sus padres», dice. «Eso se ve con más frecuencia, ya que la gente vive más tiempo».

O quizás tu corazón pertenece a una organización benéfica: el seguro de vida puede ayudarte a dejarle un legado, dice Boglioli. «Pagando un poco cada mes ahora, puede pagar una cantidad significativa de dólares a su muerte a una organización benéfica que le interese», dice.

Además, el seguro de vida puede cubrir los costes de su funeral y ciertas obligaciones de deuda, por lo que los seres queridos no tendrán que pagar esos gastos después de que usted se haya ido.

Y asegurarse mientras se es joven para tales eventos tiene sentido financiero. Según Rothschild, «si uno es joven y está sano, tiene más probabilidades de obtener un tipo de interés bajo», dice. «Puede tener sentido para usted bloquear la prima».

Propietarios de pequeñas empresas

Los emprendedores tienden a pensar en sí mismos como tipos rudos y toscos, hechos a sí mismos. Pero ahora que has llegado a donde estás, hay un equipo que depende de ti. Esa es una de las razones por las que no deberías descartar la idea del seguro de vida. Además, si compras una póliza de seguro de vida permanente, puedes pedir un préstamo con el valor en efectivo para los gastos del negocio, dice Komer. «Si tuviera un seguro de vida, podría financiar un plan de jubilación para los empleados», dice, y añade que ofrecer estos beneficios puede ayudar a retener a los buenos trabajadores.

Una póliza de seguro de vida puede reforzar una sociedad empresarial cubriendo a las personas clave o respaldando un acuerdo de compra-venta. Podrías unirte a tus socios en la compra de una póliza de seguro de vida que pagaría si uno de vosotros (o un empleado clave) muere. Esos fondos podrían utilizarse para comprar la parte de la empresa del propietario fallecido a un precio preestablecido o para cubrir los gastos de la pérdida de un empleado valioso. «El seguro de vida para las necesidades de la empresa puede ser complicado, por lo que es importante trabajar con un profesional o asesor de seguros cualificado que pueda revisar sus opciones», dice Rothschild.

Jubilados

La jubilación es el momento de relajarse, especialmente si su casa está pagada y tanto usted como su cónyuge cuentan con ingresos para la jubilación. Pero es posible que siga necesitando un seguro de vida para proteger a sus herederos. Considere las siguientes situaciones:

• Una póliza podría proporcionar fondos para que su familia pague los impuestos sobre el patrimonio y otros gastos asociados a su muerte, incluidos los costes del funeral.
• Una póliza de seguro de vida puede liberar a los jubilados para que gasten y disfruten de sus ahorros sabiendo que sus hijos recibirán una prestación por fallecimiento.
• Los jubilados pueden utilizar el seguro de vida para lo que Boglioli caracteriza como «ecualización del patrimonio».

Por ejemplo, imagine una situación en la que el propietario de una pequeña empresa tiene dos hijos y una hija. El pago de la prestación por fallecimiento de una póliza de seguro de vida puede compensar a los hijos que no reciben la misma cantidad del negocio.

Padres que se quedan en casa

En un mundo de ingresos estancados, las familias con dos asalariados se han convertido más en la norma que en la excepción. Pero todavía hay casos en los que uno de los padres trabaja mientras el otro cuida de los niños.

Las parejas en esta situación suelen contratar una póliza de seguro de vida basada en los ingresos del cónyuge que trabaja, pero se olvidan de tener en cuenta el valor del padre que se queda en casa. «Solía decirle a mi marido mientras nuestros hijos crecían: ‘Si me muriera mañana, tendrías que contratar a 10 personas para que hicieran lo que yo hago'», dice Boglioli.

El seguro de vida podría ayudar a pagar los servicios que el padre que se queda en casa presta actualmente, dice Rothschild. «Considere lo que costaría financiar el cuidado de los niños, el transporte, la cocina, la limpieza o cualquier otra actividad del hogar», dice.

¿Cuánto seguro de vida necesita?

Hay varias formas de calcular cuánto seguro de vida necesita, según la razón por la que lo está comprando. Tal vez quiera calcular los costes que le gustaría cubrir cuando falte, como los servicios funerarios y sus deudas. O tal vez le gustaría pagar la universidad de todos sus nietos, por lo que tendrá que calcular cuánto cree que necesitarían.

Si está comprando un seguro de vida como reemplazo de la cantidad de dinero que aporta a las personas que dependen de usted o con las que tiene negocios, considere multiplicar su salario o ingresos por diez o veinte años, dependiendo de lo que pueda pagar. Dejar diez años de los ingresos a los que están acostumbrados sus beneficiarios puede suponer una gran diferencia en su panorama financiero.

Preguntas frecuentes

¿Puedo dejar el pago de un seguro de vida a alguien que no sea un familiar?

Puede nombrar a una organización benéfica, una empresa, un novio, un vecino o un socio comercial como beneficiario de su seguro de vida. Puedes elegir a más de un beneficiario e incluso cambiar de opinión varias veces.

¿Puedo contratar un seguro de vida sobre alguien con quien no tengo relación?

Puedes contratar un seguro de vida sobre socios comerciales, empleados y personas con las que no tienes relación. Si tienes socios, puedes utilizar el seguro de vida para financiar un acuerdo de compra-venta si uno de vosotros fallece.

¿Necesito un seguro de vida si soy joven y soltero?

No hay mejor momento para contratar un seguro de vida que cuando eres joven y soltero. Las primas serán mucho más baratas y estarán bloqueadas durante el plazo que elijas. Siempre podrá cambiar el beneficiario en el futuro si se casa o tiene hijos.