Betterment vs. Wealthfront: Hvilken er bedst for dig?

Wealthfront og Betterment er velkendte i robo-advisor-området af en god grund. Disse to har en track record i branchen og har været pionerer for mange af de funktioner, der er blevet standard for robo-advisories. På overfladen ser Betterment og Wealthfront meget ens ud, men en dybere dykning afslører nogle vigtige forskelle, der kan hjælpe med at beslutte, hvilken der passer bedst til dig.

• Godt for dem, der ønsker at forbinde alle deres finansielle konti for at se det større billede
• Designet til folk, der gerne vil sætte og følge deres mål
• Access to a portfolio line of credit for those interested in a loan
• If you have an account of $100,000 eller mere får du adgang til yderligere værdipapirer

• Perfekt for folk, der søger enkelhed og brugervenlighed
• Godt for dem, der ønsker maksimal gennemsigtighed i de aktiver, de er investeret i
• Aimed mod dem, der ønsker at opstille og planlægge finansielle mål som f.eks. køb af et hus
• Premium-planen er fantastisk for folk, der gerne vil have adgang til en rigtig finansiel rådgiver

Målsætning

Wealthfronts målplanlægning er den bedste af alle de tjenester, vi har gennemgået i år, med meget specifikke måder at forudsige dine finansielle behov på. Hvis et af dine mål er at købe et hus, bruger Wealthfront tredjepartskilder som Redfin og Zillow til at estimere, hvad det vil koste. Collegeplanlægning bliver ekstremt detaljeret med prognoser for undervisningsafgifter og omkostninger på tusindvis af amerikanske universiteter fra undervisningsministeriet. Dit dashboard viser alle dine aktiver og passiver, hvilket giver dig et hurtigt visuelt check-in på sandsynligheden for at nå dine mål. Du kan endda regne ud, hvor længe du kan tage et sabbatår fra arbejdet og rejse, mens du stadig kan få dine andre mål til at fungere.

Betterment har meget letforståelige trin til at sætte et mål, og hvert enkelt mål kan overvåges separat. Din aktivallokering vises i en ring med aktier i grønne nuancer og fast indkomst i blå nuancer. Hvis du er bagud med at opfylde et mål, du har sat, opfordres du til at sætte mere til side. Disse nudges kan være særligt værdifulde for yngre investorer, for hvem pensionering eller køb af hus stadig er langt væk og tilsyneladende mindre af en finansiel prioritet.

Pensioneringsplanlægning

Wealthfronts pensionsplanlægning tager højde for Social Security-prognoser. Når alle dine finansielle konti er indtastet, såsom IRA’er og 401(k)s og eventuelle andre investeringer, du måtte have, såsom en Coinbase-tegnebog, viser Wealthfront dig et billede af din nuværende situation og dine fremskridt mod pensionering. Alt dette kan gøres uden at tale med et menneske. Deres Path-planlægningsværktøj hjælper dig med at sammenligne din forventede pensionsindkomst med dine nuværende forbrugsvaner, så du kan se, om du kan opretholde din livsstil senere.

Betterment opfordrer dig også til at forbinde eksterne konti, f.eks. bank- og mæglerbeholdninger, med din konto både for at give et fuldstændigt billede af dine aktiver og for at gøre det lettere at overføre kontanter til din investeringsportefølje. Hvert mål, du har sat, kan investeres i en anden strategi, så dine langsigtede mål, f.eks. pensionering, kan have en højere risiko end et kortsigtet mål, f.eks. finansiering af en udbetaling på et hus.

Funktioner og tilgængelighed

Wealthfront og Betterment er godt matchet med hensyn til funktioner, men der er nogle vigtige forskelle. Som tidligere nævnt har Wealthfront nogle ekstra kontotyper, som Betterment i øjeblikket ikke understøtter. Når det er sagt, er den største forskel i funktioner det faktum, at Betterment tilbyder dig en menneskelig mulighed (mod et gebyr), mens Wealthfront kun er digital ud over grundlæggende kundeservice.

Wealthfront:

• 529 college opsparing: Disse konti er sjældne blandt robo-rådgivere. Gebyrerne er lidt højere, fordi 529-planer omfatter et administrationsgebyr.
• Wealthfront kontantkonto: Wealthfront tilbyder en rentebærende kontantkonto uden gebyrer, ubegrænsede overførsler og FDIC-forsikring op til 1 million dollars. Rentesatsen afhænger af Federal Funds-renten og svinger tilsvarende.
• Portefølje-kreditlinje: Konti med mere end 25.000 dollars har adgang til en kreditlinje til relativt lave renter. Der er ingen kreditvurdering eller påvirkning af kreditværdighed, og du kan låne op til 30 % af din konto.
• PassivPlus-investering: Wealthfronts regelbaserede investeringsstrategier har til formål at maksimere klienternes investeringer ved hjælp af skattemæssig tabshøst. På højere aktivniveauer (100.000 $ +) tilbyder virksomheden skattemæssig tabshøst på aktieplan og risikoparitet. Ved 500.000 USD og derover omfatter strategien Smart Beta, som vægter aktierne i din portefølje mere intelligent.

Betterment:

• Gratis finansielle planlægningsværktøjer: Den potentielle kunde kan få en gratis og omfattende analyse af alle sine nuværende investeringer, inden han/hun finansierer en konto.
• Portefølje- og målfleksibilitet: Platformen tilbyder coaching og andre målplanlægningsressourcer, mens kontointerfacet understøtter en imponerende porteføljefleksibilitet.
• Premium-plan: Kunden kan til enhver tid tale med en finansiel rådgiver gratis på premium-planen, som opkræver et administrationsgebyr på 0,40 % i stedet for standardgebyret på 0,25 %.
• Opsparing og kontrol: Betterment lancerede en opsparingskonto i marts 2020.

Gebyrer

Når det kommer til gebyrer, starter både Betterment og Wealthfront ved et meget overkommeligt årligt gebyr på 0,25 %. Det er vigtigt at huske, hvor konkurrencedygtig denne sats er sammenlignet med, hvad du ville have betalt for et årti siden for at få din portefølje forvaltet. I robo-advisor-området er der få firmaer, der kan underbyde disse to på prisen, mens de tilbyder sammenlignelig service.

Betterment har to planer til rådighed: en Digital-plan, som vurderer et årligt gebyr på 0,25 % med en minimumssaldo på 0 USD, og en Premium-plan med et årligt gebyr på 0,40 % og en minimumssaldo på 100.000 USD. Den digitale plan omfatter personlig rådgivning, automatisk rebalancering og strategier til skattebesparelse, mens Premium-planen også tilbyder rådgivning om aktiver, der holdes uden for Betterment, og vejledning om livsbegivenheder som f.eks. at blive gift, få et barn eller gå på pension.

Wealthfront har en enkelt plan, som vurderer et årligt rådgivningsgebyr på 0,25 % med et minimum på 500 dollars. Større konti hos Wealthfront kvalificerer sig til yderligere tjenester. Konti på over 100.000 dollars er berettiget til en service til skattemæssig tabshøst på lagerniveau, og de over 500.000 dollars kan vælge Smart Beta-programmet, som omvægter beholdningerne i din portefølje ved hjælp af Wealthfronts proprietære system.

For begge firmaer er der forvaltningsgebyrer forbundet med de underliggende ETF’er, som tilføjer yderligere 0,10%-0,25% til dine omkostninger. Disse er dog usynlige for dig, da de vurderes af ETF-udbyderne.

Porteføljer

Wealthfront og Betterment følger begge Modern Portfolio Theory (MPT) for at udfylde en diversificeret portefølje af ETF’er, der repræsenterer forskellige aktivklasser.

For at bestemme den portefølje, du skal investere i, bliver du hos Wealthfront stillet et par spørgsmål om din holdning til risiko, og hvornår du måske får brug for pengene. Du får vist den nøjagtige portefølje, før du indbetaler penge på din konto, men du kan slet ikke tilpasse den forudindstillede portefølje. Hvis du har mere end 100.000 USD på din Wealthfront-investeringskonto, kan du vælge en aktieportefølje i stedet for porteføljer af ETF’er. Du kan også sætte nogle virksomheder på en begrænset liste, hvis du helst ikke vil investere i dem.

Betterment tilbyder fem porteføljetyper baseret på klassiske principper fra Modern Portfolio Theory (MPT) og/eller specifikke investeringstemaer:

• Standardportefølje bestående af globalt diversificerede aktie- og obligations-ETF’er
• Socialt ansvarlig portefølje bestående af beholdninger, der scorer godt på miljømæssig og social indvirkning. (Bemærk: Investeringer opfylder muligvis ikke standardkravene til dette tema.)
• Goldman Sachs Smart Beta portefølje, der søger at overgå markedet
• Indkomstfokuseret portefølje udelukkende af obligationer bestående af BlackRock ETF’er
• “Fleksibel portefølje” konstrueret ud fra standardporteføljens aktivklasser, men vægtet efter brugerens præferencer

Betterment-konti rebalanceres dynamisk, når de afviger fra deres tilsigtede målallokeringer. Porteføljerne bliver mere konservative, efterhånden som måldatoen nærmer sig, med det formål at fastlåse gevinster og undgå større tab. Kunderne vil sætte pris på denne automatiserede reallokering, fordi de fleste investorer ikke har tid eller engagement til at implementere disse teknikker på egen hånd.

Skattebegunstiget investering

Wealthfront og Betterment håndterer begge handler med handler i dine skattepligtige konti gennem tax-loss harvesting. Metoderne er sandsynligvis meget ens, idet de bytter sammenlignelige aktiver for et tab for at udligne gevinster andre steder. Når det er sagt, giver Wealthfront et komplet whitepaper, der viser, hvor robust deres metodologi er i forbindelse med håndtering af skattepligtige begivenheder. Betterment’s forklaring, og potentielt tjenesten, er mere grundlæggende.

Sikkerhed

Både firmaer har stram sikkerhed på deres webplatforme og tilbyder to-faktor-autentificering samt biometriske logins på deres mobilapps.

Wealthfront er medlem af Securities Investor Protection Corporation (SIPC), og kundekonti er beskyttet op til et maksimum på 500.000 dollars. Webstedet har faktisk en artikel om, hvorfor SIPC-forsikring ikke beskytter investorer på den måde, som de tror, men selskabet har stadig dækningen. Deres handler cleares hos RBC Correspondent Services, et canadisk selskab, der fokuserer på formueforvaltning og finansielle rådgivere snarere end clearingfirmaer, der betjener mæglere/forhandlere med meget aktive handlende.

Betterment har ikke direkte SIPC-forsikring, men handlerne cleares gennem Apex Clearing, som har risikostyringsværktøjer på plads. Betterment-kunder placerer ikke risikable handler, og der tilbydes ikke marginaludlån, så det er usandsynligt, at der ville være behov for yderligere SIPC-dækning. Hvis din konto alligevel har mere end 500.000 dollars på den, eller hvis du har mere end 250.000 dollars i kontanter på din Betterment Cash Reserve-konto, kan du overveje at flytte overskuddet til et firma med ekstra forsikring.

Kundeservice

Wealthfront tilbyder en kundesupporttelefonlinje mandag-fredag fra kl. 8.00 til 17.00, hvis du har brug for hjælp med en glemt adgangskode. De fleste supportspørgsmål, der stilles på Wealthfronts Twitter-konto, bliver besvaret relativt hurtigt, selv om vi så et, hvor det tog mere end en uge, før der kom et svar.

Betterment’s kundeservice er tilgængelig fra kl. 9.00 til 18.00 østlig tid, mandag til fredag. Du kan også få hjælp fra finansielle planlæggere til enhver tid med en Premium-konto, men du skal betale et gebyr på 199-$ 299 for at konsultere en planlægger, hvis du har en grundlæggende konto.

Ingen af firmaerne tilbyder online chat til kundesupport.

Vores bud

Wealthfront og Betterment var meget tæt på hinanden på tværs af vores ranglister. De vigtigste forskelle er muligheden for en menneskelig rådgiver til højere kontogebyrer gennem Betterment, de ekstra kontotyper med Wealthfront og en forskel på 500 dollars i, hvad det kræver at starte en konto.

Generelt er Betterment den bedste mulighed for investorer, der lige er begyndt, idet du ikke behøver meget for at komme i gang, og du kan få menneskelig support til et stadig lavt gebyr på 0,40%. Wealthfront synes derimod at være det bedre valg for investorer, der ikke føler behov for menneskelig håndsoprækning. Wealthfronts metoder er udførligt beskrevet, så en relativt erfaren investor kan have en høj grad af tryghed ved at give afkald på den menneskelige mulighed. Desuden forbedres servicen, efterhånden som dine forvaltede aktiver vokser, idet yderligere lag af diversificering og porteføljeforvaltning automatisk træder i kraft ved 100.000 USD og 500.000 USD, uden at gebyrerne stiger.

Så selv om Betterment kan være det bedste valg, hvis du er kontanthjælpsramt, når du starter, er Wealthfront i sidste ende den overlegne service i det lange løb.