Mancare troppi pagamenti di fila con la carta di credito può significare la rovina della tua carta di credito. Alla fine, l’emittente della vostra carta di credito vi addebiterà la vostra carta di credito e aggiungerà lo stato del conto al vostro rapporto di credito. Il nome “charge-off” può essere fuorviante. Si può facilmente pensare di essere stati lasciati liberi per questo debito. Sfortunatamente, non è così.
Molte persone pensano erroneamente che quando un debito è stato cancellato, è stato cancellato dal creditore. Sfortunatamente, siete ancora responsabili del pagamento del saldo. Tuttavia, non sarai in grado di usare la tua carta di credito per fare acquisti, e non avrai la possibilità di fare pagamenti minimi mensili sul tuo saldo.
Come avvengono le cancellazioni del credito
Il contratto della tua carta di credito richiede che tu faccia il pagamento minimo entro la data di scadenza ogni mese. Se siete in ritardo, potete inviare un pagamento prima dei 30 giorni di ritardo ed evitare di avere un avviso di pagamento in ritardo sul vostro rapporto di credito. Tuttavia, se non avete fatto il vostro pagamento entro la prossima data di scadenza, il vostro pagamento è in ritardo di 30 giorni, e un avviso sarà messo sul vostro rapporto di credito.
Ogni 30 giorni, un nuovo avviso di ritardo è messo sul vostro rapporto di credito. Gli avvisi di ritardo avanzano in incrementi di 30 giorni: 30 giorni di ritardo, 60 giorni di ritardo, 90 giorni di ritardo, ecc. fino a raggiungere 180 giorni di ritardo.
Dopo 180 giorni o sei mesi di mancato pagamento, il tuo conto sarà cancellato.
Il tuo conto può anche essere cancellato se hai inviato dei pagamenti, ma questi pagamenti erano sempre inferiori al minimo dovuto. Devi portare il tuo conto al corrente pagando l’intero pagamento minimo se vuoi evitare un charge-off.
Perché le carte di credito vengono addebitate?
Le aziende, compresi i creditori e i prestatori, hanno profitti e perdite ogni anno. Fanno soldi con i profitti e perdono soldi con le perdite. Quando un creditore addebita il tuo conto, sta dichiarando il tuo debito come una perdita per l’azienda – perché non hai fatto un pagamento per un po’ di tempo.
Anche se il creditore ha riconosciuto il tuo debito come una perdita nei suoi registri finanziari, non te ne esci gratis. Il vostro creditore aggiungerà una voce negativa (un charge-off) al vostro rapporto di credito e continuerà a cercare di raccogliere il debito. L’emittente della carta di credito può riscuotere attraverso il proprio dipartimento di raccolta o inviando l’account a un’azienda terza di recupero crediti.
Charge-Off e Credit Reporting
Il charge-off rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette anni dalla data in cui è stato addebitato. Il saldo scaduto è legalmente applicabile (potete essere citati in giudizio per esso) per diversi anni a seconda dello statuto di limitazione del debito del vostro stato.
Pagare il saldo addebitato in pieno non lo rimuoverà dal vostro rapporto di credito. Invece, sarà aggiornato con uno stato di “Charged-Off Paid” se avete pagato per intero o “Charged-Off Settled” se avete saldato il debito e l’account mostrerà un saldo di $0. Entrambi sono meglio di uno stato “charge-off” con un saldo in sospeso, ma sono comunque indesiderabili.
L’unico modo per rimuovere un charge-off dal vostro rapporto di credito è aspettare il periodo di sette anni o negoziare con il creditore per farlo rimuovere dopo aver pagato il conto per intero. È una negoziazione difficile da fare, ma alcuni creditori possono essere d’accordo se si fa il proprio caso con la persona giusta all’interno della società.
Rimbalzare
Mentre avere un charge-off sul vostro rapporto di credito è negativo per il vostro punteggio di credito, non tutto è perduto. Potete ricostruire il vostro credito dopo un charge-off ripulendo il saldo delinquenziale, effettuando pagamenti puntuali su tutti gli altri conti, e dandogli un po’ di tempo. Man mano che il charge-off invecchia, avrà meno impatto sul vostro punteggio di credito, specialmente se è controbilanciato da altre informazioni positive.
- Un charge-off avviene se la vostra carta di credito è scaduta da 180 giorni (o sei mesi).
- Non sarai in grado di usare la tua carta di credito o fare pagamenti minimi per il saldo.
- Lo stato di charge-off va sul tuo rapporto di credito e rimane per sette anni.