Pengemarknadskonton är ett utmärkt alternativ för att tjäna ränta och samtidigt hålla dina pengar tillgängliga. Dessa konton låter dig spendera när du behöver, vanligtvis med ett betalkort eller checkhäfte, och de betalar ofta mer än sparkonton.
Om du har en betydande summa i sparande eller om du planerar att lämna pengarna orörda är det viktigt att hitta de bästa möjliga penningmarknadsräntorna. När du använder en penningmarknad för något som en nödfond kan du sätta in ett meningsfullt belopp – och du kommer förhoppningsvis aldrig att använda dessa pengar. Därför är det värt att hitta ett konto som belönar dig samtidigt som det är lätt att spendera.
Diagrammet nedan visar de genomsnittliga penningmarknadsräntorna från 2009 till i dag, avseende icke-jumboinsättningar.
Så, hur maximerar du dina intäkter? Människor väljer ofta att öppna penningmarknadskonton genom sina ”icke-bank”-finansiella institut – till exempel ett mäklarkonto – eftersom avkastningen ofta är mycket högre än i traditionella banker, men dessa insättare offrar säkerheten i FDIC-försäkringen när de gör det. Tipsen nedan hjälper dig att tjäna så mycket som möjligt på ett penningmarknadskonto från en bank.
Jämför bankernas erbjudanden
Kontrollera erbjudanden hos flera banker och var uppmärksam på kontofunktioner såväl som räntesatser. Varje bank hanterar penningmarknadskonton på olika sätt och en snabb jämförelse kan hjälpa dig att hitta det bästa kontot. Kontrollera nätbanker, lokala kreditföreningar och små regionala banker. Megabanker kan vara värda en titt, men de har vanligtvis inte de bästa räntorna.
Räntor: Räntan du tjänar kan vara den viktigaste faktorn när du väljer konto. Oavsett hur mycket du sätter in så avgör räntan hur snabbt ditt konto växer. Det är viktigt eftersom inflationen kan äta upp dina besparingar med tiden. Jämför den APY som anges hos varje bank, vilket inkluderar räntan samt sammansättningen på ditt konto.
Pengemarknad, sparande eller CD-skivor? Jämför alla alternativ för att kontrollera att ett penningmarknadskonto är ditt bästa alternativ. På vissa banker är ett sparkonto ditt bästa alternativ. Ally Bank betalar till exempel en högre årlig ränta på sparkonton än på penningmarknadskonton. Men Capital One 360 betalar mer på penningmarknadskonton än på sparkonton. Med det sagt erbjuder Ally bank likvida CD:s som betalar ännu mer än deras sparkonto – så du måste titta på för- och nackdelarna med varje alternativ.
Mind the maximum: Vissa banker låter dig öppna ett penningmarknadskonto med vilket belopp som helst, men de sätter gränser för hur mycket pengar som kan tjäna den annonserade räntan. För många sparare är det inget problem, eftersom gränserna kanske är 50 000 dollar eller mer. Andra banker har det motsatta tillvägagångssättet och betalar dig mer om du sätter in mer (se nedan).
Checkgarantier: Att byta bank kan vara jobbigt. Om du väljer ett konto enbart på grund av räntorna bör du hitta en bank som fortsätter att betala konkurrenskraftiga räntor. En 12-månaders räntegaranti (eller liknande) bidrar till att säkerställa att du inte slösar bort tid – och förlorar ränteintäkter – genom att flytta pengar ofta. Alternativt kan du välja en bank som konsekvent betalar hyfsade räntor, även om de inte alltid är de högsta.
Titta på nätet
Lokala banker och kreditföreningar spelar en viktig roll i de lokala ekonomierna, men nätbanker har vanligtvis de bästa penningmarknadsräntorna. De tenderar också att erbjuda konton utan minsta öppningskrav och utan månadsavgifter. Avgifter kan äta upp den ränta som du tjänar på ditt konto, vilket i praktiken sänker det belopp du tjänar (och behåller).
Konsolidera tillgångar
Vissa banker betalar de bästa räntorna på stora kontosaldon. Om du kan kombinera pengar från flera konton och sätta in mer pengar på ett penningmarknadskonto kan du förbättra din vinst avsevärt. Northpointe Bank betalar till exempel en blygsam ränta på så lite som 1 000 dollar. Men om du sätter in 25 000 dollar på ditt penningmarknadskonto kan du tjäna tio gånger så mycket. Capital One 360 erbjuder sin bästa ränta med ett kontosaldo över 10 000 dollar. Om du är nära en av dessa trösklar kan det vara klokt att överföra pengar från ett check- eller sparkonto för att komma över hindret.
Undvik fallgropar
För att använda ett penningmarknadskonto bör du bekanta dig med bankens regler.
En av de största överraskningarna för penningmarknadskontokunder är transaktionsgränsen. Den federala lagen begränsar vissa överföringar och uttag från ditt konto till sex per månad. Det är bra i många fall, till exempel när du använder kontot för en nödfond. Dessutom räknas uttag från en bankomat eller en kassa vanligtvis inte in i din gräns. Men om du tänker använda ditt betalkort ofta kanske ett penningmarknadskonto inte är det bästa alternativet.
Om du överskrider sex överföringar per månad kan din bank ta ut avgifter eller omvandla ditt konto till en annan typ av konto. Det kan leda till minskade ränteintäkter, så planering är viktigt när du räknar med att göra uttag.
Ett annat potentiellt problem är en gräns för hur mycket du kan överföra varje dag eller månad. Om du har betydande tillgångar kanske du inte bara kan zappa pengar fram och tillbaka i stora delar. Fråga om både inkommande och utgående överföringsgränser, och kom ihåg att låga dagliga gränser kan innebära att du måste göra fler än sex överföringar under en månad för att få de pengar du behöver.