FICO-pistemäärä on luottopistemäärän brändiversio, jota maan suurimmat rahoituslaitokset käyttävät laajimmin luotto- ja lainanmyöntämispäätösten tekemisessä.
Mikä on FICO-pistemäärä?
Jos tutustut luottotietoraporttiisi tai yrität saada hyväksyntää lainalle tai luottokortille, törmäät varmasti FICO-pisteytykseesi. FICO-pisteitä myydään päivittäin 27 miljoonaa kappaletta, ja niiden perusteella tehdään 90 prosenttia kaikista lainapäätöksistä Yhdysvalloissa.
Mitä tahansa versiota lainanantajasi käyttääkin, FICO-pisteet merkitsevät heille sitä, kuinka riskialtis olet lainanottajana.
Jokainen kolmesta suuresta luottotietotoimistosta – Equifax, Experian ja TransUnion – laskee pisteet käyttäen FICO:n kaavoja ja tietoja yksityiskohtaisissa raporteissa, joita ne pitävät luottohistoriastasi. Pistemäärät vaihtelevat 300:n ja 850:n välillä, ja korkeampi pistemäärä merkitsee pienempää riskiä luotonantajille.
Yleisesti ottaen yli 700:n pistemäärää pidetään hyvänä ja yli 750:n pistemäärää erinomaisena. Alle 650 pistettä pidetään yleensä huonona ja alle 600 pistettä erittäin huonona. On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että eri luotonantajilla on erilaiset vaatimukset, ja ne kaikki tarkastelevat luottotietoilmoituksessasi olevia eri yksityiskohtia. Esimerkiksi 675 pisteen pistemäärällä voit saada asuntolainan, mutta et tietynlaista luottokorttia. Riippumatta siitä, kuinka alhainen luottoluokituksesi on, voit aloittaa paremman pistemäärän luomisen jo tänään.
Voit ostaa FICO-pistemäärät kolmelta suurimmalta luottotietotoimistolta osoitteesta myFICO.com. Jotkin pankit, luotto-osuuskunnat, luottokorttien myöntäjät ja muut rahoituspalvelut sisällyttävät ilmaisen FICO-pistemäärän kuukausittaiseen tiliotteeseesi. Voit myös pyytää jokaiselta kolmelta suurimmalta luottotietotoimistolta 12 kuukauden välein ilmaisen kopion luottotietoraportistasi, joka sisältää FICO-pisteytyksesi.
Miten FICO-pisteet toimivat
FICO-pisteytyksesi perustuu viiteen keskeiseen tietoon:
- Maksujen ajantasaisuus: Tämän osuus pistemäärästäsi on 35 %. Tämä on yksinkertainen kysymys siitä, maksatko laskusi ajallaan vai et. Jos maksut ovat myöhässä, ovatko ne myöhässä 30, 60 vai yli 90 päivää? Onko tilejä lähetetty perintään? Onko sinulla ollut konkursseja tai ulosottoja? Mitä enemmän negatiivisia merkintöjä sinulla on ja mitä vakavampia ne ovat, sitä enemmän se vaikuttaa pisteytykseesi.
- Velat: Velkojen määrä vaikuttaa 30 prosenttia pisteytyksestäsi. Luottotoimistot tarkastelevat niin sanottua luotonkäyttösuhdettasi. Tyypillisesti pistemääräsi on korkeampi, jos käytät enintään noin 30 % käytettävissä olevasta luotostasi. Jos sinulla on siis luottokortteja, joiden yhteenlaskettu luottoraja on 10 000 dollaria, pistemääräsi on korkeampi, jos pidät yhteenlasketun saldon enintään noin 3 000 dollarissa. Mitä alhaisempana pidät tämän suhdeluvun, sitä parempi.
- Pitkäikäisyys: Luottosi ikä muodostaa 15 % pistemäärästäsi. Kuinka kauan tilisi ovat olleet keskimäärin auki? Jos olet käyttänyt luottoa vuosikymmeniä ja tehnyt sen vastuullisesti, saat todennäköisesti paremmat pisteet kuin henkilö, jolla on hyvin lyhyt luottohistoria. Siksi on hyvä pitää luottokorttitilit auki, vaikka et enää käyttäisikään niitä.
- Tiedustelut: Hiljattain jättämiesi luottohakemusten määrä muodostaa 10 % pistemäärästäsi. Jos haet luottoa usein, luotonantajat pitävät sinua riskinä, mikä alentaa pistesaldoasi. Luotonantajan näkökulmasta ihmiset, jotka hakevat uutta luottoa useammin, saattavat kärsiä kassavirtaongelmista. Ja kassavirtaongelmat ovat suuri punainen vaate lainanantajille.
- Tiliyhdistelmä: Tiliyhdistelmäsi vaikuttaa noin 10 % pisteytyksestäsi. Tähän sisältyvät kaikenlaiset lainat: asuntolaina, autolaina, opintolainat, luottokortit ja kaikenlaiset muut luotot. Mitä enemmän erilaisia tilejä sinulla on, sitä paremmat pisteet sinulla on. Pyri ajan mittaan rakentamaan tasapainoinen sekoitus luottotyyppejä.
Mitä FICO-pistemäärään ei sisälly
FICO-pistemäärä ei voi perustua mihinkään syrjivään seikkaan, kuten sukupuoleen, rotuun, siviilisäätyyn, uskontoon, kansallisuuteen tai ikään.
Lisäksi FICO sanoo, ettei se ota huomioon tietoja asuinpaikastasi, työstäsi, palkastasi tai luottotileidesi koroista. Ja vaikka luottohakemuksesi voivat vaikuttaa pisteytykseesi, pehmeät luottotiedustelut eivät vaikuta FICOon. Tällaisia ovat esimerkiksi omat pyyntönne tarkastella raporttianne, mahdollisten työnantajien pyynnöt tai lainanantajien tarkistukset ennakkohyväksyntätarjouksia varten.
Huomionarvoisia tapahtumia
FICO:n perustivat vuonna 1956 insinööri Bill Fair ja matemaatikko Earl Isaac, ja sen nimi tulee nimestä, joka oli aikoinaan nimellä Fair, Isaac, and Company. Alkuperäinen tavoite oli parantaa liiketoimintapäätöksiä käyttämällä tietoja älykkäästi. Fair ja Isaac kehittivät ja myivät ensimmäisen luottopisteytysjärjestelmänsä vuonna 1958.
Vuonna 1991 FICO-pisteet julkaistiin kolmelle suurimmalle luottotietotoimistolle, ja vuoteen 1995 mennessä Fannie Mae ja Freddie Mac suosittelivat FICO-pisteiden käyttöä asuntolainojen myöntämisessä. Vuonna 2009 yritys muutti virallisesti tuotemerkkinsä ja pörssisymbolinsa FICO:ksi.
FICO on kehittynyt vuosien varrella monien eri versioiden kautta. Vuodesta 2014 lähtien FICO-pistemäärän uusin versio, FICO 9, on vähentänyt sairausvelkojen vaikutusta kuluttajien luottopisteisiin. Kaikki luotonantajat eivät kuitenkaan ota uusimpia FICO-pisteitä käyttöön samaan tahtiin. Monet luottavat edelleen FICO 8:aan, ja jotkut käyttävät useita versioita, joten on tärkeää tietää, mitä järjestelmää lainanantajasi käyttää.
Key Takeaways
- FICO-pistemääräsi on mittari, jota lainanantajat käyttävät luottokelpoisuutesi arviointiin.
- Laskujen oikea-aikainen maksaminen ja vähäinen velan käyttö ovat tärkeitä tekijöitä.
- Alhainen FICO-pistemäärä vaikeuttaa hyvien lainakorkojen saamista.
- Sinulla on oikeus saada ilmainen kopio FICO-pistemäärästäsi joka vuosi.