Ce trebuie să știți despre împrumutul din 401(k)

Multe companii le permit angajaților să împrumute bani din planurile lor 401(k), dar s-a estimat că doar aproximativ 20% dintre angajații eligibili au un împrumut 401(k) în derulare în orice moment. O parte din motiv ar putea fi faptul că contractarea unui astfel de împrumut nu este întotdeauna cea mai bună soluție într-o situație de urgență cu bani. De fapt, a fost numit o ultimă soluție.

Acestea fiind spuse, există momente în care să te împrumuți de la tine însuți prin intermediul unui împrumut 401(k) poate avea mult sens. Doar asigurați-vă că înțelegeți avantajele și dezavantajele acestui tip de împrumut înainte de a semna pe linia punctată, de la lipsa verificării creditului – ceea ce este bine – până la pierderea creșterii investițiilor, ceea ce nu este deloc bine.

Împrumuturile 401(k) au limite de împrumut

Serviciul de venituri interne limitează împrumuturile 401(k) la cea mai mare sumă dintre 10.000 de dolari sau jumătate din soldul planului dvs. de pensionare, până la o limită de 50.000 de dolari. Totuși, acest lucru nu înseamnă că planul dvs. trebuie să accepte acești termeni. Companiei dumneavoastră îi este permis să ofere mai puțin.

Când trebuie să începeți să plătiți împrumutul înapoi?

De obicei, trebuie să fiți de acord să începeți să rambursați împrumutul imediat după următoarea perioadă de plată. Acest lucru se realizează cel mai adesea printr-o deducere automată din salariul dumneavoastră. Probabil că nu veți avea 30 de zile până la prima plată.

Împrumuturile 401(k) pot avea o durată limitată

Trebuie să achitați împrumutul în cinci ani sau mai puțin, cu excepția cazului în care folosiți banii pentru a achiziționa o locuință. Durata împrumutului poate fi semnificativ mai lungă dacă împrumutați banii pentru a vă putea achiziționa o locuință, dar acest lucru ar putea reprezenta o problemă dacă vă părăsiți locul de muncă.

Puteți sări peste verificarea creditului

Nu se va efectua nicio verificare a creditului dacă solicitați un împrumut 401(k), deoarece nu împrumutați bani de la o altă parte. Vă alimentați temporar din propriile dvs. fonduri de pensii. Dar acest lucru nu înseamnă că nu veți plăti dobândă.

Împrumuturile 401(k) au rate ale dobânzii competitive

Rata dobânzii la un împrumut 401(k) este adesea în vecinătatea ratei de bază, care este în concordanță cu împrumuturile tipice de consum. Dar veți rambursa principalul împrumutului și dobânda către dumneavoastră, nu către o bancă sau altă instituție financiară. Întreaga sumă din fiecare rambursare a împrumutului se întoarce în contul dvs. 401(k).

Acest lucru poate fi un avantaj deosebit de atractiv dacă luați împrumutul pentru a achita mai multe carduri de credit și împrumuturi cu dobândă mare – veți economisi bani în general dacă rata împrumutului 401(k) este semnificativ mai mică….și veți păstra acei bani din dobândă în planul dvs. mai degrabă decât să îi dați altcuiva.

Comisioane de aplicare scăzute sau inexistente

Un împrumut 401(k) nu este un împrumut adevărat, astfel încât orice comisioane de aplicare sunt de obicei minime. Dacă planul dvs. are un comision de inițiere, acesta merge de obicei la administratorul planului, totuși, nu se întoarce în contul dvs.

Multe planuri percep un comision de inițiere de până la 75 de dolari pentru fiecare împrumut, astfel încât ați putea pierde 7,5 la sută dacă împrumutați 1.000 de dolari.

Împrumuturile 401(k) au ca rezultat pierderea creșterii investițiilor

Bani împrumutați din 401(k) nu vor fi investiți pentru pensia dvs. cât timp sunt restante din planul dvs. Veți renunța la toate câștigurile investiționale potențiale din fondurile împrumutate pe durata împrumutului.

Chiar și mai rău, veți pierde câștigurile din dobânda compusă. Amintiți-vă, vă împrumutați de la sinele dumneavoastră viitor, așa că probabil că nu veți ajunge la un echilibru în ceea ce privește creșterea pierdută a investițiilor până la momentul pensionării, chiar și atunci când rambursați principalul și dobânda.

Probleme fiscale

Contribuțiile inițiale la 401(k) pe care le-ați făcut au fost probabil deductibile fiscal, dar va trebui să rambursați împrumutul cu dolari după impozitare. O rambursare a unui împrumut de 100 de dolari reduce salariul dvs. net cu 100 de dolari și veți plăti din nou impozit pe aceiași bani atunci când veți retrage banii din planul 401(k) în timpul pensionării.

Puteți continua să contribuiți la 401(k)?

Câteva planuri interzic orice alte contribuții înainte de impozitare până când împrumutul dvs. este achitat. Acest lucru poate deraia și mai mult planul dvs. de economisire pe termen lung, așa că luați în considerare alte opțiuni posibile dacă aveți cu adevărat nevoie de numerar.

Împrumuturile 401(k) depind de angajarea dvs.

Termenii unui împrumut 401(k) sunt, în general, legați de statutul dvs. de angajat la acea companie. Întregul sold restant al împrumutului dvs. va ajunge la scadență până la termenul limită de depunere a declarațiilor fiscale pentru acel an, dacă părăsiți sau sunteți concediat de la locul de muncă.

Anterior, rambursarea împrumuturilor 401(k) trebuia să aibă loc în termen de 60 de zile de la părăsirea locului de muncă, dar Legea privind reducerile de impozite și locurile de muncă (TCJA) a schimbat această prevedere începând cu ianuarie 2018. Termenul limită este acum data scadentă pentru declarația fiscală din acel an, inclusiv prelungirile. Trebuie fie să rambursați împrumutul, fie să transferați banii într-un alt cont de pensie eligibil până la acel termen limită.

În caz contrar, întreaga sumă pe care nu sunteți în măsură să o plătiți în acel termen este considerată a fi o distribuție. Aceasta va fi supusă impozitului pe venit federal și de stat și, eventual, penalităților de distribuire anticipată, în funcție de vârsta dumneavoastră.

În general, este totuși mai bine decât o distribuție

Este întotdeauna mai bine să fii pregătit pentru o criză financiară cu fonduri de urgență sau cu o asigurare adecvată, dar un împrumut este încă opțiunea preferabilă dacă singura ta altă sursă de bani este o distribuție directă din 401(k). Puteți evita să plătiți impozitul pe venit și penalitățile pe care le-ați plăti pentru o distribuire, cu excepția cazului în care vă încetează contractul de muncă în timpul duratei împrumutului și nu respectați termenul de rambursare.

Desigur, există și excepții. De exemplu, nu veți fi lovit de acea penalitate de retragere anticipată de 10 la sută înainte de vârsta de 59 1/2 ani dacă luați banii ca o distribuție în loc de un împrumut și faceți acest lucru pentru a plăti facturi medicale neașteptate. Cu toate acestea, cheltuielile dumneavoastră medicale trebuie să fie mai mari de 7,5 la sută din venitul dumneavoastră brut ajustat, iar retragerile sunt întotdeauna supuse impozitului pe venit.