Las cuentas del mercado monetario son una excelente opción para ganar intereses mientras mantiene su dinero accesible. Estas cuentas le permiten gastar siempre que lo necesite, normalmente con una tarjeta de débito o un talonario de cheques, y suelen pagar más que las cuentas de ahorro.
Si tiene una cantidad importante en ahorros o si piensa dejar el dinero sin tocar, es fundamental encontrar los mejores tipos de interés del mercado monetario posibles. Cuando utiliza un mercado monetario para algo como un fondo de emergencia, puede depositar una cantidad significativa, y es de esperar que nunca utilice ese dinero. Por lo tanto, vale la pena encontrar una cuenta que le recompense y al mismo tiempo le facilite el gasto.
El siguiente gráfico muestra los tipos medios del mercado monetario desde 2009 hasta hoy, correspondientes a los depósitos no jumbo.
Entonces, ¿cómo maximizar sus ganancias? La gente suele optar por abrir cuentas del mercado monetario a través de sus instituciones financieras «no bancarias» -como una cuenta de corretaje- porque los rendimientos suelen ser mucho mayores que los de los bancos tradicionales, pero estos depositantes sacrifican la seguridad del seguro de la FDIC al hacerlo. Los siguientes consejos le ayudarán a ganar lo máximo posible con una cuenta del mercado monetario de un banco.
Compare las ofertas de los bancos
Compruebe las ofertas de varios bancos y preste atención a las características de las cuentas, así como a los tipos de interés. Cada banco maneja las cuentas del mercado monetario de forma diferente, y una rápida comparación puede ayudarle a encontrar la mejor cuenta. Compruebe los bancos online, las cooperativas de crédito locales y los pequeños bancos regionales. Puede que merezca la pena echar un vistazo a los megabancos, pero normalmente no tienen los mejores tipos de interés.
Tipos de interés: El tipo de interés que se obtiene puede ser el factor más importante a la hora de elegir una cuenta. Independientemente de la cantidad que deposite, el tipo de interés determina la rapidez con la que crece su cuenta. Esto es importante, ya que la inflación puede mermar sus ahorros con el tiempo. Compare el APY cotizado en cada banco, que incluye el tipo de interés así como la capitalización en su cuenta.
¿Mercado de dinero, ahorros o certificados de depósito? Compare todas las opciones para comprobar que una cuenta de mercado monetario es su mejor opción. En algunos bancos, una cuenta de ahorro es su mejor opción. Por ejemplo, Ally Bank paga un APY más alto en las cuentas de ahorro que en las de mercado monetario. Pero Capital One 360 paga más en las cuentas del mercado monetario que en los depósitos de ahorro. Dicho esto, el banco Ally ofrece certificados de depósito líquidos que pagan incluso más que su cuenta de ahorro, por lo que debe analizar los pros y los contras de cada opción.
Tenga en cuenta el máximo: Algunos bancos le permiten abrir una cuenta del mercado monetario con cualquier cantidad, pero establecen límites a la cantidad de dinero que puede ganar el tipo anunciado. Para muchos ahorradores, eso no es un problema, ya que los límites pueden ser de 50.000 dólares o más. Otros bancos adoptan el enfoque opuesto, pagándole más si deposita más (véase más adelante).
Compruebe las garantías: Cambiar de banco puede ser una molestia. Si elige una cuenta basándose únicamente en los tipos de interés, busque un banco que siga pagando tipos competitivos. Una garantía de tipo de interés a 12 meses (o similar) le ayuda a asegurarse de que no perderá el tiempo -y las ganancias de intereses- moviendo el dinero con frecuencia. Alternativamente, elija un banco que pague constantemente tipos decentes, aunque no sean siempre los más altos.
Busque en Internet
Los bancos locales y las cooperativas de crédito desempeñan un papel crucial en las economías locales, pero los bancos en línea suelen tener los mejores tipos del mercado monetario. También suelen ofrecer cuentas sin requisitos mínimos de apertura y sin comisiones mensuales. Las comisiones pueden afectar a los intereses que se obtienen en la cuenta, lo que reduce la cantidad que se gana (y se mantiene).
Consolidar activos
Algunos bancos pagan los mejores tipos de interés por los saldos grandes de las cuentas. Si puede combinar el dinero de varias cuentas y depositar más en una cuenta del mercado monetario, puede mejorar significativamente sus ganancias. Por ejemplo, el Banco Northpointe paga un modesto tipo de interés a partir de 1.000 dólares. Pero si deposita 25.000 dólares en su cuenta del mercado monetario, puede ganar diez veces más. Capital One 360 ofrece su mejor tipo de interés con un saldo de cuenta superior a 10.000 dólares. Si está cerca de uno de esos umbrales, puede tener sentido transferir fondos de una cuenta corriente o de ahorro para superar el obstáculo.
Evite las trampas
Antes de utilizar una cuenta de mercado monetario, familiarícese con las normas de su banco.
Una de las mayores sorpresas para los clientes de cuentas de mercado monetario es el límite de transacciones. La ley federal limita ciertas transferencias y retiros de su cuenta a seis por mes, lo cual está bien en muchos casos, como cuando utiliza su cuenta para un fondo de emergencia. Además, las extracciones de un cajero automático no suelen contar para el límite. Pero si tiene la intención de utilizar su tarjeta de débito con frecuencia, una cuenta del mercado monetario podría no ser su mejor opción.
Si supera las seis transferencias al mes, su banco puede cobrarle comisiones o convertir su cuenta en otro tipo de cuenta. Esto puede reducir las ganancias de intereses, por lo que la planificación es esencial cuando se anticipe a hacer retiros.
Otro problema potencial es un límite en la cantidad que puede transferir cada día o mes. Si tiene activos importantes, es posible que no pueda transferir dinero de un lado a otro en grandes cantidades. Pregunte por los límites de las transferencias entrantes y salientes, y recuerde que los límites diarios bajos pueden obligarle a realizar más de seis transferencias en un mes para obtener el dinero que necesita.