WalletHub.com heeft de laatste tijd veel vragen van consumenten ontvangen over No Pre-Set Spending Limit (NPSL) creditcards en charge cards en hoe deze van invloed zijn op de kredietscores. No Pre-Set Spending Limit-kaarten zijn precies dat-creditcards die geen gespecificeerde bestedingslimiet hebben.
Het ontbreken van een duidelijke kredietlimiet voor NPSL-kaarten maakt het moeilijk om de kredietbenuttingsratio van een consument te bepalen, wat een belangrijke variabele is bij het berekenen van consumentenkredietscores. De kredietbezettingsratio is het percentage van het beschikbare krediet dat een consument gebruikt. Volgens FICO wordt het “Proportion of credit lines used (proportion of balances to total credit limits on certain types of revolving accounts)” verdisconteerd in het gedeelte “Te betalen bedragen” van de score van een consument, een gedeelte dat bijna 30 procent van de totale score uitmaakt.
Deze verwarring wordt nog verergerd door het feit dat elke creditcardverstrekker NPSL-kredietkaarten anders rapporteert aan de kredietbureaus. Om te begrijpen hoe de NPSL-kaarten van verschillende emittenten de kredietscores van klanten beïnvloeden, hebben we contact opgenomen met vertegenwoordigers van de 10 grootste creditcardemittenten, op basis van uitstaande saldi. We hebben ook contact opgenomen met een vertegenwoordiger van FICO om te begrijpen welke informatie FICO gebruikt om gebruiksratio’s te berekenen.
Op basis van de resultaten van deze vragen, ontdekten we dat niet alle NPSL-kaarten zijn opgenomen in de kredietgebruiksvariabele van de kredietscores van consumenten. Een woordvoerder van FICO bevestigde dat deze kaarten alleen worden opgenomen in de bezettingsgraadratio als hun handelslijn is gecategoriseerd als een doorlopende kredietkaart en ofwel een kredietlimiet of een hoog saldobedrag wordt gerapporteerd. Bovendien, als de rekening wordt gerapporteerd als een open kredietlijn, in tegenstelling tot een doorlopende creditcard, wordt deze uitgesloten van de bezettingsgraadberekeningen.
De FICO-vertegenwoordiger legde uit dat bij afwezigheid van een gerapporteerde kredietlimiet, FICO zal kijken naar het hoge saldo om te gebruiken als de ‘limiet’ in de bezettingsgraadratio’s. Een hoog saldo of hoog krediet is het hoogste saldo dat aan de kredietbureaus wordt gerapporteerd, soms binnen een bepaalde periode en soms gedurende de levensduur van de rekening.
Voor deze studie hebben we niet alleen gegevens verzameld over welke informatie elke creditcardmaatschappij aan de kredietbureaus rapporteert met betrekking tot NPSL-creditcards, maar hebben we ook ratings toegekend aan de bedrijven op basis van hoe consumentvriendelijk hun beleid is. Meer specifiek beoordeelden we hoe de informatie die elke emittent aan de kredietbureaus rapporteert van invloed zou kunnen zijn op de FICO-score van een consument en de transparantie waarmee ze hun NPSL-beleid bekendmaakten.
Wat betreft de impact op de FICO-scores van consumenten, concludeerde de studie dat het het beste is om NPSL-kredietkaarten uit te sluiten van berekeningen van de kredietgebruiksratio. Als het niet wordt opgenomen, is er geen manier voor het gebrek aan limiet van een NPSL-kaart om een negatieve invloed te hebben op de kredietgebruiksratio van een consument. Daarom kregen creditcardverstrekkers die hun NPSL-kaarten rapporteren op een manier die ze uitsluit van kredietgebruiksratio’s een rating van “Goed” in de categorie voor “Potentiële impact op FICO-score.”
Aan de andere kant kregen creditcardverstrekkers die NPSL-kaarten rapporteren op een manier die ze opneemt in kredietgebruiksratio’s een rating van “Redelijk” in deze categorie. Hier is waarom: als de creditcardverstrekker een kredietlimiet of een hoog saldo voor hun NPSL-rekeningen rapporteert, wordt de consument waarschijnlijk gerapporteerd met een hogere bezettingsgraad dan hij zou willen. NPSL-kaarten zijn zo gestructureerd dat kaarthouders worden aangemoedigd om meer uit te geven dan hun ‘limiet’, wat leidt tot omstandigheden waarin kredietverstrekkers de consument zien als iemand met een zeer hoge bezettingsgraad op die rekening, vaak in de buurt van 100 procent.
Meer specifiek, als een kredietkaartuitgever een kredietlimiet rapporteert voor zijn NPSL-kaarten, is de consument in staat (en zelfs aangemoedigd) om de kredietlimiet met een aanzienlijk bedrag te overschrijden (zo hoog als 20-30%) en daarom kan de bezettingsgraad meer dan 100 procent zijn. Als een uitgever een NPSL-kaart echter nauwkeurig classificeert bij de rapportage aan de bureaus, zullen de nieuwste versies van de FICO-score alles boven 100% gebruik als 100% beschouwen. Aan de andere kant is het voordeel van een kredietlimiet die wordt gerapporteerd, dat een opgeleide consument die zich bewust is van het belang van kredietbenuttingsratio’s, in staat is om zijn benuttingsratio te beheren zoals elke andere creditcard, en nooit over de aangewezen kredietlimiet gaat.
Als de emittent een hoog saldo in plaats van een kredietlimiet rapporteert, is het voordeel dat de benuttingsratio van een consument nooit meer dan 100% kan zijn op die rekening. Het nadeel is, ervan uitgaande dat de uitgavenpatronen van de consument van maand tot maand vergelijkbaar zijn, dat hij of zij in wezen elke maand een gebruiksratio van bijna 100% zal hebben.
Als de studie betrekking heeft op transparantie, beoordeelden we elke emittent op basis van de duidelijkheid waarmee ze onze vragen over hun NPSL-beleid beantwoordden. We vonden het belangrijk om een rating voor transparantie op te nemen om de emittenten te identificeren die zich inzetten voor het doorgeven van nauwkeurige informatie over een belangrijk onderwerp aan hun klanten. In plaats van de directe relaties tussen klanten en emittenten te kunnen beoordelen, hebben wij de informatie die wij via onze onderzoeken hebben verkregen, gebruikt om te beoordelen hoe transparant elke emittent is ten aanzien van zowel zijn bestaande als potentiële klanten wat de bekendmaking van zijn NPSL-beleid betreft. Wij zijn van mening dat als een emittent een bewuste beslissing neemt om zijn kredietrapportagepraktijken niet openbaar te maken, het onwaarschijnlijk is dat hun werknemers in hun callcenters zullen worden opgeleid om die informatie duidelijk aan hun klanten mee te delen.
Van de top 10-emittenten die we hebben ondervraagd, hebben Chase, U.S. Bank en HSBC geweigerd om aan ons onderzoek deel te nemen. Dit is duidelijk een zeer complex onderwerp dat een aanzienlijke impact kan hebben op de kredietscores van klanten, dat is waarom we het onderzoek hebben uitgevoerd. De weigering van Chase, U.S. Bank en HSBC om mee te werken maakt de verwarring rond deze kwestie alleen maar groter. De informatie die wij van de emittenten vroegen, is voor hun concurrenten gemakkelijk beschikbaar via anonieme kredietrapporten en onderzoekspanels. Het zou echter ook gemakkelijk toegankelijk moeten zijn voor zowel hun bestaande als toekomstige klanten.
Chase antwoordde aanvankelijk op onze vragen, maar trok vervolgens zijn antwoorden in. Dit is interessant omdat het een Chase-klant was wiens bezorgdheid over hun NPSL-creditcard de katalysator voor deze studie was. Deze klant faxte ons een brief die hij van Chase had ontvangen. Bij gebrek aan een officiële reactie van Chase, zijn we uitgegaan van de informatie waarover we via deze brief beschikten.
Hieronder vindt u een samenvattende tabel met de resultaten.
| Issuer | NPSL-kaarten opgenomen in FICO-rating? | Wat rapporteren ze voor FICO-rating? | Mogelijke invloed op FICO score | Transparantie |
|---|---|---|---|---|
| American Express | Nee, Open kredietlijn | Hoog saldo | Goed | Goed |
| Bank of America | Ja | Visa ” High Balance MasterCard ” Krediet Limit | Fair | Good |
| Capital One | Ja | Credit Limit | Fair | Good |
| Chase | Nee, Open kredietlijn | N/A | Goed | Slecht |
| Citi | Nee, Noch kredietlijn noch hoog saldo gerapporteerd | N/A | Goed | Goed |
| Discover | N/A | N/A | N/A | |
| HSBC | Niet openbaar gemaakt | Niet openbaar gemaakt | Onbekend | Slecht |
| Wells Fargo | Ja | Kredietlimiet | Fair | Goed |
| U.S. Bank | Niet openbaar gemaakt | Niet openbaar gemaakt | Onbekend | Slecht |
| USAA | Ja | Grootste van kredietlimiet of huidig saldo | Eerlijk | Goed |
NOTEN:
- Bank of America meldt een hoog saldo voor haar Visa NPSL-kaart en zowel een kredietlimiet als een hoog saldo voor haar MasterCard NPSL-kaart.
- De beoordelingen voor Discover zijn niet over de hele linie van toepassing omdat Discover geen NPSL-kaarten aanbiedt.
- American Express’s NPSL-kaarten zijn oplaadkaarten, geen creditcards. Het verschil tussen charge cards en credit cards is dat charge cards aan het einde van de maand volledig moeten worden betaald.
- De bovenstaande studie is gebaseerd op de nieuwste algoritmen voor FICO-scores. Momenteel worden open kredietlijnen niet gebruikt in de berekeningen van het kredietgebruik. Eerdere FICO-scorealgoritmen omvatten echter wel NPSL-kaarten die werden gerapporteerd als open kredietlijnen.
De informatie die door deze studie is verkregen, bewijst dat niet alleen NPSL-kaarten de mogelijkheid van een klap voor de kredietscore van een consument creëren, maar ze bieden ook geen onbeperkte bestedingsmacht, zoals hun naam suggereert. In feite maken de uitgevers in hun aanbiedingen duidelijk dat No Pre-Set Spending Limit geen onbeperkte uitgaven betekent. American Express, bijvoorbeeld, zegt het volgende op de aanvraagpagina voor een NPSL-kaart: “Geen vooraf ingestelde bestedingslimiet betekent niet onbeperkt uitgeven. De koopkracht past zich aan uw gebruik van de kaart, uw betalingsgeschiedenis, kredietrecord en financiële middelen die bij ons bekend zijn, en andere factoren aan.”
De onduidelijkheid in hoe NPSL-kaarten uw FICO-score beïnvloeden, maakt het voor consumenten moeilijk om hun rekeningen te beheren zoals ze dat met een traditionele creditcard zouden kunnen doen. Bovendien betekent de onduidelijke kredietlimiet ook dat elke keer dat een klant een NPSL-kaart gebruikt om een grote aankoop te doen, hij het risico loopt niet te worden goedgekeurd. Deze onzekerheden maken NPSL-kaarten veel meer een gedoe dan traditionele creditcards.
UPDATE op 11/24/2010 12:42pm: Terwijl American Express aanvankelijk zei dat charge card en credit card handelslijnen op dezelfde manier worden gerapporteerd, hebben ze ons zojuist laten weten dat dit onjuist is en dat hun charge cards feitelijk worden gerapporteerd als open kredietlijnen en niet als doorlopende kredietlijnen. Als gevolg hiervan is de studie dienovereenkomstig bijgewerkt.
Voor meer informatie over deze studie kunt u contact opnemen met onze Media Afdeling.