Køb af din første bolig anses for at være en af de største milepæle – både i livet og i økonomien. Det er en stor forpligtelse, og der er en god chance for, at det bliver det største køb, du har foretaget til dato.
Her følger trinene, som du skal følge, når du køber din første bolig.
- Bestem, om du er klar til at købe en bolig
- Begynd at købe ind til et lån
- Find de bedste betalingsmuligheder og lånetyper
- Justerbar rente vs. fastforrentede realkreditlån
- Har du en udbetaling klar
- Vær ærlig om, hvad du har råd til
- Find en god ejendomsmægler
- Anmod om en boliginspektion
- Vær tålmodig under escrow
- Lukning og indflytning
Bestem, om du er klar til at købe en bolig
Først skal du bestemme, om du er klar til at købe en bolig. At være boligejer er meget dyrere end at leje, da du er ansvarlig for ekstra omkostninger som f.eks. reparationer af boligen, udgifter til forsyning, afhentning af skrald, vand og elektricitet.
Du skal også betale for skatter og forsikringer i forbindelse med din bolig. Disse omkostninger løber hurtigt op, og hvis du ikke er økonomisk forberedt, kan du ende i en dårlig situation.
Og overvej at komme ud af gæld (eller i det mindste reducere din gæld) og spare op til en nødfond, før du køber dit første hjem. Søg efter måder at reducere kreditkortsgæld med høj rente, før du køber en bolig. Selv om du måske er under pres for at købe en bolig fra venner eller familie, kan det give økonomisk mening at vente, til du virkelig er klar.
Hvis du ikke er sikker på, at du har råd til en bolig, så prøv at holde dig til et budget med, hvad du forventer, at din boligbetaling vil være, og sæt de ekstra penge i en opsparing. Dette kan opbygge din selvtillid og din opsparing, så du kan gå videre med boligkøbet.
Begynd at købe ind til et lån
De fleste mennesker har brug for et lån for at foretage et boligkøb. I mange tilfælde giver det mening at få forhåndsgodkendt et realkreditlån, før du begynder at købe en bolig. Din forhåndsgodkendelse kan give dig en idé om, hvor meget du har råd til.
Hvis du ønsker flere muligheder, kan du overveje at bruge en realkreditmægler. Med en realkreditmægler har du adgang til flere forskellige låneselskaber og programmer. Dette kan hjælpe dig med at finde dig de bedste satser.
Den lille lokale bank eller din kreditforening kan dog også have muligheder, der sparer dig penge.
Find de bedste betalingsmuligheder og lånetyper
Når det kommer til dit realkreditlån, kan du blive overrasket over de forskellige lånetyper og betalingsmuligheder, der findes. Når man ser på vilkår som ARM og PMI kan det blive overvældende. Lidt research kan dog hjælpe dig med at komme videre.
Nogle købere vælger et 15- eller 20-årigt lån, fordi løbetiden er kortere, og du måske kan låse dig fast på en lav rente. På den anden side har grunden til, at 30-årige lån er så populære, at en længere løbetid normalt betyder en lavere månedlig betaling. Du har måske en lidt højere rente, men betalingerne er som regel mere overskuelige.
Justerbar rente vs. fastforrentede realkreditlån
Med et realkreditlån med justerbar rente kan du forvente at se din rentesats variere over tid. Den oprindelige sats er lavere, men du risikerer at se renten stige, når markedsforholdene ændrer sig – det betyder en højere månedlig betaling.
På den anden side forbliver et fastforrentet realkreditlån det samme, uanset hvad der sker med økonomien eller markedet. Det giver stabilitet i din månedlige betaling og kan gøre det lettere at planlægge. Du risikerer dog at gå glip af noget, hvis renten falder. Hvis renten falder tilstrækkeligt meget, kan det dog være muligt at refinansiere til en lavere rente og udnytte besparelserne.
Hold øje med hybride realkreditprodukter, der tilbyder en lav fast rente i de første par år, men som derefter skifter til en højere variabel rente. Du kan ende med en større betaling end forventet.
Har du en udbetaling klar
Din udbetaling kan reducere det, du skylder, og dermed også reducere dine omkostninger. Gør dig dog klart, at hvis du lægger mindre end 20 % af prisen på din bolig, kan du ende med at betale privat realkreditforsikring (PMI). Selv om du ikke behøver 20 % ned for at få succes med at blive boligejer, kan det være en god idé at overveje omkostningerne ved PMI, når du køber.
Du overvejer måske kreativ finansiering for at dække udbetalingen, men du bør være forsigtig, når du træffer disse valg. Du ønsker at opbygge rigdom med dit boligkøb. Hvis du træffer det forkerte valg, kan du ende med at skade dig selv økonomisk.
Vær ærlig om, hvad du har råd til
Du skal også afgøre, hvor meget bolig du virkelig har råd til. En god tommelfingerregel er at holde dit realkreditlån, sammen med dine skatter og forsikringer, på mellem 25 og 30 procent af din indkomst. Andre eksperter anbefaler, at din bolig ikke koster mere end to og en halv gang din årsløn.
Hvis du bruger for meget på dit realkreditlån, kan du måske ikke være i stand til at opfylde dine daglige forpligtelser, endsige spare op til pensionen. Et mindre hus kan måske være den fred i sindet værd. Hvis du har gæld (kreditkort- eller studielånsgæld), kan en mindre husbetaling være en særlig god idé.
Find en god ejendomsmægler
Når du har bestemt, hvor meget du virkelig kan bruge og er forhåndsgodkendt til et realkreditlån, skal du lede efter en god ejendomsmægler. Din ejendomsmægler skal lytte nøje til dine ønsker og behov. De kan komme med anbefalinger eller forklare markedet for at hjælpe dig med at finde et hjem, der passer til dine behov, og som du har råd til.
Når du har afgivet et tilbud, bør din ejendomsmægler arbejde på at forhandle vilkår, som du er tilfreds med. De kan også guide dig gennem papirarbejdet og den proces, der er nødvendig for at lukke med succes.
Og overvej at bruge en købers agent – en person, der er forpligtet til at hjælpe køber. En børsmægler er ansvarlig over for sælgeren, så det kan give mening at have nogen i dit hjørne.
Anmod om en boliginspektion
Når du har fundet det rette hjem for dig, skal du sørge for at få en grundig boliginspektion. Dette er forskelligt fra en vurdering. Du skal betale for boliginspektionen. Boliginspektøren vil kigge efter skjulte problemer med boligen, inden du køber den.
Gennem boliginspektionen kan du få kendskab til eventuelle problemer, der kan forhindre dig i at købe boligen. Det kan f.eks. være skimmelsvamp, termitter, fundamentproblemer eller et tag, der skal udskiftes. Inspektionen kan spare dig for tusindvis af reparationer senere.
Dertil kommer, at du måske kan forhandle dig frem til en lavere pris, hvis du ved, at boligen har brug for større reparationer. Overvej en uafhængig boliginspektion, adskilt fra den, som boligejerne har fået foretaget.
I mange tilfælde kan resultaterne af en boliginspektion være en grund til at trække sig ud af en handel uden at miste dine depositumpenge.
Vær tålmodig under escrow
Når du har budt på din bolig, og tilbuddet er accepteret, går du ind i escrow. Escrow-holderen vil arbejde for at sikre, at alle dokumenter, penge og andre nødvendige oplysninger er ordentligt forberedt, inden du lukker. Escrow er oprettet for at beskytte køber, sælger og långiver. Det kan tage tid at gennemføre escrow, afhængigt af en række faktorer. Det er ikke ualmindeligt, at en afslutningsdato ligger tre til fem uger ude i fremtiden.
Lukning og indflytning
Når afslutningsdatoen kommer, møder du op og underskriver de sidste papirer. Escrow-agenten frigiver pengene til alle relevante parter.
Når du har lukket for din bolig, er det tid til at flytte ind. Du kan male, pakke ud og nyde dit nye hjem.
Sørg for, at du ændrer din adresse i din bank og på andre konti. Du kan også oprette dine forsyningsselskaber og opsige dine gamle forsyningsselskaber. Dette vil spare dig tid og penge, fordi du undgår forsinkelsesgebyrer. Nogle selskaber vil give afkald på installationsgebyrer, hvis du overfører din gamle konto til din nye adresse.
Opdateret af Rachel Morgan Cautero.