Om dina kreditkortsräkningar kommer in i rask takt och du har svårt att hålla jämna steg med dem, hoppas du antagligen på lite lättnad. Och i vissa fall kan du få det genom att förhandla direkt med ditt kreditkortsföretag.
Många kreditkortsutgivare erbjuder svårigheter eller låter dig reglera din skuld för mindre än vad du är skyldig. Det är inte nödvändigtvis lätt, men det kan vara precis vad du behöver för att komma ikapp din skuld.
Relaterad artikel:
Hantering av ditt kreditkortsföretag: timing är allt
Innan du tar upp telefonen för att ringa dina fordringsägare ska du inventera alla dina kreditkortsskulder. Skriv ner hur mycket du är skyldig, till vem och räntesatserna för varje konto.
Finn också reda på när du senast gjorde en betalning på kontot eller kontona. För att ditt kreditkortsföretag ska kunna förhandla med dig måste du förmodligen ha missat minst en betalning. Om du vill reglera din skuld, vilket innebär att betala av den för mindre än vad du är skyldig, måste du förmodligen ligga flera månader efter.
”Timing är allt när det gäller att förhandla med ditt kreditkortsföretag”, säger Charles Phelan, grundare av skuldhanteringsföretaget ZipDebt. ”De flesta kreditgivare kommer inte att erbjuda dig någon lättnad när kontot är i gott skick.”
Det betyder inte att du medvetet ska missa betalningar för att få till stånd en uppgörelse, säger Phelan.
Vad är planen?
För att räkna ut vilken typ av hjälp du ska be kreditkortsbolaget om, måste du känna till din ekonomiska situation. Om din räntesats eller dina minimibetalningar sänktes på ett eller två kort, även tillfälligt, skulle det räcka för att avvärja uteblivna betalningar? Är du orolig för att bli stämd för en skuld och hoppas du kunna lösa den innan det händer?
Gör en budget och räkna ut på ett realistiskt sätt hur mycket du har råd att betala för dina skulder varje månad. Om du vill reglera din skuld, kom fram till ett belopp som du skulle vilja reglera skulden för. När du har en god uppfattning om din ekonomiska situation och vad du har råd att betala kan du överväga några av de tillgängliga alternativen för att förhandla med dina fordringsägare.
Relaterad artikel: Många kreditkortsföretag erbjuder hardship-planer som kan minska dina månadsbetalningar eller hur mycket du är skyldig genom lägre räntesatser, lägre minimibetalningar eller efterskänkta avgifter och straffavgifter. Planerna kan vara tillfälliga eller långsiktiga. Var beredd på att din kreditgivare kan sänka ditt kreditutrymme eller frysa ditt konto. Och med en längre återbetalningsplan kommer de sannolikt att stänga kontot helt och hållet.
Underhållsamhet – Med underhållsamhet går ditt kreditkortsföretag med på att sänka eller eliminera din ränta eller till och med stoppa dina betalningar helt och hållet – tillfälligt, förstås. Ett uppskov är vanligtvis avsett för fall där du förväntar dig att din ekonomiska situation kommer att återhämta sig snart. Till skillnad från några av de andra alternativen kommer ingen av dina skulder att efterskänkas.
Skuldreglering – Detta är inte den enklaste processen och det kommer att skada din kreditvärdighet, men det kan vara ett alternativ till konkurs i vissa fall. Skuldreglering innebär att du förhandlar med dina fordringsägare om att betala av dina skulder för ett belopp som är lägre än vad du är skyldig. Det kan ske i form av en klumpsumma eller betalningar som fördelas över tid. I allmänhet är en rimlig förväntan att lösa din skuld för 50 % eller mindre av vad du är skyldig om ditt konto är fem eller fler månader försenat, säger Michael Bovee, expert på skuldlättnad med mer än 20 års erfarenhet och medgrundare av Resolve.
Om ditt konto inte har avskrivits ännu – det är vanligtvis när det är 180 dagar försenat och dina fordringsägare skriver av det som en förlust – kan du juridiskt sett bara reglera din skuld genom tre betalningar eller mindre, säger Bovee. När skulden har avskrivits kan du kanske förhandla om en längre återbetalningsperiod med din fordringsägare eller en inkassobolag.
Relaterad artikel:
Ringa dina fordringsägare
När du har en uppfattning om vilken typ av hjälp du behöver kan du ringa ditt kreditkortsföretag. Be att få prata med någon på avdelningen för inkasso och indrivning. Du behöver arbeta med någon som har befogenhet att göra stora förändringar på ditt konto.
Förklara din situation och var inte rädd för att berätta om faktorer som ledde till att du hamnade på efterkälken med dina betalningar eller hade problem – en jobbförlust, en sjukdom, en oväntad utgift. Om ni når en överenskommelse, se till att du har den skriftligt innan du gör några betalningar.
De flesta kreditkortsutgivare är banker. Och var och en har sina egna policyer och program när det gäller att hantera skulder. Majoriteten av dem säljer dock inte sina skulder till utomstående skuldköpare, säger Bovee. De behåller äganderätten till skulden även om de använder sig av utomstående inkassobolag för att driva in skulden.
”Det är oftast en bra sak för konsumenterna”, säger Bovee. ”Skuldköparna tenderar att vara mer processinriktade.”
Förhandlingarna med de stora kreditkortsföretagen kommer att vara ganska lika, säger Bovee. De fem största kreditkortsföretagen är AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America och Capital One.
När det gäller skuldreglering är vissa företag lite mer flexibla än andra. Bank of America och Chase, till exempel, tenderar att vara de bästa att arbeta med, säger Bovee, och de går ofta med på att göra upp om 5 till 10 procent mindre än de andra företagen. Citi, å andra sidan, vill förmodligen ha en större uppgörelse än vissa av de andra företagen, tillägger han.
Discover och AmericanExpress tenderar att vara ganska processinriktade, säger Bovee, så det är något att tänka på om du bestämmer dig för vilka räkningar du ska betala av eller reglera först.
”Du måste ta reda på vem du är skyldig, hur mycket pengar du har och börja ta bort så mycket skulder du kan”, säger Bovee.
Hur Resolve kan hjälpa
Om du har problem med skulder och inte vet vad du ska göra finns vi här för att hjälpa dig. Bli medlem i Resolve så kontaktar vi dina fordringsägare för att ge dig de bästa erbjudandena för din ekonomiska situation. Våra skuldexperter svarar på dina frågor och guidar dig på vägen. Och vår plattform erbjuder kraftfulla budgetverktyg, insikter om kreditvärdighet och mycket mer. Gå med i dag.