Acquistare la prima casa è considerata una delle più grandi pietre miliari – sia nella vita che nelle finanze. È un grande impegno, e c’è una buona probabilità che questo sarà il più grande acquisto che hai fatto fino ad oggi.
Per prepararti, ecco i passi da seguire per l’acquisto della tua prima casa.
- Determinare se sei pronto a comprare una casa
- Iniziare lo shopping per un prestito
- Trovare le migliori opzioni di pagamento e tipi di prestito
- Mutui a tasso regolabile contro mutui a tasso fisso
- Avere un acconto pronto
- Siate onesti su ciò che potete permettervi
- Trovare un buon agente immobiliare
- Richiedi un’ispezione della casa
- Siate pazienti durante l’escrow
- Chiudere e trasferirsi
Determinare se sei pronto a comprare una casa
Prima di tutto, dovresti determinare se sei pronto a comprare una casa. La proprietà di una casa è molto più costosa dell’affitto, poiché sei responsabile di costi aggiuntivi come le riparazioni della casa, i costi delle utenze, la raccolta dei rifiuti, l’acqua e l’elettricità.
Devi anche pagare le tasse e l’assicurazione relative alla tua casa. Questi costi si sommano velocemente, e se non sei finanziariamente preparato, potresti finire in una brutta posizione.
Considera di uscire dal debito (o almeno di ridurre il tuo debito) e di risparmiare un fondo di emergenza prima di acquistare la tua prima casa. Cercate modi per ridurre il debito della carta di credito ad alto interesse prima di acquistare una casa. Sebbene tu possa essere sotto pressione per comprare una casa da parte di amici o familiari, potrebbe avere senso dal punto di vista finanziario aspettare finché non sarai veramente pronto.
Se non sei sicuro di poterti permettere una casa, prova a rispettare un budget con quello che ti aspetti sia il pagamento della casa e metti i soldi in più nei risparmi. Questo può costruire la tua fiducia e i tuoi risparmi in modo da poter andare avanti con l’acquisto della casa.
Iniziare lo shopping per un prestito
La maggior parte delle persone ha bisogno di un prestito per acquistare una casa. In molti casi, ha senso ottenere la pre-approvazione di un mutuo prima di iniziare lo shopping per una casa. La pre-approvazione può fornirvi un’idea di quanto potete permettervi.
Se volete più opzioni, considerate di usare un broker di mutui. Con un broker di mutui, si ha accesso a diverse società di prestiti e programmi. Questo può aiutarvi a trovare i migliori tassi.
Tuttavia, anche la vostra piccola banca locale o la vostra unione di credito possono avere opzioni che vi faranno risparmiare denaro.
Trovare le migliori opzioni di pagamento e tipi di prestito
Quando si tratta del vostro mutuo potreste essere sorpresi dai diversi tipi di prestito e opzioni di pagamento disponibili. Guardare termini come ARM e PMI può diventare opprimente. Tuttavia, una piccola ricerca può aiutarti ad andare avanti.
Alcuni acquirenti scelgono un prestito di 15 o 20 anni perché il termine è più breve e potresti essere in grado di bloccare un tasso basso. D’altra parte, la ragione per cui i prestiti di 30 anni sono così popolari ha a che fare con il fatto che un termine più lungo di solito significa un pagamento mensile più basso. Si potrebbe avere un tasso di interesse leggermente più alto, ma i pagamenti sono di solito più gestibili.
Mutui a tasso regolabile contro mutui a tasso fisso
Con un mutuo a tasso regolabile, ci si può aspettare di vedere il tasso di interesse variare nel tempo. Il tasso iniziale è più basso, ma si corre il rischio di vedere il tasso aumentare quando le condizioni del mercato cambiano – il che significa un pagamento mensile più alto.
D’altra parte, un mutuo a tasso fisso rimane lo stesso, non importa cosa sta succedendo con l’economia o il mercato. Questo fornisce stabilità nel vostro pagamento mensile e può rendere più facile la pianificazione. Tuttavia, si corre il rischio di perdere se i tassi scendono. Tuttavia, se i tassi scendono abbastanza, potrebbe essere possibile rifinanziare ad un tasso più basso e catturare il risparmio.
Fate attenzione ai prodotti ipotecari ibridi che offrono un basso tasso fisso per i primi anni, ma poi passano ad un tasso variabile più alto. Potresti ritrovarti con un pagamento più grande del previsto.
Avere un acconto pronto
Il tuo acconto può ridurre il tuo debito, riducendo anche i tuoi costi. Rendetevi conto, però, che se mettete giù meno del 20% del costo della vostra casa, potreste finire per pagare l’assicurazione ipotecaria privata (PMI). Mentre non avete bisogno del 20% in giù per avere successo nella proprietà della casa, potrebbe essere una buona idea considerare il costo della PMI quando comprate.
Potreste considerare un finanziamento creativo per coprire l’acconto, ma dovreste stare attenti quando fate queste scelte. Volete costruire ricchezza con l’acquisto della vostra casa. Se fate la scelta sbagliata, potreste finire per farvi male finanziariamente.
Siate onesti su ciò che potete permettervi
Dovete anche determinare quanta casa potete davvero permettervi. Una buona regola è quella di mantenere il mutuo, insieme alle tasse e all’assicurazione, tra il 25 e il 30 per cento del tuo reddito. Altri esperti consigliano che la tua casa non costi più di due volte e mezzo il tuo stipendio annuale.
Se spendi troppo sul tuo mutuo potresti non essere in grado di soddisfare i tuoi obblighi quotidiani, figuriamoci di risparmiare per la pensione. Una casa più piccola potrebbe valere la pace della mente. Se avete dei debiti (debiti con carte di credito o prestiti per studenti), un pagamento per una casa più piccola può essere un’idea particolarmente buona.
Trovare un buon agente immobiliare
Una volta che avete determinato quanto potete realmente spendere e siete pre-approvati per un mutuo, cercate un buon agente immobiliare. Il vostro agente immobiliare dovrebbe ascoltare attentamente i vostri desideri e bisogni. Possono fare raccomandazioni o spiegare il mercato per aiutarvi a trovare una casa che si adatti alle vostre esigenze e che vi potete permettere.
Una volta fatta un’offerta, il vostro agente immobiliare dovrebbe lavorare per negoziare i termini che vi soddisfano. Possono anche guidarvi attraverso i documenti e il processo necessario per chiudere con successo.
Considerate di usare un agente dell’acquirente – qualcuno che è vincolato ad aiutare l’acquirente. Un agente è responsabile nei confronti del venditore, quindi potrebbe avere senso avere qualcuno nel tuo angolo.
Richiedi un’ispezione della casa
Una volta che hai trovato la casa che fa per te, assicurati di ottenere un’ispezione completa della casa. Questo è diverso da una valutazione. Dovresti pagare per l’ispezione della casa. L’ispettore cercherà problemi nascosti con la casa prima di acquistarla.
Attraverso l’ispezione della casa, puoi conoscere eventuali problemi che potrebbero impedirti di acquistare la casa. Questo può includere muffa, termiti, problemi di fondazione o un tetto che deve essere sostituito. L’ispezione può farvi risparmiare migliaia di riparazioni in seguito.
Inoltre, potreste essere in grado di negoziare un prezzo più basso se sapete che la casa ha bisogno di riparazioni importanti. Considerate un’ispezione indipendente della casa, separata da quella fatta dai proprietari di casa.
In molti casi, i risultati di un’ispezione domestica possono essere motivi per tirarsi fuori da un affare senza perdere i vostri soldi di acconto.
Siate pazienti durante l’escrow
Una volta che avete fatto un’offerta per la vostra casa e l’offerta è stata accettata, andrete in escrow. L’escrow holder lavorerà per assicurarsi che tutti i documenti, il denaro e le altre informazioni necessarie siano adeguatamente preparati prima della chiusura. L’escrow è impostato per proteggere l’acquirente, il venditore e il prestatore. Ci può volere del tempo per completare l’escrow, a seconda di una serie di fattori. Non è raro che la data di chiusura sia da tre a cinque settimane nel futuro.
Chiudere e trasferirsi
Quando arriva la data di chiusura, voi vi presentate e firmate le carte finali. L’escrow agent rilascerà i fondi a tutte le parti interessate.
Una volta che avete chiuso la vostra casa, è il momento di trasferirvi. Potete dipingere, disfare i bagagli e godervi la vostra nuova casa.
Assicuratevi di cambiare il vostro indirizzo con la vostra banca e altri conti. Puoi impostare le tue utenze e cancellare anche quelle vecchie. Questo vi farà risparmiare tempo e denaro perché eviterete le spese di ritardo. Alcune compagnie rinunceranno alle spese di installazione se trasferisci il tuo vecchio conto al tuo nuovo indirizzo.
Aggiornato da Rachel Morgan Cautero.