Cos’è un certificato di deposito?

Se hai dei risparmi che non ti servono per un po’, un certificato di deposito potrebbe essere l’ideale. Un CD tipicamente ti fa guadagnare un tasso di interesse più alto sui tuoi fondi rispetto a un normale conto di risparmio – ma se hai bisogno del tuo denaro in anticipo, pagherai una penale.

Cos’è esattamente un certificato di deposito? Un certificato di deposito, comunemente chiamato CD, è un conto di risparmio speciale che puoi aprire nella maggior parte delle banche e delle cooperative di credito. Ma a differenza di un normale conto di risparmio, i CD richiedono di bloccare i tuoi fondi per un determinato periodo di tempo fino alla data di scadenza. In cambio, otterrai un tasso di interesse più alto.

Questa caratteristica unica rende i CD perfetti come obiettivo di risparmio a lungo termine. Puoi tipicamente ottenere tassi di interesse migliori di quelli che fornirebbe un conto di risparmio senza il rischio di investire nel mercato azionario.

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• Perché potresti volere un CD
• Perché potresti non volere un CD
• Alternative ai CD

Perché potresti volere un CD

Quando ero un bambino, risparmiavo quasi ogni dollaro da compleanni, vacanze e altre entrate, e poi saltavo in macchina con mia madre per andare in banca. Man mano che i miei risparmi crescevano, mio padre mi fece notare che avrei potuto ottenere più interessi da un CD, dato che non avevo bisogno dei soldi per anni.

Ho seguito il consiglio di mio padre e ho aperto alcuni CD con termini diversi (una scala di CD). Questo mi ha permesso di accedere a una parte dei miei fondi periodicamente senza pagare alcuna penale di prelievo anticipato.

Se avete dei fondi che volete tenere al sicuro per un periodo che va da pochi mesi a un certo numero di anni, un CD potrebbe essere un buon modo per voi di risparmiare. La penalità di prelievo anticipato su un CD ti incoraggia a tenere i tuoi soldi in banca piuttosto che spenderli.

I tassi di interesse dei CD generalmente salgono all’aumentare della durata. Avrai un tasso di interesse relativamente più basso con la maggior parte dei CD a tre mesi che con i CD a 12 mesi, per esempio. I periodi di tempo comuni per i CD sono tre, sei, 12, 24 o 60 mesi. Fate attenzione a non firmare per un CD con una scadenza troppo lontana nel futuro. Non vuoi che il tuo denaro sia vincolato quando ne hai bisogno, specialmente perché ti costerà ritirarlo in anticipo.

I tassi di interesse dei CD sono tipicamente più bassi dei rendimenti degli investimenti dal mercato azionario, ma i CD sono assicurati fino al limite di assicurazione FDIC – $250,000 per un conto individuale o $500,000 per un conto comune. Ecco perché un certificato di deposito è un ottimo strumento per immagazzinare un acconto per una casa o un altro lontano obiettivo finanziario o acquisto.

Perché potresti non volere un CD

Mentre un CD potrebbe essere un buon strumento di risparmio per molti scenari, ci sono molte ragioni per cui potresti non voler mettere i tuoi soldi in un CD. Dipende dai tuoi bisogni finanziari e da alcune condizioni esterne di mercato.

Per esempio, nell’attuale ambiente dei tassi di interesse, alcuni conti di risparmio ad alto rendimento pagano tassi di interesse migliori dei CD. Se puoi guadagnare più interessi senza requisiti temporali, potresti trovarti meglio con un conto di risparmio più tradizionale che con un CD.

Dovresti anche confrontare il tuo tasso di interesse dal tuo CD con l’attuale tasso di inflazione. Alcuni critici dei CD fanno notare che i tassi di inflazione possono aumentare nel tempo per essere più alti dei tassi di interesse dei CD. In questo caso, potresti perdere potere di guadagno tenendo i tuoi soldi bloccati in un certificato di deposito.

Forse il più grande svantaggio di un CD è la penale di prelievo anticipato addebitata se tiri fuori i tuoi fondi prima della data di scadenza. Una penale di prelievo anticipato potrebbe essere un grosso costo, quindi non prenderla alla leggera!

Cosa succede quando chiudi un CD in anticipo?

Se decidi che hai bisogno dei tuoi fondi prima della data di scadenza, pagherai una penale di prelievo anticipato. Questa è di solito uguale a un certo numero di mesi di interesse basato sulla lunghezza del CD.

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Alternative ai CD

Se ti piace l’idea di guadagnare più di una frazione di percentuale (come con un conto di risparmio di una vecchia scuola brick-and-mortar bank), un CD potrebbe essere la scelta giusta. Se un certificato di deposito non ha senso per te, ecco alcuni altri modi per risparmiare a tassi migliori senza il blocco temporale.

• Risparmi ad alto rendimento: Un conto di risparmio ad alto rendimento di una banca online può offrire un tasso di interesse convincente, dandoti allo stesso tempo la libertà di prelevare in qualsiasi momento.
• Fondo obbligazionario a breve termine: Le obbligazioni sono un tipo di prestito a un’azienda o a un governo. Le obbligazioni a breve termine offrono generalmente rendimenti migliori dei conti bancari senza il grande rischio del mercato azionario. Ma fai attenzione che c’è qualche rischio con qualsiasi investimento, comprese le obbligazioni a breve termine.
• Obbligazioni di risparmio americane: Se vuoi mettere via i soldi per un tempo molto lungo, specialmente per un obiettivo specifico come il college, le obbligazioni di risparmio sono un posto sicuro per conservare i tuoi fondi. Potresti anche essere in grado di battere l’inflazione con un’obbligazione TIPS (Treasury inflation-protected security).

Bottom line

I certificati di deposito possono essere un ottimo modo per risparmiare denaro in alcune circostanze, ma non sono adatti a tutti. Ma se hai dei contanti che vuoi conservare in modo sicuro per un periodo di tempo fisso, e vuoi ottenere un tasso di interesse migliore che con un normale conto bancario, un CD potrebbe essere perfetto per te.

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