Hur mikrolån hjälper småföretag att växa
Om du nyligen har ansökt om ett företagslån vet du hur svårt det är att kvalificera sig för ett företagslån. Sanningen är att de flesta långivare inte är villiga att riskera sina vinster genom att ge ett lån till företagare som inte uppfyller vissa krav.
Långivare håller sig kvar i branschen genom att endast låna ut till låntagare som uppvisar en stark sannolikhet att betala tillbaka lånet baserat på vissa kriterier som finns i deras finansiella information och kredithistoria.
För att lindra detta problem fungerar mikrolån som ett sätt att tillhandahålla lån till dem som annars inte skulle ha tillgång till lån.
Vid jämförelse med traditionell utlåning tar mikrolångivare på sig risken att erbjuda lån utan säkerhet. Låntagarna kan vara allt från fattiga till entreprenörer med dålig kredithistorik.
Vad är mikrolån?
Mikrolån speglar den ökande tillväxten av den kollegiala ekonomin som hjälper entreprenörer att få tillgång till kapital.
Mikrolån är små lån som utfärdas av enskilda personer i stället för av traditionella långivare, till exempel banker. Långivare kan bidra till ett enda lån eller sprida ut sitt bidrag för att täcka en del av flera lån.
Långivare kan förlänga ett lån till låntagare som antingen har dålig kredithistorik med traditionella källor, eller låntagare som inte har tillgång till traditionell finansiering på grund av sitt geografiska läge.
Varför mikrolån?
Mikrolån är idealiska för två viktiga scenarion: för att hjälpa enskilda personer i tjänar två huvudsyften. För det första hjälper mikrolån mindre lyckligt lottade personer i ekonomiskt underutvecklade länder att starta småföretag. För det andra hjälper mikrolån entreprenörer som inte har tillgång till traditionella lån på grund av dålig kreditvärdighet eller andra ekonomiska skäl som gör att de kategoriseras som ”högriskföretag” för traditionella långivare.
Hjälpa låntagare i ekonomiskt underutvecklade länder
Mikrolån används för att hjälpa låntagare med i ekonomiskt underutvecklade länder som inte har tillgång till traditionella finansieringsmetoder.
I likhet med den process som är förknippad med traditionella lån måste låntagarna ange syftet med lånet och en affärsplan som beskriver verksamheten i detalj. Låntagaren måste tillhandahålla personlig information samt en bio för övervägande.
Hjälpa entreprenörer med dålig kredit
Det andra syftet är att låna ut till entreprenörer som antingen har dålig kreditvärdighet eller söker små lån som ligger under bankens minimikrav.
Hur fungerar mikrolån?
Flera långivare kan finansiera antingen ett enda mikrolån eller en portfölj av mikrolån för att minimera den ekonomiska effekten och diversifiera risknivån i händelse av betalningsinställelse.
När lånet har förfallit får långivarna ränta på sitt lån och återbetalning av kapitalet. Eftersom risken för betalningsinställelse är överhängande gör de höga räntorna mikrolån till en spännande risk för vissa investerare.
Hur tjänar mikrolåneföretagen pengar?
Mikrolåneföretagen går i allmänhet med vinst genom att ta ut avgifter för att upprätta och underhålla lånen. Dessa avgifter läggs vanligtvis till låntagarens ränta, vilket är en av många anledningar till att räntorna är så höga för mikrolån. Mikrolån är mycket mer riskfyllda än andra lån eftersom det inte finns någon säkerhet i händelse av betalningsinställelse. De höga räntorna säkerställer att alla parter lånar och lånar
Fördelar och nackdelar med mikrolån
Fördelar:
Det finns många attribut som gör mikrolån till en positiv satsning för både långivare och låntagare, till exempel ekonomisk tillväxt, möjligheter för entreprenörer och hög avkastning för långivare.
Positiv ekonomisk tillväxt runt om i världen
Mikrolån har stadigt ökat i popularitet på grund av den omedelbara tillfredsställelsen och känslan av sammanhang som det ger låntagare och långivare. Långivare som har råd att låna ut sina besparingar får en fin avkastning på sin investering samtidigt som de vet att de hjälper låntagare att nå sina mål. Låntagare får tillgång till finansiering som de inte skulle ha fått från traditionella långivare. När mikrolån hanteras på rätt sätt är det en win-win-situation för alla parter.
Långivare tjänar höga räntor
Då räntorna är höga har långivarna stora fördelar om de utövar diskretion i sin utlåning. Långivarna kan välja vilka lån de vill finansiera och de kan också begära mer information om låntagaren innan de gör ett åtagande.
Dela risken med andra långivare
På grund av osäkerheten kring låntagarna investerar långivarna ofta en liten summa för varje mikrolån, men finansierar ändå portföljer som innehåller flera mikrolån.
Det kan leda till att låntagarna upptäcker att deras lån i själva verket tillhör flera långivare för att motsvara det totala lånebeloppet. Att sprida risken över flera lån ger långivarna trygghet i att portföljerna kommer att vara säkra även om ett par av lånen inte betalas ut.
Då bara ett mikrolån innebär en stor risk, fördelar långivarna ofta sin investering över en portfölj med flera mikrolån. Därför kommer de flesta låntagare att upptäcka att mer än en långivare kommer att finansiera deras lån. Genom att fördela risken på olika lån skyddas långivarna mot att förlora sin portfölj om ett par av deras lån inte betalas tillbaka.
Understå risken och planera därefter
Traditionella långivare säkerställer vinster genom att låna ut till låntagare som uppvisar stor sannolikhet för att de kommer att betala tillbaka lånet. Även om samma sak inte gäller för mikrolångivare kan de ändå vidta åtgärder för att minimera risken för betalningsinställelse.
Låntagarna betygsätts utifrån finansiella uppgifter som deras kredithistorik, resultat av bakgrundskontroller och återbetalningshistorik för tidigare mikrolån, om det är tillämpligt.
Håll dig i minnet att långivaren får bestämma om han eller hon ska finansiera lånet, oavsett om det är av personliga skäl eller om han eller hon tvivlar på låntagarens förmåga att betala tillbaka lånet eller genomföra affärsplanen. I vissa fall kan lånen vara otillräckligt finansierade på grund av bristen på långivare som är villiga att bidra.
Konsekvenser:
Men även om mikrokrediter kan hjälpa entreprenörer att få lån och långivare att tjäna höga räntor på sina besparingar finns det vissa risker och nackdelar som måste övervägas seriöst innan man ingår ett avtal.
Hög risk i händelse av betalningsinställelse
Varför är mikrokrediterna så riskabla? Till skillnad från sina traditionella motsvarigheter stöds mikrolån vanligtvis inte av säkerheter. Även om långivarna löper en hög risk att få tillbaka lite eller ingenting i händelse av att lånet inte betalas ut, görs långivarna medvetna om riskerna innan de lånar ut pengar. Långivarna står inför ett dilemma, men de känner till risken när de börjar. Kom ihåg att om långivaren gör är misstänksam mot låntagarens avsikter kan långivaren välja att inte finansiera det specifika lånet.
Hög ränta för låntagare
Och även om risken är högre än ett traditionellt lån är det ändå bättre än inget lån alls. Dessutom är det mycket bättre än personliga lån med hög ränta och omöjliga återbetalningsvillkor. Även kandidater med den bästa finansiella historiken erbjuds fortfarande räntor som är högre än traditionella lån.
Mikrolånföretag som Prosper visar räntor som sträcker sig från 6 % för låntagare med bästa kreditvärdighet till 31,9 % för låntagare med höga riskfaktorer.
Om investeraren anser att 6 % är en säker risk för att förlänga ett lån kan lånet ge en bättre avkastning på investeringen jämfört med andra utlåningsmetoder.
Då finansinstitut anser att dessa låntagare är högrisker vänder sig låntagarna till enskilda långivare för att finansiera mikrolån.
Summan av kardemumman: Mikroutlåning hjälper alla
Med en ökande popularitet för mikroutlåning kommer småföretag att få bättre möjligheter att konkurrera med större företag genom att ha tillgång till samma typ av lån som sina mer lyckligt lottade kollegor. Privata långivare med tillräckligt med pengar på sina sparkonton kan fastställa parametrarna för utlåning och tjäna en konkurrenskraftig ränta samtidigt som de hjälper entreprenörer att uppfylla sina drömmar.