Koupě prvního bydlení je považována za jeden z největších milníků – jak v životě, tak ve financích. Je to velký závazek a je velká šance, že to bude největší nákup, který jste doposud uskutečnili.
Při přípravě vám přinášíme kroky, kterými byste se měli řídit při koupi svého prvního domu.
- Určete, zda jste připraveni koupit dům
- Začněte nakupovat úvěr
- Najděte si nejlepší možnosti splátek a typy úvěrů
- Hypotéky s nastavitelnou a pevnou úrokovou sazbou
- Mějte připravenou zálohu
- Buďte upřímní v tom, co si můžete dovolit
- Najděte si dobrého realitního makléře
- Vyžádejte si domovní prohlídku
- Buďte trpěliví během escrow
- Uzavření a nastěhování
Určete, zda jste připraveni koupit dům
Nejprve byste měli určit, zda jste připraveni koupit dům. Vlastnictví domu je mnohem dražší než pronájem, protože jste zodpovědní za další náklady, jako jsou opravy domu, náklady na komunální služby, odvoz odpadků, vodu a elektřinu.
Musíte také platit daně a pojištění související s vaším domem. Tyto náklady se rychle sčítají, a pokud nejste finančně připraveni, můžete se dostat do špatné situace.
Před koupí prvního domu zvažte, zda se zbavíte dluhů (nebo je alespoň snížíte) a našetříte si pohotovostní fond. Před koupí domu hledejte způsoby, jak snížit dluh na kreditní kartě s vysokým úrokem. Přestože na vás mohou přátelé nebo rodina tlačit, abyste si koupili dům, může být z finančního hlediska rozumné počkat, až budete skutečně připraveni.
Pokud si nejste jisti, zda si můžete dovolit koupit dům, zkuste se držet rozpočtu s tím, jakou očekáváte splátku za bydlení, a peníze navíc vložte do úspor. To může zvýšit vaši sebedůvěru a vaše úspory, abyste mohli s nákupem bydlení pokročit.
Začněte nakupovat úvěr
Většina lidí potřebuje k nákupu bydlení úvěr. V mnoha případech má smysl získat předběžné schválení hypotéky ještě předtím, než začnete nakupovat dům. Předběžné schválení vám může poskytnout představu o tom, kolik si můžete dovolit.
Chcete-li mít více možností, zvažte využití hypotečního makléře. S hypotečním makléřem máte přístup k několika různým úvěrovým společnostem a programům. To vám může pomoci najít ty nejlepší sazby.
Malá místní banka nebo spořitelní a úvěrní družstvo však mohou mít také možnosti, které vám ušetří peníze.
Najděte si nejlepší možnosti splátek a typy úvěrů
Pokud jde o hypotéku, možná vás překvapí různé typy úvěrů a možnosti splátek. Pohled na pojmy jako ARM a PMI může být ohromující. Malý průzkum vám však může pomoci posunout se vpřed.
Někteří kupující volí úvěr na 15 nebo 20 let, protože doba splatnosti je kratší a možná si budete moci uzamknout nízkou úrokovou sazbu. Na druhou stranu důvod, proč jsou 30leté úvěry tak oblíbené, souvisí s tím, že delší doba splatnosti obvykle znamená nižší měsíční splátku. Možná budete mít o něco vyšší úrokovou sazbu, ale splátky jsou obvykle přijatelnější.
Hypotéky s nastavitelnou a pevnou úrokovou sazbou
U hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou můžete očekávat, že se vaše úroková sazba bude v čase měnit. Počáteční sazba je nižší, ale riskujete, že se sazba zvýší, jak se změní podmínky na trhu – to znamená vyšší měsíční splátku.
Naproti tomu hypotéka s pevnou úrokovou sazbou zůstává stejná bez ohledu na to, co se děje s ekonomikou nebo trhem. To zajišťuje stabilitu vaší měsíční splátky a může usnadnit její plánování. V případě poklesu sazeb se však vystavujete riziku, že o ně přijdete. Pokud však sazby klesnou dostatečně, může být možné refinancovat na nižší sazbu a získat úspory.
Sledujte hybridní hypoteční produkty, které nabízejí nízkou fixní sazbu na prvních několik let, ale poté přejdou na vyšší variabilní sazbu. Mohlo by se stát, že nakonec budete mít vyšší splátku, než jste očekávali.
Mějte připravenou zálohu
Zálohová splátka může snížit to, co dlužíte, a tím také snížit vaše náklady. Uvědomte si však, že pokud složíte zálohu nižší než 20 % ceny domu, můžete nakonec platit soukromé hypoteční pojištění (PMI). I když nepotřebujete 20 % zálohu, abyste byli úspěšní ve vlastnictví domu, může být dobré při koupi zvážit náklady na PMI.
Můžete uvažovat o kreativním financování, abyste pokryli zálohu, ale měli byste být při těchto rozhodnutích opatrní. Koupí domu chcete vybudovat bohatství. Pokud se rozhodnete špatně, než si můžete nakonec finančně ublížit.
Buďte upřímní v tom, co si můžete dovolit
Musíte si také určit, kolik domu si skutečně můžete dovolit. Dobrým pravidlem je, aby se výše hypotéky spolu s daněmi a pojištěním pohybovala mezi 25 a 30 procenty vašeho příjmu. Jiní odborníci radí, aby váš dům nestál více než dva a půl násobek vašeho ročního platu.
Pokud utratíte za hypotéku příliš mnoho, může se stát, že nebudete schopni plnit své každodenní povinnosti, natož spořit na důchod. Menší dům by vám mohl stát za klid. Pokud máte dluhy (dluhy z kreditních karet nebo studentských půjček), může být menší splátka za bydlení obzvláště dobrým nápadem.
Najděte si dobrého realitního makléře
Jakmile zjistíte, kolik můžete skutečně utratit, a máte předschválenou hypotéku, vyhledejte dobrého realitního makléře. Realitní makléř by měl pečlivě vyslechnout vaše přání a potřeby. Může vám dát doporučení nebo vysvětlit situaci na trhu, aby vám pomohl najít dům, který vyhovuje vašim potřebám a který si můžete dovolit.
Jakmile učiníte nabídku, měl by se váš realitní makléř snažit vyjednat podmínky, se kterými budete spokojeni. Může vás také provést papírováním a procesem potřebným k úspěšnému uzavření smlouvy.
Zvažte využití služeb agenta kupujícího – někoho, kdo je vázán pomocí kupujícímu. Makléř je odpovědný prodávajícímu, takže může mít smysl mít někoho ve svém rohu.
Vyžádejte si domovní prohlídku
Jakmile najdete dům pro vás, ujistěte se, že jste si nechali provést důkladnou domovní prohlídku. Ta se liší od odhadní prohlídky. Za domácí inspekci byste měli zaplatit. Domácí inspektor bude hledat skryté problémy s domem předtím, než ho koupíte.
Díky domácí inspekci se můžete dozvědět o všech problémech, které by vám mohly zabránit v koupi domu. Může se jednat o plísně, termity, problémy se základy nebo střechu, kterou je třeba vyměnit. Inspekce vám může později ušetřit tisíce za opravy.
Dále můžete být schopni vyjednat nižší cenu, pokud víte, že dům potřebuje větší opravy. Zvažte nezávislou domácí inspekci, oddělenou od té, kterou nechali provést majitelé domu.
V mnoha případech mohou být výsledky domovní inspekce důvodem k odstoupení od smlouvy, aniž byste přišli o své zálohové peníze.
Buďte trpěliví během escrow
Pokud jste nabídli dům a nabídka byla přijata, přejdete do escrow. Držitel escrow bude pracovat na tom, aby všechny dokumenty, peníze a další potřebné informace byly řádně připraveny předtím, než uzavřete smlouvu. Escrow je zřízena na ochranu kupujícího, prodávajícího a věřitele. Dokončení escrow může trvat delší dobu, což závisí na řadě faktorů. Není neobvyklé, že datum uzavření je tři až pět týdnů v budoucnosti.
Uzavření a nastěhování
Když nastane datum uzavření, dostavíte se a podepíšete závěrečné dokumenty. Eskontní agent uvolní finanční prostředky všem příslušným stranám.
Pokud jste svůj dům uzavřeli, je čas se nastěhovat. Můžete vymalovat, vybalit a těšit se z nového domova.
Ujistěte se, že jste si změnili adresu v bance a u dalších účtů. Můžete si také zřídit služby a zrušit ty staré. Ušetříte tím čas i peníze, protože se vyhnete poplatkům z prodlení. Některé společnosti vám odpustí instalační poplatky, pokud převedete svůj starý účet na novou adresu.
Aktualizováno Rachel Morgan Cautero.
.