Bör du börja ta ut socialförsäkringen vid 62 års ålder? Det är den tidigaste åldern du kan ta ut dina socialförsäkringsförmåner, och som många andra kanske du vill ta ut dina förmåner så snart du kan. Överväg dock detta steg noga, för om du bestämmer dig för att börja ta ut förmåner vid 62 års ålder får du en minskad summa pengar. Den minskningen kommer inte bara att påverka dig, utan om du är gift kommer den också att påverka din make/maka.
Om du inte uppfyller några tydliga kriterier bör du tänka igenom tanken på att ta ut socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder ganska noga innan du ansöker om förmåner. Om du inte har en kritisk sjukdom kommer du troligen att få en högre inkomst under din livstid om du börjar få dina förmåner senare.
Att ta socialförsäkringen vid 62 år
Ta en titt på Carols situation. Om Carol lever till 84 års ålder kan hon få olika belopp beroende på om hon börjar få socialbidrag vid 62, 66 eller 70 års ålder. För att räkna ut detta multiplicerar du ditt månatliga förmånsbelopp gånger tolv månader gånger antalet år som du förväntas få förmåner.
- Ålder 62 år: 835 dollar × 12 × 22 = 220 440 dollar
- Ålder 66 år: 1 114 dollar × 12 × 18 = 240 624 dollar
- Ålder 70: 1 470 dollar × 12 × 14 = 246 960 dollar
Carol får en högre total inkomst genom att vänta till 70 års ålder för att börja få förmåner. Om Carol lever längre fungerar planen vid 70 års ålder ännu bättre för henne än vad som visas ovan. Om Carol till exempel börjar få förmåner vid 70 års ålder och lever till 94 års ålder får hon över 423 360 dollar från socialförsäkringen, men hon skulle bara få 320 640 dollar om hon hade börjat vid 62 års ålder.
Nedan följer några allmänna riktlinjer som du kan använda för att avgöra om det är klokt att ta ut pensionsförmåner från socialförsäkringen vid 62 års ålder.
Skäl att inte ta ut Social Security vid 62 års ålder
Ett skäl att skjuta upp dina förmåner är att Social Security kommer att hålla inne en del av dina förmåner om du tjänar mer än den årliga inkomstgränsen för Social Security. Detta gäller endast före din fulla pensionsålder på 66 eller 67 år. En del av din socialförsäkringsförmån dras in och betalas långsamt tillbaka till dig när du når full pensionsålder.
Från och med 2020, under det år du når full pensionsålder, drar socialförsäkringen in 1 dollar från dina förmåner för varje 3 dollar som du tjänar över 48 600 dollar. År 2021 är denna tröskel 50 520 dollar. Under åren innan du uppnår full pensionsålder dras 1 dollar för varje 2 dollar du tjänar över 18 240 dollar 2020 och 18 960 dollar 2021.
Du kanske också vill vänta om du är ensamstående, har lite sparat till pensionen och har en längre förväntad livslängd. I denna situation bör du överväga att arbeta så länge som möjligt för att maximera dina förmåner och vänta så länge som möjligt (upp till 70 års ålder) med att påbörja dina förmåner eftersom du inte har några andra pensionskonton att utnyttja.
Om din make/maka fortfarande arbetar och har förvärvsinkomster kommer en större del av dina socialförsäkringsförmåner att beskattas om du påbörjar dina förmåner före din fulla pensionsålder.Om din inkomst och skattesats kommer att vara lägre om några år kan du ta ut en större förmån och behålla mer av den genom att vänta.
Ett annat övervägande är om du är gift, din makes förmån är mindre än din, och/eller din make är mycket yngre än du. När ni är gifta kommer er sammanlagda förväntade livslängd att vara längre än om någon av er är ensamstående. Om du dör före din make/maka får denne antingen en procentandel av dina socialförsäkringsförmåner eller sina egna, beroende på deras ålder och vilken förmån som är störst. Detta innebär att om du tar ut Social Security vid 62 års ålder och din makes förmån baseras på din förmån, kommer din efterlevande make/maka att få en betydligt lägre förmån.
I allmänhet gäller att ju längre din förväntade livslängd är, desto längre bör du vänta med att börja ta ut Social Security. Du får dock ingen fördel av att vänta till efter 70 års ålder med att börja.
Skäl att ta ut Social Security vid 62 års ålder
För de flesta människor överväger skälen till att ta ut Social Security vid en senare ålder vida mer än skälen till att ta ut den vid 62 års ålder. Det finns dock undantag:
- Din förvärvsinkomst kommer att ligga under den årliga inkomstgränsen, så dina förmåner kommer inte att innehållas.
- Du har hälsoproblem och/eller en förväntad livslängd som är kortare än genomsnittet, och om du är gift har din make/maka en större förmån än din egen.
- Du har inga andra konton att ta ut pengar från och inget sätt att tjäna inkomster, så du måste ta ut socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder.
Många människor underskattar det verkliga värdet av sina socialförsäkringsförmåner. Genom att titta på hur mycket du får under din förväntade livslängd kan du fatta ett välgrundat beslut om huruvida du ska ta ut dina förmåner vid 62 års ålder.