WalletHub.com ha recibido recientemente muchas preguntas de los consumidores sobre las tarjetas de crédito sin límite de gasto preestablecido (NPSL) y las tarjetas de cargo y cómo afectan a las puntuaciones de crédito. Las tarjetas sin límite de gasto preestablecido son precisamente eso: tarjetas de crédito que no tienen un límite de gasto especificado.
La falta de un límite de crédito claro para las tarjetas NPSL dificulta la determinación del índice de utilización del crédito de un consumidor, que es una variable importante para calcular las puntuaciones de crédito del consumidor. El ratio de utilización del crédito es el porcentaje de crédito disponible que utiliza un consumidor. Según FICO, la «Proporción de líneas de crédito utilizadas (proporción de los saldos con respecto a los límites totales de crédito en determinados tipos de cuentas renovables)» se tiene en cuenta en la parte de «Cantidades adeudadas» de la puntuación de un consumidor, una parte que cuenta con casi el 30 por ciento de la puntuación total.
Esta confusión se ve agravada por el hecho de que cada emisor de tarjetas de crédito informa de manera diferente a las agencias de crédito. Para entender cómo las tarjetas NPSL de diferentes emisores afectan a las puntuaciones de crédito de los clientes, nos pusimos en contacto con representantes de los 10 mayores emisores de tarjetas de crédito, según los saldos pendientes. También nos pusimos en contacto con un representante de FICO para saber qué información utiliza FICO para calcular los índices de utilización.
A partir de los resultados de estas consultas, descubrimos que no todas las tarjetas NPSL se incluyen en la variable de utilización del crédito de las puntuaciones crediticias de los consumidores. Un portavoz de FICO confirmó que estas tarjetas sólo se incluyen en el índice de utilización si su línea comercial se clasifica como tarjeta de crédito renovable y se informa de un límite de crédito o de un importe de saldo elevado. Además, si la cuenta se reporta como una línea de crédito abierta, en contraposición a una tarjeta de crédito revolvente, se excluirá de los cálculos de utilización.
El representante de FICO explicó que en ausencia de un límite de crédito reportado, FICO se fijará en el saldo alto para usarlo como «límite» en los ratios de utilización. Un saldo alto o un crédito alto es el saldo más alto comunicado a las agencias de crédito, a veces dentro de un determinado período de tiempo y a veces a lo largo de la vida de la cuenta.
Para los fines de este estudio, no sólo recopilamos datos sobre la información que cada compañía de tarjetas de crédito comunica a las agencias de crédito en relación con las tarjetas de crédito NPSL, sino que también asignamos calificaciones a las compañías en función de lo fáciles que son sus políticas para el consumidor. Más concretamente, calificamos la forma en que la información que cada emisor comunica a las agencias de crédito podría afectar a la puntuación FICO de un consumidor y la transparencia con la que divulgaban su política de NPSL.
En lo que respecta al impacto en las puntuaciones FICO de los consumidores, el estudio concluyó que lo mejor es que las tarjetas de crédito NPSL se excluyan de los cálculos del coeficiente de utilización del crédito. Si no se incluye, no hay forma de que la falta de límite de una tarjeta NPSL tenga un impacto negativo en el índice de utilización del crédito de un consumidor. Por lo tanto, los emisores de tarjetas de crédito que informan de sus tarjetas NPSL de una manera que las excluye de los índices de utilización del crédito recibieron una calificación de «Bueno» en la categoría de «Impacto potencial en la puntuación FICO»
Por otro lado, las empresas de tarjetas de crédito que informan de las tarjetas NPSL de una manera que las incluye en los índices de utilización del crédito recibieron una calificación de «Regular» en esta categoría. La razón es la siguiente: si el emisor de la tarjeta de crédito informa de un límite de crédito o de un saldo elevado para sus cuentas NPSL, es probable que el consumidor sea informado con un índice de utilización más alto de lo que desearía. Las tarjetas de crédito NPSL están estructuradas de forma que animan a los titulares a gastar más que su «límite», lo que lleva a circunstancias en las que los prestamistas consideran que el consumidor tiene un índice de utilización muy alto en esa cuenta, a menudo cercano al 100%.
Más concretamente, si un emisor de tarjetas de crédito informa de un límite de crédito para sus tarjetas NPSL, el consumidor puede (e incluso se le anima) a sobrepasar el límite de crédito en una cantidad significativa (hasta un 20-30%) y, por tanto, el índice de utilización podría ser superior al 100%. Sin embargo, si un emisor clasifica con precisión una tarjeta de crédito NPSL al informar a las agencias, las últimas versiones de la puntuación FICO considerarán que todo lo que supere el 100% de utilización es el 100%. Por otro lado, la ventaja de que se informe de un límite de crédito es que un consumidor educado que es consciente de la importancia de los ratios de utilización del crédito es capaz de gestionar su ratio de utilización como cualquier otra tarjeta de crédito, y nunca sobrepasar el límite de crédito designado.
Si el emisor informa de un saldo elevado en lugar de un límite de crédito, la ventaja es que el ratio de utilización de un consumidor nunca puede ser superior al 100% en esa cuenta. La desventaja es que, asumiendo que los patrones de gasto del consumidor son similares mes a mes, éste tendrá esencialmente un ratio de utilización cercano al 100% todos los meses.
En cuanto al estudio relacionado con la transparencia, calificamos a cada emisor en función de la claridad con la que respondieron a nuestras preguntas sobre sus políticas de NPSL. Nos pareció importante incluir una calificación para la transparencia con el fin de identificar a los emisores que se comprometieron a transmitir información precisa sobre un tema importante a sus clientes. En lugar de poder evaluar las relaciones directas entre el cliente y el emisor, utilizamos la información obtenida a través de nuestras indagaciones como un indicador para juzgar el grado de transparencia de cada emisor con sus clientes actuales y potenciales en lo que respecta a la divulgación de sus políticas NPSL. Creemos que si un emisor toma la decisión consciente de no divulgar públicamente sus prácticas de información crediticia, es poco probable que sus empleados de los centros de llamadas estén capacitados para comunicar claramente esa información a sus clientes.
De los 10 principales emisores a los que preguntamos, Chase, U.S. Bank y HSBC se negaron a participar en nuestro estudio. Está claro que se trata de un tema muy complejo que podría tener un impacto significativo en las puntuaciones de crédito de los clientes, razón por la que realizamos el estudio. La negativa de Chase, U.S. Bank y HSBC a participar no hace sino aumentar la confusión en torno a esta cuestión. La información que solicitamos a los emisores está fácilmente disponible para sus competidores a través de informes de crédito anónimos y paneles de investigación. Sin embargo, también debería ser fácilmente accesible para sus clientes actuales y potenciales.
Chase respondió inicialmente a nuestras preguntas, pero luego se retractó de sus respuestas. Esto es interesante porque fue un cliente de Chase cuya preocupación por su tarjeta de crédito NPSL fue el catalizador de este estudio. Este cliente nos envió por fax una carta que recibió de Chase. A falta de una respuesta oficial de Chase, nos basamos en la información de la que disponíamos a través de esta carta.
A continuación encontrará una tabla resumen de los resultados.
| Issuer | ¿Las tarjetas NPSL se incluyen en la calificación FICO? | ¿Qué informan para la calificación FICO? | Impacto potencial en la puntuación FICO | Transparencia |
|---|---|---|---|---|
| American Express | No, Línea de crédito abierta | Saldo alto | Buena | Buena |
| Bank of America | Sí | Visa » MasterCard de saldo alto » Crédito Límite | Justo | Bueno |
| Capital One | Sí | Límite de crédito | Justo | Bueno |
| Chase | No, Línea de crédito abierta | N/A | Buena | Mala |
| Citi | No, Ni línea de crédito ni saldo elevado | N/A | Buena | Buena |
| Discover | N/A | N/A | N/A | N/A |
| HSBC | No revelado | No revelado | Desconocido | Mal |
| Wells Fargo | Sí | Límite de crédito | Justo | Bueno |
| U.S. Bank | No revelado | No revelado | Desconocido | Malo |
| USAA | Sí | Mayor del límite de crédito o del saldo actual | Justo | Bueno |
NOTAS:
- Bank of America informa del saldo elevado de su tarjeta Visa NPSL y tanto del límite de crédito como del saldo elevado de su tarjeta MasterCard NPSL.
- Las calificaciones de Discover no son aplicables en general porque Discover no ofrece tarjetas NPSL.
- Las tarjetas NPSL de American Express son tarjetas de cargo, no de crédito. La diferencia entre las tarjetas de cargo y las tarjetas de crédito es que las tarjetas de cargo deben pagarse en su totalidad a final de mes.
- El estudio anterior se basa en los últimos algoritmos para las puntuaciones FICO. Actualmente, las líneas de crédito abiertas no se utilizan en los cálculos de utilización del crédito. Sin embargo, los anteriores algoritmos de puntuación FICO sí incluían las tarjetas NPSL que se declaraban como líneas de crédito abiertas.
La información obtenida a través de este estudio demuestra que no sólo las tarjetas NPSL crean la posibilidad de un golpe en la puntuación de crédito de un consumidor, sino que tampoco ofrecen un poder de gasto ilimitado, como su nombre sugiere. De hecho, los emisores dejan claro que Sin Límite de Gasto Preestablecido no significa gasto ilimitado en sus ofertas. American Express, por ejemplo, afirma lo siguiente en la página de solicitud de una tarjeta NPSL: «Sin límite de gasto preestablecido no significa gasto ilimitado. El poder adquisitivo se ajusta al uso que usted haga de la tarjeta, a su historial de pagos, a su historial de crédito y a los recursos financieros que conozcamos, así como a otros factores».
La ambigüedad en la forma en que las tarjetas NPSL afectan a su puntuación FICO dificulta a los consumidores la gestión de sus cuentas del mismo modo que podrían hacerlo con una tarjeta de crédito tradicional. Además, la falta de claridad en el límite de crédito también significa que cada vez que un cliente utiliza una tarjeta NPSL para hacer una compra grande, corre el riesgo de no ser aprobado. Estas incertidumbres hacen que las tarjetas NPSL sean mucho más complicadas que las tarjetas de crédito tradicionales.
Actualización el 24/11/2010 12:42pm: Aunque American Express dijo en un principio que las líneas comerciales de las tarjetas de crédito y de las tarjetas de cargo se informan de la misma manera, acaban de notificarnos que esto es incorrecto y que sus tarjetas de cargo se informan en realidad como líneas de crédito abiertas y no como líneas de crédito rotativas. Por consiguiente, el estudio se ha actualizado en consecuencia.
Para más información sobre este estudio, póngase en contacto con nuestro Departamento de Medios de Comunicación.