Krankenversicherung für Freiberufler

Freiberufler und Selbständige haben keinen Arbeitgeber, der ihnen eine Krankenversicherung anbieten kann. Dennoch gibt es für Freiberufler eine Reihe von Möglichkeiten der Gesundheitsversorgung. Es gibt lokale, nationale und branchenbezogene Organisationen, die Gruppenkrankenversicherungen für Freiberufler anbieten.

Der Affordable Care Act (Obamacare) hat die Situation für Selbständige und Freiberufler ebenfalls erleichtert, indem er einen Marktplatz geschaffen hat, auf dem sich jeder für einen Krankenversicherungsplan anmelden kann. Für Freiberufler ist dies oft die beste Option. Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind, können Sie dank des Affordable Care Act auch in der Versicherung Ihrer Eltern bleiben.

Wenn Sie einen Arbeitgeber mit mindestens 20 Beschäftigten verlassen, können Sie auch die Versicherungspolice behalten, die Sie bei Ihrem Arbeitgeber hatten. Sie wird im Rahmen des COBRA-Programms in eine Einzelversicherung umgewandelt, für die Sie dann selbst aufkommen müssen. Das wird allerdings wahrscheinlich teuer werden. Normalerweise beteiligt sich der Arbeitgeber an den Kosten für Ihre Gesundheitsversorgung, und bei dieser Option müssten Sie den gesamten Plan selbst bezahlen. Als Freiberufler gibt es in der Branche, in der Sie tätig sind, möglicherweise auch Berufsverbände, die Arbeitnehmern helfen, einen Gruppen-Krankenversicherungsschutz zu erhalten.

Unabhängig davon, wie Sie eine Krankenversicherung erhalten, ist es eine gute Möglichkeit, Ihre Suche zu beginnen, indem Sie sich einfach über die Grundlagen der Krankenversicherung informieren. Vor allem, wenn Sie früher über einen Arbeitgeber krankenversichert waren, haben Sie vielleicht niedrigere Versicherungskosten gehabt oder Sie haben einfach Vergünstigungen erhalten, von denen Sie nichts wussten, wie z. B. die Möglichkeit, Ihre Krankenversicherungsprämien mit Geld vor Steuern zu bezahlen.

In diesem Artikel:

• Freiberufler können in die Krankenversicherung des Ehepartners oder der Eltern eintreten

• Wie das Affordable Care Act Freiberuflern und Selbständigen hilftSelbstständige

• COBRA-Versicherung für Freiberufler

• Krankenversicherung über die Freelancers Union

• Medicaid für Selbstständige mitSelbstständige mit geringem Einkommen

• Bezahlbare Krankenversicherung für Selbstständige

• Sollten Freiberufler ein Gesundheitssparkonto (HSA) eröffnen?

Freiberufler können der Krankenversicherung ihres Ehepartners oder ihrer Eltern beitreten

Wenn Sie verheiratet sind, können Sie möglicherweise der Krankenversicherung Ihres Ehepartners beitreten. Viele Arbeitgeber erlauben es ihren Arbeitnehmern, einen Ehepartner in ihre Krankenversicherung aufzunehmen. Sie sollten sich jedoch über die Einzelheiten des Tarifs des Arbeitgebers informieren, um zu erfahren, wie viel dies kosten würde. In den meisten Fällen erhöhen sich Ihre monatlichen Prämien, oft sogar beträchtlich. Einige Arbeitgeber erheben auch einen Aufschlag, wenn ein Arbeitnehmer einen Ehepartner mitversichert, der bei seinem eigenen Arbeitgeber versichert sein könnte (dies ist jedoch wahrscheinlich kein Problem, wenn ein Ehepartner selbständig ist). Möglicherweise können Sie auch in die Versicherung eines Lebenspartners eintreten.

Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind, besteht eine weitere Möglichkeit darin, in der Versicherung Ihrer Eltern zu bleiben. Nach dem Affordable Care Act können junge Erwachsene auch dann in der Versicherung ihrer Eltern bleiben, wenn diese sie nicht mehr als unterhaltsberechtigt einstufen, wenn sie nicht mehr bei ihren Eltern wohnen, wenn sie eine Vollzeitstelle haben, die eine Krankenversicherung anbietet, oder wenn sie verheiratet sind.

Wie das Affordable Care Act Freiberuflern und Selbstständigen hilft

Das Affordable Care Act, auch ACA oder Obamacare genannt, hat einen Krankenversicherungsmarkt geschaffen, auf dem Einzelpersonen Versicherungsschutz für sich und ihre Familien erhalten können. Diese Möglichkeit besteht unabhängig von der Art des Beschäftigungsverhältnisses.

Um eine Krankenversicherung im Rahmen des ACA abzuschließen, müssen Sie sich während der Einschreibungsfrist für eine Versicherung anmelden. Die Einschreibungsfrist auf Bundesebene dauert vom 1. November bis zum 15. Dezember eines jeden Jahres. Sie können sich in dieser Zeit für einen Plan anmelden, und Ihr Versicherungsschutz beginnt dann am 1. Januar und gilt für das gesamte Kalenderjahr.

(Sehen Sie, welche Staaten am meisten für Obamacare zahlen.)

Sie können sich auch für eine besondere Einschreibung qualifizieren, wenn Sie ein wichtiges Lebensereignis erleben, wie eine Heirat, eine Scheidung, die Geburt eines Kindes oder den Verlust eines Arbeitsplatzes. Ein Ereignis, das Sie für eine besondere Einschreibung qualifiziert, wird als qualifizierendes Lebensereignis bezeichnet. Wenn Sie also derzeit eine Vollzeitstelle haben und diese aufgeben, um freiberuflich tätig zu sein, haben Sie Anspruch auf eine besondere Einschreibung.

Die auf dem Markt erhältlichen Krankenversicherungspläne bieten alle dieselben grundlegenden Gesundheitsleistungen, aber Ihre monatliche Prämie und andere Preise können je nach Ihrem Wohnort variieren. Hier finden Sie einen Leitfaden für die Einschreibung in den einzelnen Bundesstaaten, der Ihnen den Einstieg erleichtert, unabhängig davon, wo Sie leben.

COBRA-Versicherung für Freiberufler

Wie bereits erwähnt, haben Sie Anspruch auf eine Sondereinschreibung, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz aufgeben und sich individuell versichern lassen müssen. Wenn Sie jedoch Ihren vom Arbeitgeber finanzierten Plan beibehalten möchten, können Sie möglicherweise COBRA in Anspruch nehmen.

COBRA, die Abkürzung steht für Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, ist ein Programm, das es Arbeitnehmern ermöglicht, ihren vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsplan beizubehalten, wenn sie ihren Arbeitsplatz verlassen, ob freiwillig oder nicht. Es funktioniert durch die Umwandlung eines Gruppenplans in einen individuellen Plan. Der Versicherungsanbieter Ihres Arbeitgebers sollte Sie über Ihre Anspruchsberechtigung und die Kosten des COBRA-Schutzes beraten können.

Der wichtigste Punkt bei der COBRA-Versicherung ist, dass sie teuer ist. Ihr Arbeitgeber bezuschusst in der Regel die Krankenversicherung für Sie, was bedeutet, dass die Kosten, die Sie zahlen, nicht die vollen Kosten eines Plans sind. Wenn Sie sich für die COBRA-Versicherung entscheiden, müssen Sie den vollen Preis des Tarifs zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2 % zahlen. Das kostet Sie Hunderte von zusätzlichen Dollar pro Monat, so dass es nur als kurzfristige Option in Frage kommt.

Auch wenn Ihnen der Versicherungsplan Ihres Arbeitgebers gefällt, sollten Sie die vollen Kosten des COBRA-Schutzes mit den Kosten anderer Pläne auf dem Markt vergleichen. Sprechen Sie mit dem Versicherungsanbieter Ihres Arbeitgebers, um mehr darüber zu erfahren, wie viel der COBRA-Schutz kosten würde. Kurz nachdem Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen haben, sollten Sie auch ein Schreiben des Versicherers erhalten, in dem erklärt wird, wie der COBRA-Plan funktioniert und wie hoch die monatliche Prämie genau ist.

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Krankenversicherung über die Freelancers Union

Die Freelancers Union bietet Krankenversicherungspläne speziell für Freiberufler. Sie kann Ihnen auch Zahn-, Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten. Weitere Informationen finden Sie unter freelancersunion.org.

Auch einige Berufsgruppen haben Verbände oder Gewerkschaften, denen Selbständige und Arbeitnehmer beitreten können. Die Mitgliedschaft in einem dieser Berufsverbände könnte Ihnen Zugang zu einer Gruppenkrankenversicherung verschaffen, ähnlich der, die Sie über einen regulären Arbeitgeber erhalten können. Diese Pläne werden als Association Health Plans (AHPs) bezeichnet.

In bestimmten Gebieten kann auch die örtliche Handelskammer eine Gruppenkrankenversicherung für Freiberufler und Selbstständige anbieten.

Medicaid für Selbstständige mit geringem Einkommen

Medicaid ist ein Krankenversicherungsprogramm, das Familien und Einzelpersonen mit geringem Einkommen zur Verfügung steht, die Hilfe bei der Bezahlung der medizinischen Versorgung benötigen. Jeder Staat verwaltet und finanziert (mit Hilfe der Bundesregierung) sein eigenes Medicaid-Programm. Das bedeutet, dass die Anspruchsvoraussetzungen je nach Ihrem Wohnort unterschiedlich sein können.

In der Regel kann sich jedoch jeder qualifizieren, der bis zu 133 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze, auch Bundesarmutsrichtlinien genannt, verdient. Um sich für Medicaid im Jahr 2021 zu qualifizieren, sollten Sie die Armutsgrenze des Bundes für das Jahr 2020 zugrunde legen: 12.760 Dollar für eine Einzelperson in allen Bundesstaaten, mit Ausnahme von Alaska und Hawaii, die etwas höhere Werte haben. Wenn Sie anspruchsberechtigt sind, können Sie jederzeit während des Jahres einen Antrag auf Medicaid stellen. Auf der Medicaid-Website Ihres Bundesstaates und auf healthcare.gov finden Sie weitere Informationen über die Anspruchsberechtigung in Ihrer Region.

Prüfen Sie mit unserem Leitfaden für Medicaid nach Bundesstaaten, ob Sie Anspruch auf Medicaid haben.

Bezahlbare Krankenversicherung für Selbständige

Wenn Sie sich keine Krankenversicherung leisten können, aber keinen Anspruch auf Medicaid haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Krankenversicherungszuschuss. Zuschüsse senken die Kosten für die Gesundheitsversorgung von Personen mit geringem Einkommen. Insbesondere muss Ihr Haushaltseinkommen weniger als 400 % der bundesstaatlichen Armutsrichtlinien betragen.

Es gibt zwei Hauptarten von Subventionen. Die erweiterte Steuergutschrift für Prämien (Advanced Premium Tax Credit, APTC) senkt die Kosten für die monatlichen Prämien. Bei Steuergutschriften erhalten Sie einen bestimmten Betrag zurück, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Sie können die Steuergutschriften aber auch während des Jahres in Anspruch nehmen und sie direkt auf Ihre monatlichen Prämien anrechnen lassen. Die andere Subvention, die Sie in Betracht ziehen sollten, ist eine Kostenbeteiligungsreduzierung (CSR). CSRs helfen nicht nur bei den Prämien, sondern auch bei der Senkung der Zuzahlungen, der Mitversicherung und des Selbstbehalts.

Wie hoch die Steuergutschrift ist, hängt von Ihrem Wohnort, Ihrem Jahreseinkommen und dem zweitgünstigsten Silver-Plan ab. Lesen Sie mehr über den zweitgünstigsten Silver-Plan, um herauszufinden, ob Sie für einen Zuschuss in Frage kommen und wie hoch der Zuschuss sein kann.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie eine erschwingliche Krankenversicherung abschließen können.

Sollten Freiberufler ein Gesundheitssparkonto (HSA) eröffnen?

Ganz gleich, welchen Krankenversicherungstarif Sie abgeschlossen haben, Sie werden einige Ausgaben haben, die Sie selbst tragen müssen. Eine Möglichkeit, Ihre medizinischen Ausgaben zu bezahlen, ist ein Gesundheitssparkonto (HSA). Mit HSAs können Sie Beiträge vor der Steuer leisten, d. h. Sie zahlen keine Einkommenssteuer, und Sie können das Geld in Ihrem HSA für alle qualifizierten medizinischen Ausgaben verwenden.

Sie können Ihre Versicherungsprämie nicht mit HSA-Geldern bezahlen, aber Sie können diese Mittel für Zuzahlungen und Selbstbeteiligungen verwenden. Sie können auch für eine Reihe von Produkten wie Kontaktlinsen, verschreibungspflichtige Medikamente, einige rezeptfreie Produkte sowie Zahn- und Sehkosten aufkommen.

Allerdings ist es nicht bei allen Versicherungen möglich, eine HSA zu eröffnen. Um eine HSA nutzen zu können, benötigen Sie einen Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung (HDHP). Diese Pläne haben eine hohe Selbstbeteiligung, was bedeutet, dass Sie im Krankheitsfall mehr bezahlen müssen, aber die Prämien sind niedriger und gesunde Personen können langfristig Geld sparen. Nicht alle Arbeitgeber bieten diese Pläne an, aber sie sind auf dem Markt für Selbstständige erhältlich.

Lesen Sie mehr darüber, wer eine HSA bekommen sollte und welche medizinischen Ausgaben eine HSA abdeckt.

Krankenversicherungen und Lebensversicherungen bieten gemeinsam finanziellen Schutz.

Krankenversicherungen können Ihre medizinischen Kosten übernehmen. Die Lebensversicherung sichert Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod ab.