Mikä on myöntämisprosessi?
Mitä underwriterit siis etsivät? Heidän on analysoitava IPAC:si eli tulosi, omaisuutesi, varallisuutesi ja luottokelpoisuutesi, jotka ovat asuntolainan hyväksymisen neljä peruspilaria.
Käydäänpä läpi kukin näistä, jotta ymmärrät, mitä hyväksymisprosessin aikana tapahtuu.
Tulot
Ensimmäinen asia, joka hyväksymisprosessin päättäjien on tiedettävä, on se, kuinka paljon tulojasi on, ja se, kuinka säännöllisesti niitä on tulossa. Tämä on valtava tekijä kyvyssäsi maksaa asuntolainasi.
Lainanantaja pyytää yleensä kolmenlaisia asiakirjoja tulojesi todentamiseksi:
- W-2-todistukset kahdelta viimeiseltä vuodelta
- Kaksi viimeisintä palkkakuittiasi
- Kaksi viimeisintä pankkitiliotetta
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai omistat yli 25 % yritystoiminnan yrityksestä, lainanantajasi vaatii erilaiset asiakirjat. Vaatimukset voivat vaihdella sen mukaan, minkä tyyppistä lainaa haet, mutta nämä ovat joitakin yleisesti pyydettyjä asiakirjoja:
- K-1-asiakirjat
- Taseet
- Voitto- ja tappiolaskelmat
- Yritys- ja henkilökohtaisten veroilmoitusten kaikki sivut ja taulukot
Prosessin tässä vaiheessa vakuutuksen myöntäjät tarkistavat myös työsuhteesi.
Kiinteistö
Kun hyväksymisprosessi on käynnissä, lainanantajasi tilaa arvion asunnosta, jonka haluat ostaa. Tätä vaaditaan usein jälleenrahoituksen yhteydessä, jos arvoa ei voida todentaa muulla tavoin, ja sitä vaaditaan aina asuntoa ostettaessa.
Arvioarvion tarkoitus on kaksitahoinen: se suojaa sinua ylihinnoittelulta, kun olet ostamassa taloa, ja se suojaa lainanantajaa ja sijoittajaa (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA jne.).) siltä, että he eivät anna lainaa yli talon arvon.
Koska talo toimii lainan vakuutena, on välttämätöntä, että sijoittaja voi saada sijoitetun pääoman takaisin, jos lainanottaja laiminlyö lainanmaksun. Toisin sanoen lainanantaja haluaa olla varma, että jos laiminlyöt maksuja, lainanantaja voi myydä talon saadakseen takaisin sen, mitä olet velkaa asuntolainasta. Tämän vuoksi lainanantajat eivät anna sinun lainata enempää rahaa kuin talon arvo on.
Varallisuus
Lainanmyöntäjät tarkastelevat myös mahdollisia säästyneitä varojasi, kuten shekki- ja säästötilejä, osakkeita, joukkovelkakirjalainoja ja esineiden myynnistä saatavia tuloja. Kun vakuutuksenantaja tarkastelee varojasi, hän varmistaa, että rahat ovat todella sinun, eivätkä vain lainaa joltakulta muulta.
Vakuutuksenantaja voi myös tarkistaa, että sinulla on käteisvaroja. Varaukset mitataan sen mukaan, kuinka monta kuukautta voisit maksaa asuntolainasi, jos menettäisit tulosi.
Jotkut lainaohjelmat edellyttävät varauksia. Vaikka ne eivät olisikaan pakollisia, varaukset lisäävät todennäköisyyttäsi saada lainahyväksyntä, koska se osoittaa, että olet valmistautunut asunnon omistamiseen liittyvään taloudelliseen vastuuseen.
Luottokelpoisuus
Lainanmyöntäjät tarkastelevat luottotietojasi tarkasti. Muistatko, kun olit koulussa ja opettajat uhkasivat merkitä huonon käytöksesi pysyvään rekisteriisi? Kävi ilmi, että aikuisena luottotietohistoriasi on lähimpänä pysyvää rekisteriä, mitä elämä voi tarjota.
Vakuuttajat haluavat tietysti tietää, maksatko nykyiset ja aiemmat laskusi ajallaan. Mutta heidän on myös ymmärrettävä, paljonko sinulla on muita velkoja, kuten autonmaksuja, opintolainoja, luottokorttivelkoja tai muita velkoja. Vaikka olisitkin pitänyt kaikki maksut maksussa, liian suuri velkamäärä suhteessa tuloihisi eli velkojen ja tulojen suhde (DTI) on vahva indikaattori tulevista taloudellisista vaikeuksista.
Kun subprime-luottokriisi vaikutti osaltaan vuoden 2008 finanssikriisiin, lainsäätäjät antoivat CFPB:lle valtuudet luoda uusia kuluttajansuojavaatimuksia sen varmistamiseksi, että lainanottajat pystyvät maksamaan heille myönnetyt lainat takaisin. DTI:stä tuli merkittävä tekijä, jolla määritetään, onko kuluttaja taloudellisesti riittävän hyvässä kunnossa ottaakseen asuntolainavelkaa. Näitä säännöksiä arvioidaan jatkuvasti uudelleen, mutta tällä hetkellä DTI on edelleen erittäin tärkeä tekijä, joka vaikuttaa siihen, hyväksytäänkö asuntolainahakemuksesi.