Terveysvakuutus freelancereille

Freelancereilla ja itsenäisillä ammatinharjoittajilla ei ole työnantajaa, joka voisi tarjota heille sairausvakuutuksen. Freelancereilla on kuitenkin edelleen useita terveydenhuoltovaihtoehtoja. On olemassa paikallisia, valtakunnallisia ja alakohtaisia järjestöjä, jotka tarjoavat ryhmäsairausvakuutuksia freelancereille.

Affordable Care Act (Obamacare) on myös helpottanut itsensätyöllistäjien ja freelancereiden tilannetta luomalla markkinapaikan, jossa kuka tahansa voi rekisteröityä sairausvakuutukseen. Tämä on usein paras vaihtoehto freelancereille. Jos olet alle 26-vuotias, voit myös jäädä vanhempiesi vakuutukseen, kiitos Affordable Care Act -lain.

Jos lähdet työnantajalta, jolla on vähintään 20 työntekijää, sinun pitäisi myös pystyä pitämään sama vakuutus, joka sinulla oli työnantajasi kanssa. Se muuttuu COBRA-ohjelman kautta yksilölliseksi vakuutukseksi, jonka maksat sitten itse. Se tulee kuitenkin todennäköisesti kalliiksi. Työnantajat auttavat yleensä maksamaan terveydenhuoltosi, ja tässä vaihtoehdossa sinun olisi katettava koko järjestely itse. Freelancerina toimialalla, jolla työskentelet, voi myös olla ammattijärjestöjä, jotka auttavat työntekijöitä saamaan ryhmäsairausvakuutuksen.

Sairausvakuutuksen hankkimistavasta riippumatta hyvä tapa aloittaa haku on vain käydä läpi sairausvakuutuksen perusasiat. Etenkin jos sinulla on aiemmin ollut sairausvakuutus työnantajan kautta, olet ehkä saanut alennettuja vakuutuskustannuksia tai olet ehkä vain saanut etuisuuksia, joita et tiennyt saavasi, kuten mahdollisuuden maksaa sairausvakuutusmaksut veroja edeltävällä rahalla.

Tässä artikkelissa:

• Freelancerit voivat liittyä puolison tai vanhemman sairausvakuutukseen

• Miten Affordable Care Act auttaa freelancereita ja itsensätyöllistäjientyöntekijöitä

• COBRA-turvavakuutus freelancereille

• Sairausvakuutuksen saaminen Freelancers Unionin kautta

• Medicaid for self-pienituloisille itsenäisille ammatinharjoittajille

• Ostettavissa oleva sairausvakuutus itsenäisille ammatinharjoittajille

• Pitäisikö freelancereiden avata terveyssäästötili (HSA)?

Freelancerit voivat liittyä puolison tai vanhemman sairausvakuutukseen

Jos olet naimisissa, voit ehkä liittyä puolisosi sairausvakuutukseen. Monet työnantajat sallivat työntekijöiden liittää puolisonsa sairausvakuutukseensa. Kannattaa kuitenkin tutustua työnantajan suunnitelman yksityiskohtiin ymmärtääkseen, kuinka paljon tämä maksaisi. Se nostaa lähes aina kuukausittaisia vakuutusmaksujasi, usein paljonkin. Jotkut työnantajat perivät myös lisämaksun, jos työntekijä lisää puolison, joka voisi saada vakuutusturvan omalta työnantajaltaan (tämä ei kuitenkaan todennäköisesti ole ongelma, jos toinen puoliso on itsenäinen ammatinharjoittaja). Voit myös liittyä avopuolisosi vakuutukseen.

Jos olet alle 26-vuotias, toinen vaihtoehto on jäädä vanhempiesi vakuutukseen. Affordable Care Act -lain mukaan nuoret aikuiset voivat jäädä vanhempiensa vakuutussuunnitelmaan, vaikka vanhemmat eivät enää vaatisi heitä huollettaviksi, he eivät asu vanhempiensa luona, heillä on kokopäivätyö, joka tarjoaa sairausvakuutuksen, tai he ovat naimisissa.

Miten Affordable Care Act -laki auttaa freelancereita ja itsensätyöllistäjiä

Affordable Care Act -laki, josta käytetään myös nimitystä ACA-laki (Affordable Care Act of the Association of Accordance) tai Obamacare-laki (Obamacare-laki, suomeksi: ”terveydenhuollon laki, joka on voimassa oleva laki, jonka mukaan vakuutukset eivät ole voimassa, jos he eivät asu vanhempiensa kanssa. Tämä on vaihtoehto riippumatta siitä, minkälainen työsuhde sinulla on.

Voidaksesi hankkia sairausvakuutuksen ACA:n kautta sinun on hankittava vakuutus avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Liittovaltion avoin ilmoittautumisjakso kestää vuosittain 1. marraskuuta 15. joulukuuta. Voit tilata suunnitelman tuona aikana, jolloin vakuutusturva alkaa 1. tammikuuta ja kattaa sinut koko kalenterivuoden ajan.

(Katso, mitkä osavaltiot maksavat eniten Obamacaresta.)

Olet ehkä oikeutettu myös erityiseen ilmoittautumiseen (Special Enrollment), jos koet merkittävän elämäntapahtuman, kuten avioliiton solmimisen, avioeron, lapsen syntymän tai työpaikan menetyksen. Tapahtumaa, joka oikeuttaa erityisrekisteröintiin, kutsutaan oikeutetuksi elämäntapahtumaksi. Jos sinulla on siis tällä hetkellä kokopäivätyö ja päätät lopettaa freelancerina, olet oikeutettu erityisrekisteröintiin.

Markkinoiden kautta saatavilla olevat sairausvakuutusjärjestelyt tarjoavat kaikki samat keskeiset sairausvakuutusetuudet, mutta kuukausittainen vakuutusmaksusi ja muut hinnat voivat vaihdella asuinpaikkasi mukaan. Tässä on osavaltiokohtainen opas avoimeen ilmoittautumiseen, jotta pääset alkuun asuinpaikastasi riippumatta.

COBRA-turva freelancereille

Kuten mainittiin, olet oikeutettu erityiseen ilmoittautumiseen, jos jätät työpaikkasi ja tarvitset yksilöllisen vakuutusturvan. Mutta jos haluat pitää työnantajan sponsoroiman vakuutuksen, voit ehkä käyttää COBRAa.

COBRA, joka on lyhenne sanoista Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (konsolidoitu omnibusbudjetin yhteensovittamista koskeva laki), on ohjelma, jonka avulla työntekijät voivat pitää työnantajan sponsoroiman sairausvakuutusjärjestelynsä irtisanoessaan työpaikkansa vapaaehtoisesti tai vapaaehtoisesti. Se toimii muuttamalla ryhmäjärjestelyt yksilöllisiksi järjestelyiksi. Työnantajasi vakuutuksen tarjoajan pitäisi pystyä antamaan sinulle neuvoja COBRA-turvan kelpoisuudesta ja kustannuksista.

Tärkein huomautus COBRA-turvaan liittyen on, että se on kallis. Työnantajasi yleensä subventoi sairausvakuutustasi, mikä tarkoittaa, että maksamasi kustannukset eivät ole täysimääräisiä. Jos valitset COBRA-turvan, sinun on maksettava suunnitelman täysi hinta ja lisäksi 2 prosentin hallinnollinen maksu. Tämä maksaa sinulle lopulta satoja dollareita lisää kuukaudessa, joten se voi olla käyttökelpoinen vain lyhytaikaisena vaihtoehtona.

Vaikka pitäisitkin työnantajasi vakuutussuunnitelmasta, varmista, että vertaat COBRA-turvan täysiä kustannuksia muiden markkinoilla olevien vakuutussuunnitelmien kustannuksiin. Keskustele työnantajasi vakuutuksen tarjoajan kanssa saadaksesi lisätietoja siitä, kuinka paljon COBRA-turva maksaisi. Pian työpaikan jättämisen jälkeen sinun pitäisi myös saada vakuutusyhtiöltä kirje, jossa selitetään, miten COBRA-suunnitelma toimii ja kuinka paljon kuukausittainen vakuutusmaksu tarkalleen ottaen on.

Turvata rahasi taantumalta. Hanki ilmainen e-kirja.

Hanki täysin uusi e-kirja Easy Money by Policygenius: 50 rahansiirtoa taantuman aikana.

Hanki kopio

Sairausvakuutuksen hankkiminen Freelancers Unionin kautta

Freelancers Union tarjoaa sairausvakuutussuunnitelmia erityisesti freelancereille. Se voi tarjota sinulle myös hammasturvan, henkivakuutuksen ja työkyvyttömyysvakuutuksen. Saat lisätietoja vierailemalla osoitteessa freelancersunion.org.

Samoin joillakin ammattialoilla on yhdistyksiä tai ammattiliittoja, joihin itsenäiset ammatinharjoittajat ja työntekijät voivat liittyä. Jäseneksi liittyminen johonkin näistä ammattiyhdistyksistä voi antaa sinulle pääsyn ryhmäsairausvakuutukseen, joka on samanlainen kuin mitä voit saada tavallisen työnantajan kautta. Näitä suunnitelmia saatetaan kutsua Association Health Planeiksi (AHP).

Tietyillä alueilla paikallinen kauppakamari saattaa myös tarjota ryhmäsairausvakuutuksia freelancereille ja itsenäisille ammatinharjoittajille.

Medicaid pienituloisille itsenäisille ammatinharjoittajille

Medicaid on sairausvakuutusohjelma, joka on tarjolla pienituloisille perheille ja yksityishenkilöille, jotka tarvitsevat apua terveydenhuollon maksamiseen. Kukin osavaltio ylläpitää ja (liittovaltion avustuksella) rahoittaa omaa Medicaid-ohjelmaansa. Tämä tarkoittaa, että kelpoisuusvaatimukset voivat vaihdella asuinpaikkakunnastasi riippuen.

Pääsääntöisesti kuitenkin kaikki, joiden tulot ovat enintään 133 prosenttia liittovaltion köyhyysrajasta, jota kutsutaan myös liittovaltion köyhyyssuosituksiksi, voivat olla tukikelpoisia. Vuonna 2021 Medicaid-kelpoisuuden saamiseksi on käytettävä vuoden 2020 liittovaltion köyhyysrajaa: 12 760 dollaria yksittäiselle henkilölle kaikissa osavaltioissa lukuun ottamatta Alaskaa ja Havaijia, joissa on hieman korkeammat tasot. Jos olet oikeutettu, voit hakea Medicaidia milloin tahansa vuoden aikana. Osavaltiosi Medicaid-sivustolla ja healthcare.gov-sivustolla on lisätietoja kelpoisuudesta alueellasi.

Tarkista, oletko oikeutettu Medicaidiin osavaltiokohtaisesta Medicaid-oppaastamme.

Sopiva sairausvakuutus itsenäisille ammatinharjoittajille

Jos sinulla ei ole varaa terveydenhuoltosuunnitelmaan, mutta et ole oikeutettu Medicaidiin, saatat olla oikeutettu sairausvakuutustukeen. Tuet alentavat terveydenhuollon kustannuksia pienituloisille henkilöille. Erityisesti kotitaloutesi tulojen on oltava alle 400 prosenttia liittovaltion köyhyysrajoista.

Tukia on kahta päätyyppiä. APTC (Advanced Premium Tax Credit) auttaa alentamalla kuukausittaisten vakuutusmaksujen kustannuksia. Verohyvitykset toimivat siten, että saat tietyn summan rahaa takaisin, kun annat veroilmoituksen. Voit kuitenkin halutessasi saada vakuutusmaksujen verohyvityksiä myös koko vuoden ajan, jolloin voit käyttää niitä suoraan kuukausittaisiin vakuutusmaksuihisi. Toinen huomioon otettava tuki on kustannustenjakovähennys (CSR). CSR auttaa muillakin tavoin kuin vain vakuutusmaksuilla, sillä se alentaa myös omavastuuosuuksia, omavastuuosuuksia ja omavastuuta.

Hyvityksen määrä riippuu asuinpaikastasi, vuotuisista tuloistasi ja niin sanotusta toiseksi edullisimmasta Silver-paketista. Lue lisää toiseksi edullisimmasta Silver-suunnitelmasta nähdäksesi, oletko oikeutettu tukeen ja kuinka paljon tukea voit saada.

Lue lisää kohtuuhintaisen sairausvakuutuksen hankkimisesta.

Pitäisikö freelancereiden avata terveydenhuoltosäästötili (HSA)?

Olitpa minkälainen sairausvakuutussuunnitelma tahansa sinulla on käytössäsi, sinulle aiheutuu jonkin verran menoja omasta taskusta. Yksi tapa auttaa sairauskulujen maksamisessa on terveydenhuollon säästötili (HSA). HSA:n avulla voit tehdä ennakkoverotettuja maksuja, mikä tarkoittaa, ettet maksa tuloveroa, ja voit sitten käyttää HSA:n rahoja mihin tahansa hyväksyttäviin sairauskuluihin.

Et voi maksaa vakuutusmaksua HSA:n rahoilla, mutta voit käyttää näitä varoja omavastuuosuuksien ja omavastuuosuuksien maksamiseen. Voit myös maksaa useita eriä, kuten piilolääkkeitä, reseptilääkkeitä, joitakin reseptivapaita tuotteita sekä hammaslääkärin tai näönkäyttäjän kuluja.

Ei kaikissa vakuutuksissa ole kuitenkaan mahdollista avata HSA:ta. Sinulla on oltava korkean omavastuuosuuden terveydenhuoltosuunnitelma (HDHP), jotta voit käyttää HSA:ta. Näissä järjestelyissä on korkea omavastuuosuus, mikä tarkoittaa, että voit joutua maksamaan enemmän, jos sairastut, mutta vakuutusmaksut ovat alhaisemmat ja terveet henkilöt voivat säästää rahaa pitkällä aikavälillä. Kaikki työnantajat eivät tarjoa näitä suunnitelmia, mutta niitä on saatavilla markkinoilla itsenäisille ammatinharjoittajille.

Lue lisää siitä, kenen pitäisi hankkia HSA ja mitä sairauskuluja HSA kattaa.

Terveysvakuutus ja henkivakuutus toimivat yhdessä tarjotakseen taloudellista turvaa.

Terveysvakuutus voi maksaa sairauskulusi. Henkivakuutus pitää läheisesi elossa kuolemasi jälkeen.