Assurance maladie pour les freelances

Les freelances et les indépendants n’ont pas d’employeur qui peut leur offrir une assurance maladie. Cependant, les freelances ont encore un certain nombre d’options en matière de soins de santé. Il existe des organisations locales, nationales et sectorielles qui proposent une assurance maladie collective aux freelances.

L’Affordable Care Act (Obamacare) a également facilité les choses pour les indépendants et les freelances en créant un marché où tout le monde peut s’inscrire à un plan de santé. C’est souvent la meilleure option pour les indépendants. Si vous avez moins de 26 ans, vous pouvez également rester sur l’assurance d’un parent, grâce à l’Affordable Care Act.

Si vous quittez un employeur qui compte au moins 20 employés, vous devriez également pouvoir conserver la même police d’assurance que celle que vous aviez avec votre employeur. Elle sera convertie en un régime individuel par le biais du programme COBRA, que vous paierez ensuite vous-même. Cependant, elle sera probablement coûteuse. Les employeurs contribuent normalement au paiement de vos soins de santé et cette option vous obligerait à couvrir vous-même l’ensemble du régime. En tant que freelance, l’industrie dans laquelle vous travaillez peut également avoir des organisations professionnelles qui aident les travailleurs à obtenir une couverture santé collective.

Quoi qu’il en soit, une bonne façon de commencer votre recherche est simplement de revoir les bases de l’assurance maladie. En particulier si vous aviez auparavant une couverture santé par le biais d’un employeur, vous avez peut-être bénéficié d’une réduction des coûts d’assurance, ou vous avez peut-être simplement bénéficié d’avantages dont vous n’aviez pas conscience, comme la possibilité de payer vos primes d’assurance maladie avec de l’argent avant impôt.

Dans cet article :

• Les freelances peuvent adhérer à l’assurance maladie d’un conjoint ou d’un parent

• Comment la loi sur les soins abordables aide les freelances et les travailleurs indépendants.indépendants

• Couverture COBRA pour les indépendants

• Assurance maladie par le biais du syndicat des indépendants

• Medicaid pour les indépendants à faible revenu

• .travailleurs indépendants à faibles revenus

• Assurance maladie abordable pour les travailleurs indépendants

• Les freelances doivent-ils ouvrir un compte d’épargne santé (HSA) ?

Les freelances peuvent adhérer à l’assurance maladie d’un conjoint ou d’un parent

Si vous êtes marié, vous pouvez peut-être adhérer au plan de votre conjoint. De nombreux employeurs permettent aux travailleurs d’ajouter un conjoint à leur régime d’assurance maladie. Toutefois, vous devez examiner les détails du régime de l’employeur pour comprendre combien cela coûterait. Cela augmentera presque toujours vos primes mensuelles, souvent de façon importante. Certains employeurs appliquent également une surprime si un employé ajoute un conjoint qui pourrait bénéficier d’une couverture de son propre employeur (bien que cela ne soit probablement pas un problème si l’un des conjoints est indépendant). Vous pouvez également être en mesure de rejoindre le plan d’un partenaire domestique.

Si vous avez moins de 26 ans, une autre option est de rester sur le plan de vos parents. La loi sur les soins abordables permet aux jeunes adultes de rester sur le plan d’un parent même si leurs parents ne les déclarent plus comme personne à charge, s’ils ne vivent pas avec leurs parents, s’ils ont un emploi à temps plein qui offre une assurance maladie ou s’ils sont mariés.

Comment la loi sur les soins abordables aide les freelances et les indépendants

La loi sur les soins abordables, également appelée ACA ou Obamacare, a créé un marché de l’assurance maladie où les individus peuvent obtenir une couverture d’assurance pour eux-mêmes et leur famille. C’est une option quel que soit le type d’emploi que vous avez.

Pour obtenir un plan de santé par le biais de l’ACA, vous devez obtenir un plan pendant la période d’inscription ouverte. L’Open Enrollment fédéral dure du 1er novembre au 15 décembre de chaque année. Vous pouvez vous inscrire à un plan pendant cette période, puis votre couverture commencera le 1er janvier et vous couvrira pendant l’année civile.

(Voir quels États paient le plus pour Obamacare.)

Vous pouvez également bénéficier d’une inscription spéciale si vous rencontrez un événement majeur de la vie, comme un mariage, un divorce, la naissance d’un enfant ou la perte d’un emploi. Un événement qui vous permet de bénéficier d’une inscription spéciale est appelé « événement de la vie ». Ainsi, si vous avez actuellement un emploi à temps plein et que vous décidez de le quitter pour devenir freelance, vous pourrez bénéficier de l’inscription spéciale.

Les plans d’assurance santé disponibles sur le marché offrent tous les mêmes prestations de santé essentielles, mais votre prime mensuelle et les autres prix peuvent varier en fonction de votre lieu de résidence. Voici un guide de l’inscription ouverte, État par État, pour vous aider à démarrer, quel que soit votre lieu de résidence.

La couverture COBRA pour les indépendants

Comme mentionné, vous aurez droit à l’inscription spéciale si vous quittez votre emploi et devez obtenir une couverture individuelle. Mais si vous souhaitez conserver votre régime d’employeur, vous pourrez peut-être utiliser COBRA.

COBRA, qui signifie Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, est un programme qui permet aux employés de conserver leur régime d’assurance maladie d’employeur lorsqu’ils quittent leur emploi, qu’ils soient volontaires ou non. Il fonctionne en transformant un régime collectif en un régime individuel. Le fournisseur d’assurance de votre employeur devrait être en mesure de vous conseiller sur votre admissibilité et le coût de la couverture COBRA.

La principale remarque concernant la couverture COBRA est qu’elle est coûteuse. Votre employeur subventionne généralement la couverture santé pour vous, ce qui signifie que le coût que vous payez n’est pas le coût total d’un plan. Si vous choisissez d’utiliser la couverture COBRA, vous devrez payer le prix total du régime, plus des frais administratifs de 2 %. Cela finira par vous coûter des centaines de dollars supplémentaires par mois, de sorte que cela peut n’être viable qu’en tant qu’option à court terme.

Même si vous aimez le plan d’assurance de votre employeur, assurez-vous de comparer le coût total de la couverture COBRA avec le coût d’autres plans sur le marché. Parlez au prestataire d’assurance de votre employeur pour en savoir plus sur le coût de la couverture COBRA. Peu après avoir quitté un emploi, vous devriez également recevoir une lettre de l’assureur expliquant le fonctionnement du plan COBRA et le montant exact de la prime mensuelle.

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Avoir une assurance maladie par le biais du syndicat des freelances

Le syndicat des freelances offre des plans d’assurance maladie spécifiquement pour les freelances. Il peut également vous fournir une couverture dentaire, une assurance vie et une assurance invalidité. Vous pouvez en savoir plus en visitant freelancersunion.org.

De même, certaines professions ont des associations ou des syndicats auxquels les indépendants et les travailleurs peuvent adhérer. Devenir membre de l’une de ces associations professionnelles pourrait vous donner accès à un plan de santé collectif, semblable à celui que vous pouvez obtenir par l’intermédiaire d’un employeur ordinaire. Vous pouvez voir ces plans appelés plans de santé d’association (AHP).

Dans certaines régions, la Chambre de commerce locale peut également offrir une assurance maladie collective pour les freelances et les indépendants.

Medicaid pour les indépendants à faible revenu

Medicaid est un programme d’assurance maladie disponible pour les familles et les individus à faible revenu qui ont besoin d’aide pour payer les soins de santé. Chaque État gère et (avec l’aide du gouvernement fédéral) finance son propre programme Medicaid. Cela signifie que les conditions d’admissibilité peuvent être différentes selon l’endroit où vous vivez.

En règle générale, cependant, toute personne gagnant jusqu’à 133% du niveau de pauvreté fédéral, également appelé les directives fédérales de pauvreté, pourrait être admissible. Pour être admissible à Medicaid en 2021, utilisez le niveau de pauvreté fédéral de 2020 : 12 760 $ pour un individu dans tous les États, à l’exception de l’Alaska et d’Hawaï, qui ont des niveaux légèrement plus élevés. Si vous êtes éligible, vous pouvez demander à bénéficier de Medicaid à tout moment de l’année. Le site internet Medicaid de votre état et healthcare.gov auront plus d’informations sur l’éligibilité dans votre région.

Vérifiez si vous êtes éligible à Medicaid avec notre guide de Medicaid par état.

Assurance maladie abordable pour les travailleurs indépendants

Si vous ne pouvez pas vous permettre un plan de soins de santé mais que vous n’êtes pas éligible à Medicaid, vous pouvez bénéficier d’une subvention d’assurance maladie. Les subventions réduisent le coût des soins de santé pour les personnes à faibles revenus. En particulier, le revenu de votre ménage doit être inférieur à 400 % du seuil de pauvreté fédéral.

Il existe deux principaux types de subventions. Le crédit d’impôt avancé sur les primes (APTC) aide en réduisant le coût de vos primes mensuelles. Les crédits d’impôt fonctionnent en vous rendant une certaine somme d’argent lorsque vous remplissez votre déclaration d’impôt. Toutefois, vous pouvez également opter pour des crédits d’impôt sur les primes tout au long de l’année afin de les appliquer directement à vos primes mensuelles. L’autre subvention à envisager est la réduction du partage des coûts (RDC). Les CSR vous aident à plus d’égards que vos primes, en réduisant également vos copays, votre coassurance et votre franchise.

Le montant du crédit que vous pouvez obtenir dépend de votre lieu de résidence, de votre revenu annuel et de ce que l’on appelle le deuxième plan Silver le moins cher. En savoir plus sur le deuxième plan Silver le moins cher pour voir si vous avez droit à une subvention et quel montant de subvention vous pouvez obtenir.

En savoir plus sur l’obtention d’une assurance maladie abordable.

Les freelances doivent-ils ouvrir un compte d’épargne santé (HSA) ?

Quel que soit le plan d’assurance maladie que vous avez, vous aurez des dépenses à payer. Une façon de vous aider à payer vos frais médicaux est d’ouvrir un compte d’épargne santé (HSA). Les HSA vous permettent de faire des contributions avant impôt, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôt sur le revenu, et vous pouvez ensuite utiliser l’argent de votre HSA pour toute dépense médicale admissible.

Vous ne pouvez pas payer votre prime d’assurance avec l’argent du HSA, mais vous pouvez utiliser ces fonds pour payer les copays et les franchises. Vous pouvez également payer un certain nombre d’articles tels que la solution de contact, les médicaments sur ordonnance, certains articles en vente libre et les frais dentaires ou de vision.

Pas tous les plans vous permettent d’ouvrir un HSA, cependant. Vous devrez avoir un plan de santé à franchise élevée (HDHP) afin d’utiliser un HSA. Ces plans ont une franchise élevée, ce qui signifie que vous pourriez payer plus si vous tombez malade, mais les primes sont moins élevées et les personnes en bonne santé peuvent économiser de l’argent à long terme. Tous les employeurs n’offrent pas ces plans, mais ils sont disponibles sur le marché pour les travailleurs indépendants.

Lisez-en plus sur qui devrait obtenir un HSA et quelles dépenses médicales un HSA couvre.

L’assurance maladie et l’assurance vie fonctionnent ensemble pour offrir une protection financière.

L’assurance maladie peut payer vos frais médicaux. L’assurance vie permet à vos proches de rester entiers après votre décès.

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