Studiu privind cardurile de credit fără limită de cheltuieli prestabilită

WalletHub.com a primit recent multe întrebări din partea consumatorilor cu privire la cardurile de credit și cardurile de încărcare fără limită de cheltuieli prestabilită (NPSL) și la modul în care acestea afectează scorurile de credit. Cardurile No Pre-Set Spending Limit sunt doar atât – carduri de credit care nu au o limită de cheltuieli specificată.

Fără o limită de credit clară pentru cardurile NPSL, este dificil de determinat rata de utilizare a creditului unui consumator, care este o variabilă importantă în calcularea scorurilor de credit pentru consumatori. Rata de utilizare a creditului este procentul din creditul disponibil pe care îl utilizează un consumator. Potrivit FICO, „Proporția de linii de credit utilizate (proporția soldurilor față de limitele totale de credit pentru anumite tipuri de conturi reînnoibile)” este luată în considerare în partea „Sumele datorate” a scorului unui consumator, o parte care contează pentru aproape 30 la sută din scorul total.

Această confuzie este agravată de faptul că fiecare emitent de carduri de credit raportează în mod diferit cardurile de credit NPSL către birourile de credit. Pentru a înțelege modul în care cardurile NPSL de la diferiți emitenți afectează scorurile de credit ale clienților, am contactat reprezentanți ai celor mai mari 10 emitenți de carduri de credit, în funcție de soldurile restante. De asemenea, am contactat un reprezentant al FICO pentru a înțelege ce informații folosește FICO pentru a calcula ratele de utilizare.

Pe baza rezultatelor acestor anchete, am constatat că nu toate cardurile NPSL sunt incluse în variabila de utilizare a creditelor din scorurile de credit ale consumatorilor. Un purtător de cuvânt al FICO a confirmat că aceste carduri sunt incluse în rata de utilizare doar dacă linia lor comercială este clasificată ca fiind un card de credit reînnoibil și dacă este raportată fie o limită de credit, fie o sumă mare a soldului. În plus, în cazul în care contul este raportat ca o linie de credit deschisă, spre deosebire de un card de credit rotativ, acesta va fi exclus din calculele de utilizare.

Reprezentantul FICO a explicat că, în absența unei limite de credit raportate, FICO se va uita la soldul ridicat pentru a-l utiliza ca „limită” în ratele de utilizare. Un sold ridicat sau un credit ridicat este cel mai mare sold raportat la birourile de credit, uneori într-o anumită perioadă de timp și alteori pe toată durata de viață a contului.

În scopul acestui studiu, nu numai că am colectat date cu privire la informațiile pe care fiecare companie de carduri de credit le raportează birourilor de credit cu privire la cardurile de credit NPSL, dar am atribuit, de asemenea, ratinguri companiilor în funcție de cât de prietenoase sunt politicile lor pentru consumatori. Mai exact, am evaluat modul în care informațiile pe care fiecare emitent le raportează birourilor de credit ar putea afecta scorul FICO al unui consumator și transparența cu care și-au dezvăluit politica NPSL.

În ceea ce privește impactul asupra scorurilor FICO ale consumatorilor, studiul a concluzionat că este mai bine ca cardurile de credit NPSL să fie excluse din calculele privind rata de utilizare a creditului. Dacă nu sunt incluse, nu există nicio posibilitate ca lipsa de limită a unui card NPSL să aibă un impact negativ asupra ratei de utilizare a creditului unui consumator. Prin urmare, emitenții de carduri de credit care își raportează cardurile NPSL într-un mod care le exclude din ratele de utilizare a creditelor au primit calificativul „Bun” în categoria „Impact potențial asupra scorului FICO.”

Pe de altă parte, companiile de carduri de credit care raportează cardurile NPSL într-un mod care le include în ratele de utilizare a creditelor au primit calificativul „Corect” în această categorie. Iată de ce: dacă emitentul cardului de credit raportează fie o limită de credit, fie un sold ridicat pentru conturile lor NPSL, este probabil ca consumatorul să fie raportat cu o rată de utilizare mai mare decât și-ar dori. Cardurile de credit NPSL sunt structurate într-un mod care îi încurajează pe deținătorii de carduri să cheltuiască mai mult decât „limita” lor, ceea ce duce la circumstanțe în care creditorii văd consumatorul ca având o rată de utilizare foarte mare pe acel cont, adesea aproape de 100 %.

Mai precis, dacă un emitent de carduri de credit raportează o limită de credit pentru cardurile sale NPSL, consumatorul poate (și chiar este încurajat) să depășească limita de credit cu o sumă semnificativă (până la 20-30 %) și, prin urmare, rata de utilizare ar putea fi de peste 100 %. Cu toate acestea, în cazul în care un emitent clasifică cu exactitate un card de credit NPSL atunci când raportează către birouri, cele mai recente versiuni ale scorului FICO vor considera orice depășire a ratei de utilizare de 100% ca fiind de 100%. Pe de altă parte, avantajul raportării unei limite de credit este că un consumator educat, care este conștient de importanța ratelor de utilizare a creditului, este capabil să își gestioneze rata de utilizare ca orice alt card de credit și să nu depășească niciodată limita de credit desemnată.

Dacă emitentul raportează un sold ridicat în loc de o limită de credit, avantajul este că rata de utilizare a consumatorului nu poate fi niciodată mai mare de 100% pe acel cont. Dezavantajul este că, presupunând că modelele de cheltuieli ale consumatorului sunt similare de la o lună la alta, acesta va avea, în esență, o rată de utilizare de aproape 100% în fiecare lună.

În ceea ce privește transparența studiului, am evaluat fiecare emitent în funcție de claritatea cu care acesta a răspuns la întrebările noastre privind politicile sale privind NPSL. Am considerat că este important să includem un rating pentru transparență pentru a identifica emitenții care s-au angajat să transmită clienților lor informații exacte cu privire la un subiect important. În loc să putem evalua relațiile directe dintre clienți și emitenți, am folosit informațiile obținute în urma anchetelor noastre ca indicator pentru a evalua gradul de transparență al fiecărui emitent, atât față de clienții existenți, cât și față de cei potențiali, în ceea ce privește dezvăluirea politicilor lor în materie de NPSL. Considerăm că, dacă un emitent ia o decizie conștientă de a nu dezvălui public practicile sale de raportare a creditelor, atunci este puțin probabil ca angajații din centrele lor de apel să fie instruiți pentru a comunica în mod clar aceste informații clienților lor.

Dintre primii 10 emitenți pe care i-am chestionat, Chase, U.S. Bank și HSBC au refuzat să participe la studiul nostru. Acesta este în mod clar un subiect foarte complex care ar putea avea un impact semnificativ asupra scorurilor de credit ale clienților, motiv pentru care am realizat studiul. Refuzul Chase, U.S. Bank și HSBC de a participa nu face decât să sporească confuzia din jurul acestei probleme. Informațiile pe care le-am solicitat emitenților sunt ușor accesibile concurenților lor prin intermediul rapoartelor de credit anonime și al panourilor de cercetare. Cu toate acestea, ar trebui să fie, de asemenea, ușor accesibile atât clienților lor actuali, cât și celor potențiali.

Chase a răspuns inițial la întrebările noastre, dar apoi și-a retras răspunsurile. Acest lucru este interesant, deoarece a fost un client Chase a cărui îngrijorare cu privire la cardul de credit NPSL a fost catalizatorul acestui studiu. Acest client ne-a trimis prin fax o scrisoare pe care a primit-o de la Chase. În absența unui răspuns oficial din partea Chase, ne-am bazat pe informațiile pe care le aveam la dispoziție prin intermediul acestei scrisori.

Vă rugăm să găsiți mai jos un tabel rezumativ al rezultatelor.

NOTĂRI:

• Bank of America raportează soldul ridicat pentru cardul său Visa NPSL și atât o limită de credit, cât și un sold ridicat pentru cardul său MasterCard NPSL.
• Notațiile pentru Discover nu sunt aplicabile în general, deoarece Discover nu oferă carduri NPSL.
• Cardurile NPSL ale American Express sunt carduri de plată, nu carduri de credit. Diferența dintre cardurile de încărcare și cardurile de credit este că cardurile de încărcare trebuie plătite integral la sfârșitul lunii.
• Studiul de mai sus se bazează pe cei mai noi algoritmi pentru scorurile FICO. În prezent, liniile de credit deschise nu sunt utilizate în calculele de utilizare a creditului. Cu toate acestea, algoritmii anteriori ai scorului FICO au inclus cardurile NPSL care au fost raportate ca linii de credit deschise.

Informațiile obținute prin acest studiu dovedesc că nu numai că cardurile NPSL creează posibilitatea unei lovituri la scorul de credit al unui consumator, dar, de asemenea, acestea nu oferă o putere de cumpărare nelimitată, așa cum sugerează numele lor. De fapt, emitenții precizează clar în ofertele lor că No Pre-Set Spending Limit nu înseamnă cheltuieli nelimitate. American Express, de exemplu, afirmă următoarele pe pagina de cerere pentru un card NPSL: „Fără limită de cheltuieli prestabilită nu înseamnă cheltuieli nelimitate. Puterea de cumpărare se ajustează în funcție de utilizarea cardului, de istoricul dvs. de plată, de istoricul de credit și de resursele financiare cunoscute de noi, precum și de alți factori.”

Ambiguitatea privind modul în care cardurile NPSL afectează scorul FICO face dificil pentru consumatori să își gestioneze conturile așa cum ar putea face-o cu un card de credit tradițional. În plus, limita de credit neclară înseamnă, de asemenea, că de fiecare dată când un client trece un card NPSL pentru a face o achiziție mare, acesta riscă să nu fie aprobat. Aceste incertitudini fac din cardurile NPSL o bătaie de cap mult mai mare decât cardurile de credit tradiționale.

UPDATE la 24/11/2010 12:42pm: Deși American Express a spus inițial că liniile comerciale ale cardurilor de încărcare și ale cardurilor de credit sunt raportate în același mod, tocmai ne-a notificat că acest lucru este incorect și că cardurile lor de încărcare sunt de fapt raportate ca linii de credit deschise și nu ca linii de credit revolving. Ca urmare, studiul a fost actualizat în consecință.

Pentru mai multe informații despre acest studiu, vă rugăm să contactați Departamentul nostru de presă.