El hecho de no realizar demasiados pagos seguidos en la tarjeta de crédito puede suponer el fin de la misma. Eventualmente, el emisor de su tarjeta de crédito le hará un cargo a su tarjeta de crédito y añadirá el estado de la cuenta a su informe de crédito. El nombre de «cancelación» puede ser engañoso. Puede pensar fácilmente que se ha librado de esta deuda. Desgraciadamente, no es así.
Muchas personas piensan erróneamente que cuando una deuda ha sido anulada, el acreedor la ha cancelado. Lamentablemente, usted sigue siendo responsable de pagar el saldo. Sin embargo, no podrá utilizar su tarjeta de crédito para realizar compras, y no tendrá la opción de realizar los pagos mínimos mensuales de su saldo.
Cómo se producen las cancelaciones de crédito
Su contrato de tarjeta de crédito le obliga a realizar el pago mínimo en la fecha de vencimiento de cada mes. Si se retrasa, puede enviar un pago antes de la marca de 30 días de retraso y evitar que se coloque un aviso de retraso en su informe crediticio. Sin embargo, si no ha efectuado el pago en la siguiente fecha de vencimiento, su pago se retrasará 30 días y se colocará un aviso en su informe de crédito.
Cada 30 días, se coloca un nuevo aviso de retraso en su informe de crédito. Los avisos de retraso avanzan en incrementos de 30 días: 30 días de retraso, 60 días de retraso, 90 días de retraso, etc. hasta llegar a los 180 días de retraso.
Después de 180 días o seis meses, de impago, su cuenta será cancelada.
Incluso se puede cancelar su cuenta si ha estado enviando pagos, pero esos pagos siempre fueron inferiores al mínimo debido. Tiene que poner su cuenta al día pagando la totalidad del pago mínimo si quiere evitar una cancelación.
¿Por qué se cargan las tarjetas de crédito?
Las empresas, incluidos los acreedores y prestamistas, tienen beneficios y pérdidas cada año. Ganan dinero con los beneficios y pierden dinero con las pérdidas. Cuando un acreedor cancela su cuenta, está declarando su deuda como una pérdida para la empresa – porque usted no ha hecho un pago en un tiempo.
Aunque el acreedor ha reconocido su deuda como una pérdida en sus registros financieros, usted no se libra. Su acreedor añadirá una entrada negativa (un cargo) a su informe de crédito y continuará intentando cobrar la deuda. El emisor de la tarjeta de crédito puede realizar el cobro a través de su propio departamento de cobros o enviando la cuenta a un cobrador externo.
Los cargos y los informes crediticios
El cargo permanecerá en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que se realizó el cargo. El saldo vencido es legalmente exigible (se le puede demandar por ello) durante varios años, dependiendo de la ley de prescripción de la deuda de su estado.
El pago total del saldo cargado no lo eliminará de su informe crediticio. En cambio, se actualizará con un estado de «Cargo pagado» si pagó la totalidad o «Cargo liquidado» si liquidó la deuda y la cuenta mostrará un saldo de $0. Cualquiera de los dos es mejor que un estado de «cargo cancelado» con un saldo pendiente, pero siguen siendo indeseables.
La única manera de eliminar un cargo cancelado de su informe de crédito es esperar el período de siete años o negociar con el acreedor para que lo elimine después de pagar la cuenta en su totalidad. Es una negociación difícil de hacer, pero algunos acreedores pueden estar de acuerdo si usted hace su caso con la persona adecuada dentro de la empresa.
Rebote
Aunque tener un cargo en su informe de crédito es malo para su puntuación de crédito, no todo está perdido. Usted puede reconstruir su crédito después de una cancelación de crédito mediante la liquidación del saldo en mora, haciendo los pagos a tiempo en todas sus otras cuentas, y dándole un poco de tiempo. A medida que el cargo se hace más viejo, tendrá menos impacto en su puntuación de crédito, especialmente si es compensado por otra información positiva.
- Un cargo se produce si su tarjeta de crédito tiene 180 días (o seis meses) de retraso.
- No podrá utilizar su tarjeta de crédito ni realizar los pagos mínimos del saldo.
- El estado de cancelación aparece en su informe de crédito y permanece durante siete años.
.