Mettre en défaut trop de paiements de carte de crédit à la suite peut sonner le glas de votre carte de crédit. L’émetteur de votre carte de crédit finira par débiter votre carte de crédit et ajoutera l’état du compte à votre rapport de crédit. Le terme « débit compensatoire » peut être trompeur. Vous pouvez facilement penser que vous avez été tiré d’affaire pour cette dette. Malheureusement, ce n’est pas le cas.
Beaucoup de gens pensent à tort que lorsqu’une dette a été débitée, elle a été annulée par le créancier. Malheureusement, vous êtes toujours responsable du paiement du solde. Cependant, vous ne pourrez pas utiliser votre carte de crédit pour effectuer des achats et vous n’aurez pas la possibilité d’effectuer des paiements mensuels minimums sur votre solde.
Comment se produisent les débits de crédit
Votre contrat de carte de crédit exige que vous effectuiez le paiement minimum avant la date d’échéance chaque mois. Si vous êtes en retard, vous pouvez envoyer un paiement avant la marque de retard de 30 jours et éviter qu’un avis de retard de paiement soit placé sur votre rapport de crédit. Cependant, si vous n’avez pas effectué votre paiement au moment de la prochaine échéance, votre paiement est en retard de 30 jours et un avis sera placé sur votre dossier de crédit.
Tous les 30 jours, un nouvel avis de retard est placé sur votre dossier de crédit. Les avis de retard progressent par tranches de 30 jours : 30 jours de retard, 60 jours de retard, 90 jours de retard, etc. jusqu’à ce que vous atteigniez 180 jours de retard.
Après 180 jours ou six mois, de non-paiement, votre compte sera débité.
Votre compte peut même être débité si vous avez envoyé des paiements, mais que ces paiements étaient toujours inférieurs au minimum dû. Vous devez mettre votre compte à jour en payant la totalité du paiement minimum si vous voulez éviter une imputation.
Pourquoi les cartes de crédit sont-elles imputées ?
Les entreprises, y compris les créanciers et les prêteurs, ont des profits et des pertes chaque année. Elles gagnent de l’argent grâce aux bénéfices et en perdent grâce aux pertes. Lorsqu’un créancier débite votre compte, il déclare votre dette comme une perte pour l’entreprise – parce que vous n’avez pas effectué de paiement depuis un certain temps.
Même si le créancier a reconnu votre dette comme une perte dans ses registres financiers, vous ne vous en sortez pas indemne. Votre créancier ajoutera une entrée négative (une radiation) à votre dossier de crédit et continuera à tenter de recouvrer la dette. L’émetteur de la carte de crédit peut procéder au recouvrement par l’intermédiaire de son propre service de recouvrement ou en envoyant le compte à un agent de recouvrement tiers.
Débits compensatoires et dossier de crédit
Le débit compensatoire restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter de la date à laquelle il a été débité. Le solde en souffrance est légalement exécutoire (vous pouvez être poursuivi pour cela) pendant plusieurs années, en fonction du délai de prescription de la dette dans votre État.
Le paiement intégral du solde débité ne le supprimera pas de votre dossier de crédit. Au lieu de cela, il sera mis à jour avec un statut de « Charged-Off Paid » si vous avez payé en totalité ou « Charged-Off Settled » si vous avez réglé la dette et le compte indiquera un solde de 0 $. L’un ou l’autre est mieux qu’un statut « charge-off » avec un solde impayé, mais sont toujours indésirables.
La seule façon de supprimer une charge-off de votre rapport de crédit est d’attendre la période de sept ans ou de négocier avec le créancier pour qu’elle soit supprimée après avoir payé le compte en entier. C’est une négociation difficile à faire, mais certains créanciers peuvent accepter si vous présentez votre cas à la bonne personne au sein de l’entreprise.
Rebondir
Bien qu’avoir une charge-off sur votre rapport de crédit soit mauvais pour votre score de crédit, tout n’est pas perdu. Vous pouvez rebâtir votre crédit après une radiation en réglant le solde en souffrance, en effectuant des paiements en temps opportun sur tous vos autres comptes et en y consacrant du temps. Au fur et à mesure que la radiation vieillit, elle aura moins d’impact sur votre score de crédit, surtout si elle est compensée par d’autres informations positives.
- Une radiation survient si votre carte de crédit est en retard de 180 jours (ou six mois).
- Vous ne pourrez pas utiliser votre carte de crédit ou effectuer des paiements minimums sur le solde.
- Le statut de charge-off figure sur votre rapport de crédit et reste pendant sept ans.
.