Ce este procesul de subscriere?
Atunci ce caută subscriitorii? Ei trebuie să vă analizeze IPAC – venitul, proprietatea, activele și creditul – cei patru piloni cheie ai oricărei aprobări de credit ipotecar.
Să trecem în revistă fiecare dintre acestea, astfel încât să înțelegeți ce se întâmplă în timpul procesului de subscriere.
Venituri
Primul lucru pe care trebuie să îl știe subscriitorii este cât de mult venit aveți și cât de regulat vine acesta. Acesta este un factor important în ceea ce privește capacitatea dumneavoastră de a vă plăti ipoteca.
Există trei tipuri de documente pe care un creditor le va cere de obicei pentru a vă verifica venitul:
- W-2-urile dvs. din ultimii 2 ani
- Cele mai recente două taloane de salariu
- Cele mai recente două extrase de cont bancar
Dacă lucrați pe cont propriu sau dețineți mai mult de 25% dintr-o afacere, creditorul vă va cere documente diferite. Cerințele pot varia în funcție de tipul de împrumut pe care îl solicitați, dar acestea sunt câteva dintre documentele solicitate în mod obișnuit:
- K-1
- Bilanțuri
- Declarații de profit și pierderi
- Toate paginile și anexele declarațiilor de impozit pentru afaceri și personale
În acest punct al procesului, subscriitorii vor verifica, de asemenea, dacă sunteți angajat.
Proprietatea
În timp ce procesul de subscriere are loc, creditorul dvs. va comanda o evaluare a locuinței pe care doriți să o achiziționați. Aceasta este adesea necesară la refinanțare, dacă valoarea nu poate fi verificată în alt mod, și este întotdeauna necesară pentru cumpărarea unei case.
Scopul evaluării este dublu: vă protejează să nu plătiți prea mult atunci când cumpărați o casă și protejează creditorul și investitorul (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, etc.) să nu împrumute mai mult decât valoarea casei.
Pentru că locuința servește drept garanție pentru împrumut, este necesar ca investitorul să poată recupera capitalul investit în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile de plată a împrumutului. Cu alte cuvinte, creditorul vrea să fie sigur că, în cazul în care nu vă achitați, creditorul poate vinde casa pentru a recupera ceea ce datorați la creditul ipotecar. Din acest motiv, creditorii nu vă vor lăsa să împrumutați mai mulți bani decât valorează casa.
Activele
Subscriitorii se vor uita, de asemenea, la orice active economisite pe care le puteți avea, cum ar fi conturi curente și de economii, acțiuni, obligațiuni și venituri din vânzarea de obiecte. Atunci când un subscriitor vă analizează activele, acesta caută să se asigure că banii sunt de fapt ai dvs. și nu doar un împrumut de la altcineva.
Subscriitorul dvs. poate verifica, de asemenea, să se asigure că aveți numerar disponibil pentru rezerve. Rezervele sunt măsurate în funcție de numărul de luni în care ați putea face plata ipotecii dacă v-ați pierde venitul.
Câteva programe de împrumut necesită rezerve. Chiar dacă nu sunt obligatorii, faptul de a avea rezerve vă face să aveți mai multe șanse de a fi aprobat, deoarece demonstrează că sunteți pregătit pentru responsabilitatea financiară a proprietății unei locuințe.
Credit
Subscriitorii se uită atent la istoricul dumneavoastră de credit. Îți amintești când erai la școală și profesorii te amenințau că-ți vor înscrie comportamentul tău nepotrivit în dosarul tău permanent? Se pare că, în calitate de adult, istoricul dvs. de credit este cel mai apropiat lucru de un dosar permanent pe care vi-l poate oferi viața.
Subscriitorii vor să știe, bineînțeles, dacă vă plătiți la timp facturile curente și trecute. Dar ei trebuie să înțeleagă, de asemenea, cât de multe alte datorii aveți, sub formă de plăți pentru mașină, împrumuturi pentru studenți sau datorii pentru carduri de credit sau alte datorii. Chiar dacă ați fost la zi cu toate plățile, o datorie prea mare în raport cu venitul dumneavoastră, sau raportul datorie-venit (DTI), este un indicator puternic al dificultăților financiare viitoare.
După ce criza creditelor ipotecare subprime a contribuit la criza financiară din 2008, legislatorii au împuternicit CFPB să creeze noi cerințe de protecție a consumatorilor pentru a se asigura că debitorii pot rambursa împrumuturile care le-au fost acordate. DTI a devenit un factor determinant major pentru a stabili dacă un consumator era suficient de apt din punct de vedere financiar pentru a-și asuma o datorie ipotecară. Aceste reglementări sunt reevaluate în mod constant, dar, deocamdată, DTI este încă un factor foarte important pentru a determina dacă cererea dumneavoastră de credit ipotecar va fi aprobată.