Vad är ett FICO-poäng?

En FICO-poäng är den version av kreditpoäng som används mest av landets största finansinstitut för att fatta beslut om godkännande av krediter och lån.

Vad är ett FICO-poäng?

Om du tittar på din kreditupplysning eller försöker bli godkänd för ett lån eller kreditkort kommer du säkert att stöta på ditt FICO-poäng. Det säljs 27 miljoner FICO-poäng varje dag och de används för att fatta 90 % av alla lånebeslut i USA.

Var och en av de tre stora kreditbyråerna – Equifax, Experian och TransUnion – beräknar poäng med hjälp av FICO:s formler och information i detaljerade rapporter om din kredithistoria. Poängen sträcker sig från 300 till 850, där ett högre poäng motsvarar en lägre risk för långivare.

I allmän mening anses poäng högre än 700 vara bra, medan poäng högre än 750 anses vara utmärkta. Poäng lägre än 650 anses i allmänhet vara dåliga, och lägre än 600 är mycket dåliga. Det är dock viktigt att förstå att olika långivare har olika standarder och att de alla tittar på olika detaljer i din kreditupplysning. Ett resultat på 675 kan till exempel leda till att du blir godkänd för ett hypotekslån, men inte för en viss typ av kreditkort. Och oavsett hur lågt ditt kreditbetyg är kan du börja bygga upp ett bättre betyg idag.

Du kan köpa dina FICO-poäng från de tre stora kreditbyråerna genom att besöka myFICO.com. Vissa banker, kreditföreningar, kreditkortsutgivare och andra finansiella tjänster inkluderar en gratis FICO-poäng med ditt månadsutdrag. Du kan också begära en gratis kopia av din kreditupplysning, som innehåller ditt FICO-poäng, var 12:e månad från vart och ett av de tre stora kreditbyråerna.

Hur FICO-poäng fungerar

Ditt FICO-poäng baseras på fem viktiga delar av informationen:

• Betalningarnas aktualitet: Detta står för 35 % av din poäng. Detta är en enkel fråga om huruvida du betalar dina räkningar i tid eller inte. Om betalningarna är försenade, är de då 30, 60 eller 90 dagar försenade? Har några konton skickats till inkasso? Har du haft några konkurser eller utmätningar? Ju fler negativa markeringar du har och ju allvarligare de är, desto mer påverkas ditt resultat.
• Skulder: Hur mycket skulder du har påverkar 30 % av ditt resultat. Kreditföretagen tittar på det som kallas din kreditanvändningsgrad. Typiskt sett blir din poäng högre om du inte använder mer än cirka 30 % av din tillgängliga kredit. Om du har kreditkort med kombinerade gränser på 10 000 dollar kommer ditt resultat att bli högre om du håller dina kombinerade saldon på högst 3 000 dollar. Ju lägre du håller detta förhållande, desto bättre.
• Lång livslängd: Åldern på din kredit räknas för 15 % av din poäng. Hur länge har du haft dina konton öppna i genomsnitt? Om du har använt kredit i årtionden och gjort det på ett ansvarsfullt sätt kommer du förmodligen att få en högre poäng än någon med en mycket kort kredithistoria. Därför är det en bra idé att hålla kreditkortskonton öppna även om du inte längre använder dem.
• Förfrågningar: Antalet aktuella kreditansökningar som du har lämnat in står för 10 % av din poäng. Om du ansöker om kredit ofta kommer kreditgivare att betrakta dig som en risk, vilket sänker din poäng. Ur en långivares perspektiv kan personer som söker nya krediter oftare drabbas av problem med kassaflödet. Och kassaflödesproblem är en stor röd flagga för långivare.
• Kontomix: Mixen av konton som du har bidrar med cirka 10 % av din poäng. Detta inkluderar alla typer av lån: hypotekslån, billån, studielån, kreditkort och alla andra typer av krediter. Ju större variation av konton du har, desto bättre blir din poäng. Arbeta för att bygga upp en balanserad blandning av kredittyper över tid.

Vad som inte ingår i ditt FICO

FICO säger dessutom att de inte tar hänsyn till information om var du bor, ditt jobb, din lön eller räntorna på dina kreditkonton. Och även om dina kreditansökningar kan påverka din poäng, påverkar inte mjuka förfrågningar om din kredit FICO. Dessa inkluderar dina egna förfrågningar om att se din rapport, förfrågningar från potentiella arbetsgivare eller långivare som kontrollerar för förhandsgodkännanden.

Noterbara händelser

FICO skapades 1956 av ingenjören Bill Fair och matematikern Earl Isaac och namnet kommer från det som då hette Fair, Isaac, and Company. Det ursprungliga målet var att förbättra affärsbeslut genom att använda data på ett intelligent sätt. Fair och Isaac utvecklade och sålde sitt första kreditvärderingssystem 1958.

1991 släpptes FICO-poängen till de tre stora kreditbyråerna och 1995 rekommenderade Fannie Mae och Freddie Mac användningen av FICO-poäng vid utlåning av hypotekslån. År 2009 ändrade företaget officiellt sitt varumärke och sin aktiesymbol till FICO.

FICO har utvecklats genom många olika versioner genom åren. Sedan 2014 har den senaste versionen av FICO-poängen, FICO 9, minskat medicinska skulders inverkan på konsumenternas kreditpoäng. Alla långivare antar dock inte de senaste FICO-poängen i samma takt. Många förlitar sig fortfarande på FICO 8 och vissa använder flera versioner, så det är viktigt att veta vilket system din långivare använder.