Betterment vs. Wealthfront: ¿Cuál es el mejor para usted?

Wealthfront y Betterment son bien conocidos en el espacio de robo-advisor por una buena razón. Estos dos tienen un historial en la industria y fueron pioneros en muchas de las características que se han convertido en estándar para los robo-asesores. En la superficie, Betterment y Wealthfront parecen muy similares, pero una inmersión más profunda revela algunas diferencias clave que pueden ayudar a decidir cuál es un mejor ajuste para usted.

• Estupendo para los que buscan conectar todas sus cuentas financieras para ver el panorama general
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• Diseñado para las personas que quieren establecer y seguir sus objetivos
• Acceso a una línea de crédito de cartera para los interesados en un préstamo
• Si tienes una cuenta de 100,000 o más usted obtiene acceso a valores adicionales

• Perfecto para quienes buscan simplicidad y facilidad de uso
• Grandioso para quienes desean la máxima transparencia sobre los activos en los que invierten
• Dirigido hacia aquellos que buscan establecer y planificar objetivos financieros como la compra de una casa
• El plan Premium es excelente para las personas que desean tener acceso a un verdadero asesor financiero

Planificación de objetivos

La planificación de objetivos de Wealthfront es la mejor de todos los servicios que revisamos este año, con formas muy específicas de prever sus necesidades financieras. Si uno de sus objetivos es comprar una casa, Wealthfront utiliza fuentes de terceros como Redfin y Zillow para estimar lo que costará. La planificación universitaria es extremadamente detallada, con previsiones de matrículas y costes en miles de universidades de EE.UU. procedentes del Departamento de Educación. Tu panel de control muestra todos tus activos y pasivos, ofreciéndote una rápida comprobación visual de la probabilidad de alcanzar tus objetivos. Incluso puedes calcular cuánto tiempo puedes tomarte un año sabático en el trabajo y viajar, sin dejar de cumplir tus otros objetivos.

Betterment tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer un objetivo, y cada uno puede ser monitoreado por separado. Tu asignación de activos se muestra en un anillo con la renta variable en tonos verdes y la renta fija en tonos azules. Si te estás retrasando en el cumplimiento de un objetivo que has fijado, se te anima a apartar más. Estos empujones pueden ser especialmente valiosos para los inversores más jóvenes, para los que la jubilación o la compra de una casa están todavía muy lejos y parecen no ser una prioridad financiera.

Planificación de la jubilación

La planificación de la jubilación de Wealthfront tiene en cuenta las proyecciones de la Seguridad Social. Una vez introducidas todas tus cuentas financieras, como las IRA y los 401(k)s, y cualquier otra inversión que puedas tener, como un monedero de Coinbase, Wealthfront te muestra una imagen de tu situación actual y tu progreso hacia la jubilación. Todo esto se puede hacer sin hablar con un humano. Su herramienta de planificación Path te ayuda a comparar tus ingresos proyectados para la jubilación con tus hábitos de gasto actuales para que puedas ver si puedes mantener tu estilo de vida más adelante.

Betterment también le pide que conecte cuentas externas, como las bancarias y de corretaje, a su cuenta, tanto para proporcionar una imagen completa de sus activos como para facilitar las transferencias de efectivo a su cartera de inversiones. Cada objetivo que haya establecido puede ser invertido en una estrategia diferente, por lo que sus objetivos a largo plazo, como la jubilación, pueden tener un mayor riesgo que un objetivo a corto plazo, como la financiación del pago inicial de una casa.

Características y accesibilidad

Wealthfront y Betterment están bien emparejados en términos de características, pero hay algunas diferencias importantes. Como se mencionó anteriormente, Wealthfront tiene algunos tipos de cuentas adicionales que Betterment actualmente no admite. Dicho esto, la mayor diferencia en características es el hecho de que Betterment le ofrece una opción humana (por una tarifa) mientras que Wealthfront es sólo digital más allá del servicio de atención al cliente básico.

Wealthfront:

• 529 ahorros universitarios: Estas cuentas son poco frecuentes entre los robo-asesores. Las comisiones son ligeramente superiores porque los planes 529 incluyen una comisión administrativa.
• Cuenta de efectivo de Wealthfront: Wealthfront ofrece una cuenta de efectivo que paga intereses, sin comisiones, con transferencias ilimitadas y con un seguro de la FDIC de hasta 1 millón de dólares. El tipo de interés depende del tipo de los Fondos Federales y fluctúa en consecuencia.
• Línea de crédito de la cartera: Las cuentas con más de 25.000 dólares tienen acceso a una línea de crédito a tipos de interés relativamente bajos. No hay verificación de crédito o impacto de la puntuación de crédito, y usted puede pedir prestado hasta el 30% de su cuenta.
• Inversión PassivePlus: Las estrategias de inversión de Wealthfront, basadas en reglas, tienen como objetivo maximizar las inversiones de los clientes utilizando la cosecha de pérdidas fiscales. En los niveles de activos más altos (más de 100.000 dólares), la empresa ofrece la recolección de pérdidas fiscales a nivel de acciones y la paridad de riesgo. A partir de 500.000 dólares, la estrategia incluye Smart Beta, que pondera las acciones de su cartera de forma más inteligente.

Betterment:

• Herramientas gratuitas de planificación financiera: El futuro cliente puede obtener un análisis gratuito y completo de todas sus inversiones actuales antes de financiar una cuenta.
• Flexibilidad de cartera y objetivos: La plataforma proporciona coaching y otros recursos de planificación de objetivos, mientras que la interfaz de la cuenta admite una impresionante flexibilidad de la cartera.
• Plan Premium: El cliente puede hablar con un asesor financiero en cualquier momento de forma gratuita en el plan premium, que cobra una comisión de gestión del 0,40% en lugar de la comisión estándar del 0,25%.
• Ahorro y cuenta corriente: Betterment lanzó una cuenta de ahorro en marzo de 2020.

Comisiones

Cuando se trata de comisiones, tanto Betterment como Wealthfront comienzan con una comisión anual muy asequible del 0,25%. Es importante recordar lo competitiva que es esta tarifa en comparación con lo que habría pagado hace una década por la gestión de su cartera. En el espacio de los robo-advisors, hay pocas firmas que puedan rebajar el precio de estos dos mientras ofrecen un servicio comparable.

Betterment tiene dos planes disponibles: un plan Digital, que cobra una cuota anual del 0,25% con un saldo mínimo de 0 dólares, y un plan Premium, con una cuota anual del 0,40% y un saldo mínimo de 100.000 dólares. El plan Digital incluye asesoramiento personalizado, reequilibrio automático y estrategias de ahorro fiscal, mientras que el plan Premium también ofrece asesoramiento sobre los activos mantenidos fuera de Betterment y orientación sobre eventos de la vida como casarse, tener un hijo o jubilarse.

Wealthfront tiene un único plan, que cobra una comisión anual de asesoramiento del 0,25% con un mínimo de 500 dólares. Las cuentas más grandes en Wealthfront tienen derecho a servicios adicionales. Las cuentas de más de 100.000 dólares pueden optar por un servicio de cosecha de pérdidas fiscales a nivel de acciones, y las de más de 500.000 dólares pueden optar por el programa Smart Beta, que repondera las participaciones de su cartera utilizando el sistema propio de Wealthfront.

Para ambas empresas, hay comisiones de gestión asociadas a los ETFs subyacentes, que añaden un 0,10%-0,25% adicional a sus costes. Sin embargo, estos son invisibles para usted, ya que son evaluados por los proveedores de ETFs.

Carteras

Tanto Wealthfront como Betterment siguen la Teoría Moderna de la Cartera (MPT) para poblar una cartera diversificada de ETFs que representan diferentes clases de activos.

En Wealthfront, para determinar la cartera en la que invertirá se le hacen algunas preguntas sobre su actitud hacia el riesgo y cuándo podría necesitar el dinero. Se le muestra la cartera exacta antes de financiar su cuenta, pero no puede personalizar la cartera preestablecida en absoluto. Si tiene más de 100.000 dólares en su cuenta de inversión de Wealthfront, puede elegir una cartera de acciones en lugar de carteras de ETFs. También puede poner algunas empresas en una lista restringida si prefiere no invertir en ellas.

Betterment ofrece cinco tipos de carteras basadas en los principios clásicos de la Teoría Moderna de la Cartera (MPT) y/o en temas de inversión específicos:

• Cartera estándar de ETFs de acciones y bonos globalmente diversificados
• Cartera socialmente responsable compuesta por participaciones que tienen una buena puntuación en cuanto al impacto medioambiental y social. (Nota: es posible que las inversiones no cumplan los requisitos estándar para este tema.)
• Cartera Smart Beta de Goldman Sachs que busca superar el rendimiento del mercado
• Cartera de bonos centrada en los ingresos y compuesta por ETFs de BlackRock
• «Cartera flexible» construida a partir de las clases de activos de la cartera estándar, pero ponderada según las preferencias del usuario

Las cuentas de mejora se reequilibran dinámicamente cuando se desvían de sus asignaciones objetivo previstas. Las carteras se vuelven más conservadoras a medida que se acerca la fecha objetivo, con el objetivo de bloquear las ganancias y evitar pérdidas importantes. Los clientes apreciarán esta reasignación automatizada porque la mayoría de los inversores no tienen el tiempo o la dedicación necesarios para aplicar estas técnicas por su cuenta.

Inversión con ventajas fiscales

Wealthfront y Betterment se ocupan de las operaciones en sus cuentas imponibles a través de la cosecha de pérdidas fiscales. Las metodologías son probablemente muy similares, intercambiando en activos comparables para una pérdida para compensar las ganancias en otro lugar. Dicho esto, Wealthfront proporciona un informe completo que muestra la solidez de su metodología para hacer frente a los eventos imponibles. La explicación de Betterment, y potencialmente el servicio, es más básica.

Seguridad

Ambas firmas tienen una estricta seguridad en sus plataformas web, y ofrecen autenticación de dos factores, así como inicios de sesión biométricos en sus aplicaciones móviles.

Wealthfront es miembro de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) y las cuentas de los clientes están protegidas hasta un máximo de 500.000 dólares. En realidad, el sitio tiene un artículo sobre por qué el seguro de la SIPC no protege a los inversores de la manera que ellos creen, pero la empresa sigue teniendo la cobertura. Sus operaciones se compensan en RBC Correspondent Services, una empresa canadiense que se centra en la gestión de la riqueza y los asesores financieros en lugar de las empresas de compensación que sirven a los corredores/agentes con operadores muy activos.

Betterment no tiene directamente un seguro SIPC, pero las operaciones se compensan a través de Apex Clearing, que cuenta con herramientas de gestión de riesgos. Los clientes de Betterment no realizan operaciones de riesgo, y no se ofrecen préstamos de margen, por lo que es poco probable que haya necesidad de una cobertura adicional de SIPC. Aun así, si su cuenta tiene más de 500.000 dólares, o si tiene más de 250.000 dólares en efectivo en su cuenta de reserva de efectivo de Betterment, podría considerar trasladar el exceso a una empresa con seguro adicional.

Servicio de atención al cliente

Wealthfront ofrece una línea telefónica de atención al cliente de lunes a viernes de 8 a.m. a 5 p.m. si necesita ayuda con una contraseña olvidada. La mayoría de las preguntas de soporte planteadas en la cuenta de Twitter de Wealthfront se responden con relativa rapidez, aunque vimos una que tardó más de una semana antes de que hubiera una respuesta.

El servicio de atención al cliente de Wealthfront está disponible de 9 a.m. a 6 p.m. hora del este, de lunes a viernes. También puede obtener ayuda de los planificadores financieros en cualquier momento con una cuenta Premium, pero pagará una tarifa de entre 199 y 299 dólares para consultar a un planificador si tiene una cuenta básica.

Ninguna de las dos empresas ofrece chat en línea para la atención al cliente.

Nuestra opinión

Wealthfront y Betterment estuvieron muy cerca en nuestra clasificación. Las diferencias clave son la opción de un asesor humano para los honorarios de la cuenta más alta a través de Betterment, los tipos de cuentas adicionales con Wealthfront, y una diferencia de $ 500 en lo que se necesita para iniciar una cuenta.

En general, Betterment es la mejor opción para los inversores que acaban de empezar en que no se necesita mucho para empezar y se puede obtener el apoyo humano en una cuota todavía baja de 0,40%. Wealthfront, por el contrario, parece la mejor opción para los inversores que no sienten la necesidad de recibir ayuda humana. Las metodologías de Wealthfront se exponen ampliamente, por lo que un inversor relativamente experimentado puede tener un alto grado de comodidad al renunciar a la opción humana. Además, el servicio mejora a medida que crecen los activos gestionados, con capas adicionales de diversificación y gestión de carteras que se incorporan automáticamente a partir de los 100.000 dólares y los 500.000 dólares, sin que aumenten las comisiones.

Así que, aunque Betterment puede ser la opción a la que acudir si se tiene poco dinero cuando se está empezando, Wealthfront es, en última instancia, el servicio superior a largo plazo.