Betterment vs. Wealthfront : Lequel est le meilleur pour vous ?

Wealthfront et Betterment sont bien connus dans l’espace des robo-advisors pour une bonne raison. Ces deux ont un historique dans l’industrie et ont été les pionniers de nombreuses fonctionnalités qui sont devenues la norme pour les robo-advisories. En surface, Betterment et Wealthfront semblent très similaires, mais une plongée plus profonde révèle quelques différences clés qui peuvent aider à décider lequel est le mieux adapté pour vous.

• Génial pour ceux qui cherchent à connecter tous leurs comptes financiers pour voir la plus grande image
• Conçu pour les personnes qui aimeraient fixer et suivre leurs objectifs
• Accès à une ligne de crédit de portefeuille pour ceux qui sont intéressés par un prêt
• Si vous avez un compte de 100,000 $ ou plus, vous avez accès à des titres supplémentaires

• Parfait pour les personnes qui recherchent la simplicité et la facilité d’utilisation
• Génial pour ceux qui voudraient un maximum de transparence dans les actifs dans lesquels ils sont investis
• Aimé. vers ceux qui cherchent à fixer et à planifier des objectifs financiers tels que l’achat d’une maison
• Le plan Premium est excellent pour les personnes qui souhaitent avoir accès à un véritable conseiller financier

Fixation d’objectifs

La planification des objectifs de Wealthfront est la meilleure de tous les services que nous avons examinés cette année, avec des moyens très spécifiques de prévoir vos besoins financiers. Si l’un de vos objectifs est d’acheter une maison, Wealthfront utilise des sources tierces telles que Redfin et Zillow pour estimer ce que cela coûtera. La planification des études supérieures est extrêmement détaillée, avec des prévisions de frais de scolarité et de coûts dans des milliers d’universités américaines provenant du ministère de l’Éducation. Votre tableau de bord affiche tous vos actifs et passifs, ce qui vous permet de vérifier rapidement la probabilité d’atteindre vos objectifs. Vous pouvez même déterminer combien de temps vous pouvez prendre un congé sabbatique du travail et voyager, tout en réalisant vos autres objectifs.

Betterment a des étapes très faciles à suivre pour fixer un objectif, et chacune peut être suivie séparément. Votre allocation d’actifs est affichée dans un anneau avec des actions dans des nuances de vert et des revenus fixes dans des nuances de bleu. Si vous prenez du retard dans la réalisation d’un objectif que vous avez fixé, vous êtes encouragé à mettre davantage de côté. Ces coups de pouce peuvent être particulièrement précieux pour les jeunes investisseurs pour qui la retraite ou l’achat d’une maison est encore loin et apparemment moins une priorité financière.

Planification de la retraite

La planification de la retraite de Wealthfront tient compte des projections de la sécurité sociale. Une fois que tous vos comptes financiers sont entrés, tels que les IRA et les 401 (k), et tout autre investissement que vous pourriez avoir, comme un portefeuille Coinbase, Wealthfront vous montre une image de votre situation actuelle et de votre progression vers la retraite. Tout cela peut être fait sans parler à un humain. Leur outil de planification Path vous aide à comparer votre revenu de retraite prévu à vos habitudes de dépenses actuelles, de sorte que vous serez en mesure de voir si vous pouvez maintenir votre style de vie plus tard.

Betterment vous invite également à connecter des comptes externes, tels que des avoirs bancaires et de courtage, à votre compte à la fois pour fournir une image complète de vos actifs, et pour faciliter les transferts de fonds dans votre portefeuille d’investissement. Chaque objectif que vous avez défini peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que vos objectifs à long terme, tels que la retraite, peuvent présenter un risque plus élevé qu’un objectif à court terme, tel que le financement d’un acompte sur une maison.

Fonctionnalités et accessibilité

Wealthfront et Betterment sont bien assortis en termes de fonctionnalités, mais il existe des différences importantes. Comme mentionné précédemment, Wealthfront dispose de certains types de comptes supplémentaires que Betterment ne prend actuellement pas en charge. Cela dit, la plus grande différence dans les caractéristiques est le fait que Betterment vous offre une option humaine (moyennant des frais) alors que Wealthfront est uniquement numérique au-delà du service client de base.

Wealthfront :

• 529 épargne collège : Ces comptes sont rares parmi les robo-advisors. Les frais sont légèrement plus élevés car les plans 529 incluent des frais administratifs.
• Compte de trésorerie Wealthfront : Wealthfront propose un compte en espèces rémunéré sans frais, avec des transferts illimités et une assurance FDIC jusqu’à 1 million de dollars. Le taux d’intérêt dépend du taux des fonds fédéraux et fluctue en conséquence.
• Ligne de crédit de portefeuille : Les comptes de plus de 25 000 $ ont accès à une ligne de crédit à des taux d’intérêt relativement bas. Il n’y a pas de vérification de crédit ou d’impact sur le score de crédit, et vous pouvez emprunter jusqu’à 30 % de votre compte.
• Investissement PassivePlus : Les stratégies d’investissement de Wealthfront, fondées sur des règles, visent à maximiser les investissements des clients en utilisant la récolte des pertes fiscales. À des niveaux d’actifs plus élevés (100 000 $ et plus), la société offre la récolte des pertes fiscales au niveau des actions et la parité des risques. À partir de 500 000 $, la stratégie comprend le Smart Beta, qui pondère plus intelligemment les actions de votre portefeuille.

Betterment :

• Outils de planification financière gratuits : Le client potentiel peut obtenir une analyse gratuite et complète de tous ses investissements actuels avant de financer un compte.
• Flexibilité du portefeuille et des objectifs : La plateforme fournit des ressources de coaching et d’autres ressources de planification des objectifs, tandis que l’interface du compte prend en charge une flexibilité impressionnante du portefeuille.
• Plan premium : Le client peut parler avec un conseiller financier à tout moment et gratuitement sur le plan premium, qui facture des frais de gestion de 0,40 % au lieu des frais standard de 0,25 %.
• Épargne et vérification : Betterment a lancé un compte d’épargne en mars 2020.

Frais

En ce qui concerne les frais, Betterment et Wealthfront commencent tous deux par des frais annuels très abordables de 0,25%. Il est important de rappeler à quel point ce taux est compétitif par rapport à ce que vous auriez payé il y a dix ans pour faire gérer votre portefeuille. Dans l’espace robo-advisor, il y a peu d’entreprises qui peuvent sous-coter ces deux sur le prix tout en offrant un service comparable.

Betterment a deux plans disponibles : un plan Digital, qui évalue des frais annuels de 0,25% avec un solde minimum de 0 $, et un plan Premium, avec des frais annuels de 0,40% et un solde minimum de 100 000 $. Le plan Digital comprend des conseils personnalisés, un rééquilibrage automatique et des stratégies d’économie d’impôt, tandis que le plan Premium offre également des conseils sur les actifs détenus en dehors de Betterment et des conseils sur les événements de la vie tels que se marier, avoir un enfant ou prendre sa retraite.

Wealthfront a un seul plan, qui évalue des frais de conseil annuels de 0,25% avec un minimum de 500 $. Les comptes plus importants chez Wealthfront donnent droit à des services supplémentaires. Les comptes de plus de 100 000 $ sont admissibles à un service de récolte des pertes fiscales au niveau des actions, et ceux de plus de 500 000 $ peuvent opter pour le programme Smart Beta, qui repondère les titres de votre portefeuille à l’aide du système exclusif de Wealthfront.

Pour les deux sociétés, il y a des frais de gestion associés aux ETF sous-jacents, qui ajoutent 0,10%-0,25% à vos coûts. Ceux-ci sont cependant invisibles pour vous, car ils sont évalués par les fournisseurs d’ETF.

Portefeuilles

Wealthfront et Betterment suivent tous deux la théorie moderne du portefeuille (MPT) pour alimenter un portefeuille diversifié d’ETF représentant différentes classes d’actifs.

A Wealthfront, pour déterminer le portefeuille dans lequel vous allez investir, on vous pose quelques questions sur votre attitude envers le risque et sur le moment où vous pourriez avoir besoin de l’argent. On vous montre le portefeuille exact avant de financer votre compte, mais vous ne pouvez absolument pas personnaliser le portefeuille prédéfini. Si vous avez plus de 100 000 $ sur votre compte d’investissement Wealthfront, vous pouvez choisir un portefeuille d’actions plutôt que des portefeuilles d’ETF. Vous pouvez également placer certaines entreprises sur une liste restreinte si vous préférez ne pas investir dans celles-ci.

Betterment propose cinq types de portefeuilles basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et/ou sur des thèmes d’investissement spécifiques :

• Portefeuille standard de FNB d’actions et d’obligations diversifiées à l’échelle mondiale
• Portefeuille socialement responsable composé de participations qui obtiennent de bons résultats en matière d’impact environnemental et social. (Remarque : les investissements peuvent ne pas répondre aux exigences standard pour ce thème.)
• Portefeuille Smart Beta de Goldman Sachs qui cherche à surpasser le marché
• Portefeuille tout-obligataire axé sur le revenu composé de FNB BlackRock
• « Portefeuille flexible » construit à partir des classes d’actifs du portefeuille standard mais pondéré selon les préférences de l’utilisateur

Les comptes de mieux-être sont rééquilibrés de façon dynamique lorsqu’ils s’écartent des allocations d’objectifs prévues. Les portefeuilles deviennent plus conservateurs à mesure que la date cible approche, dans le but de bloquer les gains et d’éviter les pertes importantes. Les clients apprécieront cette réallocation automatisée, car la plupart des investisseurs n’ont pas le temps ou le dévouement nécessaires pour mettre en œuvre ces techniques par eux-mêmes.

Investissement fiscalement avantageux

Wealthfront et Betterment traitent tous deux des transactions dans vos comptes imposables par le biais de la récolte des pertes fiscales. Les méthodologies sont probablement très similaires, échangeant des actifs comparables pour une perte afin de compenser les gains ailleurs. Cela dit, Wealthfront fournit un livre blanc complet qui montre à quel point sa méthodologie est robuste pour traiter les événements imposables. L’explication de Betterment, et potentiellement le service, est plus basique.

Sécurité

Les deux entreprises ont une sécurité serrée sur leurs plateformes Web, et offrent une authentification à deux facteurs ainsi que des connexions biométriques sur leurs applications mobiles.

Wealthfront est membre de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et les comptes des clients sont protégés jusqu’à un maximum de 500 000 $. Le site a en fait un article sur les raisons pour lesquelles l’assurance SIPC ne protège pas les investisseurs de la manière dont ils le pensent, mais la société détient toujours la couverture. Leurs transactions sont compensées chez RBC Correspondent Services, une société canadienne qui se concentre sur la gestion de patrimoine et les conseillers financiers plutôt que sur les sociétés de compensation qui servent les courtiers/négociants avec des traders très actifs.

Betterment ne détient pas directement d’assurance SIPC, mais les transactions sont compensées par Apex Clearing, qui dispose d’outils de gestion des risques. Les clients de Betterment ne placent pas de transactions risquées, et il n’y a pas de prêt sur marge offert, il est donc peu probable qu’il y ait un besoin de couverture SIPC supplémentaire. Néanmoins, si votre compte contient plus de 500 000 $, ou si vous détenez plus de 250 000 $ en espèces sur votre compte de réserve de liquidités Betterment, vous pourriez envisager de transférer l’excédent vers une société disposant d’une assurance supplémentaire.

Service clientèle

Wealthfront offre une ligne téléphonique d’assistance à la clientèle du lundi au vendredi de 8 h à 17 h si vous avez besoin d’aide pour un mot de passe oublié. La plupart des questions d’assistance posées sur le compte Twitter de Wealthfront reçoivent une réponse relativement rapide, bien que nous en ayons vu une qui a pris plus d’une semaine avant qu’il y ait une réponse.

Le service client de Betterment est disponible de 9 h à 18 h, heure de l’Est, du lundi au vendredi. Vous pouvez également obtenir l’aide de planificateurs financiers à tout moment avec un compte Premium, mais vous devrez payer des frais de 199 à 299 $ pour consulter un planificateur si vous avez un compte de base.

Aucune des deux firmes ne propose de chat en ligne pour le support client.

Notre prise

Wealthfront et Betterment étaient très proches à travers nos classements. Les principales différences sont l’option d’un conseiller humain pour des frais de compte plus élevés par Betterment, les types de comptes supplémentaires avec Wealthfront et une différence de 500 $ dans ce qu’il faut pour démarrer un compte.

En général, Betterment est la meilleure option pour les investisseurs qui débutent dans la mesure où vous n’avez pas besoin de beaucoup pour démarrer et vous pouvez obtenir un soutien humain à des frais encore faibles de 0,40%. Wealthfront, en revanche, semble être le meilleur choix pour les investisseurs qui ne ressentent pas le besoin d’une assistance humaine. Les méthodologies de Wealthfront sont présentées en détail, de sorte qu’un investisseur relativement expérimenté peut se sentir très à l’aise pour renoncer à l’option humaine. En outre, le service s’améliore à mesure que vos actifs sous gestion augmentent, avec des couches supplémentaires de diversification et de gestion de portefeuille se déclenchant automatiquement à 100 000 $ et 500 000 $, sans augmentation des frais.

Alors, bien que Betterment puisse être le go-to si vous êtes à court d’argent lorsque vous commencez, Wealthfront est finalement le service supérieur à long terme.

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